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意外险怎么买比较好

头像xiaohui
2019-07-11 11:15:36 42人阅读

前几天写完重疾险怎么买的文章后,很多朋友说出一篇关于意外险的文章。

在小慧看来,意外从不会因为你是谁,而对你一路亮绿灯!有句话说的好,没有人知道明天和意外那一个会先来!所以意外险应该人手必备,所以我们最需关注的就是怎么买!

一、意外定义与伤残赔付

1.1 保险意外

意外险中的“意外”与我们日常生活中所指的意外还是有区别的。

很多意外险拒赔案件的原因都是因为出险情况不满足“意外”!比如:

食物中毒:在食物本身没有问题的情况下,因为个人体质原因导致食物中毒,属于疾病因素引起,不赔!

保险意外需要满足外来的、突发的、非本意的、非疾病这四个条件!只有满足这四个条件,才在责任范围内,才能获得理赔!

可理赔的栗子:

从楼下经过,被突然掉下来的花盆砸到造成伤残!

1.2 伤残赔付

意外险并不是什么鸡毛蒜皮的意外伤残都能赔付的,它是根据伤残比例进行赔付的,而伤残等级是根据《人身保险伤残评定标准》来评定的!

如上图,伤残等级分为十级,1级最严重,10级最轻,赔付比例也分为10档,10级赔付保额的10%,9级赔付保额的20%,以此类推。

十级伤残举例:双手十指缺失5%以上。
一级伤残举例:植物人、双眼失明。

 

二、影响选购的因素

意外险在所有险种里,可以说是最便宜、赔付杠杆最高的!

可便宜归便宜,对于我们来说,最重要的是好不好“用”,这就不得不说以下几个影响选购的因素了,什么才是最划算合理,最正确的选择呢?

2.1 长期还是短期?

我国在意外险保障期限上一般以一年为界限,一年之内为短期意外险,一年以上就是长期意外险了。

由于意外险的险种性质比较特殊,它不存在等待期,也和消费者的年龄、健康状况没有太大关系,又不用担心续保这个问题。

所以短期意外险更好一些,随时有新的、更好地意外险产品,我们就可以随时换。

2.2 保额买多少?

首先保监会对未成年人身故赔付是有相关规定的。

(一)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元。
(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。

所以在给孩子买的时候一定要注意了!而成人在保额上虽然没什么明确限制,但每家保险公司都对高保额有一定的收入要求,比如100万保额,要求年收入在10万以上。

总之,保额买多少这个问题关键在于自身需求!

2.3 猝死保障

首先要明确猝死属于疾病身故,而不是意外身故。根据统计,大约75%的猝死都是因为心脏问题导致的。

那么买意外险要不要带猝死保障,这就要看你是否需要了!

需要:心脏本来就不好,或者经常有熬夜、饮酒、加班等情况。
需求不大:心脏、身体健康,不经常涉及容易导致猝死的情况。

但如果说一款含猝死保障的产品比不含的产品,价格只是高出几十块钱的样子,那自然是买含有猝死保障的了,有总比没有好!

2.4 意外医疗

简单来说,意外医疗就是保险公司会报销因为意外事故产生的合理且必要的医疗费用,属于意外险的附加险。

并不是发生意外就能达到伤残赔付的条件,比如手被划伤什么的,这时候总需要治疗吧?治疗就会产生费用,意外医疗存在的意义就是解决这类问题。

主要因素有:

免赔额:顾名思义,就是不赔,比如免赔额100元,费用在100元内,需要自费,100元以上的,赔付多出的费用。所以,免赔额越低越好!

医保:有医保限制,就只能报销医保可报销的费用,而没有限制,就代表着可以报销使用进口药品、进口医疗设备等产生的费用!所以不限医保最好!

报销比例:比例越高,报销的也就越多!

2.5 类别选择

意外险主要分为综合意外、交通意外、旅游意外三类!

交通意外:如果经常开坐车、船、飞机等交通工具的,可以选择。
旅游意外:出差或者旅游的朋友可以选择,而且一般都含有紧急救援的功能,例如在国外旅游,意外伤残/身故时,保险公司会提供陪同医疗、遗体运送等服务。

重点!综合意外!各种意外事故造成的身故或残疾,都在责任范围内。可以这样说,综合意外的保障包含了旅游意外和交通意外的保障,所以没有什么特殊需求的话,综合意外一定要作为首选!

 

三、意外险产品测评

小慧整理了几款市面上在售的意外险,根据影响选购的因素来做分析,当然,并不局限于这些产品,我们也可以根据选购要点选择更适合自身的意外险!

(优秀的意外险有很多,一些没有提到的意外险只是因为保障跟表格内重复了,所以不再赘述,有兴趣的朋友可以做进一步的了解)

3.1 上海人寿 小蜜蜂

这是一款含意外伤残、交通意外、意外医疗的短期意外险。

5万保额的意外医疗,250元/天的住院津贴。

如果没有什么特殊要求,比如猝死保障等,小蜜蜂意外险可以说是非常不错的选择!毕竟价格仅125元/年,可以说是性价比非常高了!

3.2 众安财险 女性尊享

这是一款专为女性设计含意外伤残、交通意外的短期意外险。

专为女性设计,意外身故/伤残保额高至100万,
交通意外保额高达500万。

价格适中,保额高、赔付杠杆大!最主要的是,这么高的保额,却对个人收入没什么限制,可以说是非常适合家庭主妇等女性同胞了!

3.3 易安保险 成人意外

这是一款含意外伤残、猝死保障、意外医疗的短期意外险。

20万猝死保额,医疗费用社保内100%报销。

这款产品最大的亮点那就在于它的猝死保障,保额高至20万,在同类含有猝死保障的产品中,价格相对较低,所以性价比较高。如果看重猝死保障,值得选购!

3.4 人保 5-6类职业

这是一款含意外伤残、意外医疗的短期意外险。

可投保职业范围广,拓宽了可投保人群。

对于5-6类高危职业人群来说,意外险的选择是非常少的,毕竟大多数的意外险对职业的要求都限制在1-4类,这么“稀有”的产品,还是值得选择的!

3.5 昆仑健康 金刚保

这是一款含交通意外、猝死保障的长期意外险。

可定期/终身保障。因意外发生1-10级伤残,可豁免后续保费。

小慧前面讲过,最好选择短期意外险,但不否认长期意外险。金刚保独创了意外险伤残豁免,这是它最大的亮点。也比较适合那些追求简单、保障不间断的消费者。

金刚保的价格虽然跟一年期的不能比,但在长期意外险里,算是性价比比较高的了。真有选购意向的话,建议再搭配一份含意外医疗的短期意外险。

3.6 易安保险 父母意外险

这是一款含意外伤残、意外医疗、猝死保障的老人短期意外险。

在61-90岁的年龄阶段,含有猝死保障。
意外骨折有2.5万的保额。没有免赔额,救护车车费2500元。

首先老年人意外险本来就少,其次,该产品还有猝死保障,意外医疗住院津贴也是较高的,250元/天。相比同类产品来说,保额也要高出一些。

对于上了年纪的人来说,骨头老化容易发生骨折,所以这款产品最大亮点就在于它意外骨折的保障。

3.7 平安保险 小顽童

这是一款针对未成年人设计的,包含意外医疗的短期意外险。

免赔额为零,医疗费用报销不限社保,100%报销。

小顽童一般身故/伤残最高可赔付50万,当然,文章前面也说过,10岁以下身故/全残最高20万,这是需要注意的。小慧觉得,给小孩子买意外险并不需要太注重高保额,最主要的还是意外医疗!

小孩子属于意外高发人群,经常会发生一些小的意外,难免去医院治疗一番!这款产品不限社保且100%报销,售价也非常地道,性价比是很高的,值得入手!

 

四、最后要说的话!

意外险虽然价格便宜,但不代表着就可以随意购买,花心思买一份好的意外险,是一种“责任”的体现。

对于大多数人来讲,最好是短期的含意外医疗、不限医保等优势的综合意外险!

小慧还是那句话,你永远不知道明天和意外哪个先来,所能做的就是购买一份意外险,未雨绸缪,给自己和家人一份可靠的保障!

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