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少儿重疾险,你买对了吗?

头像有趣的小慧
2020-07-08 12:54:12 42人阅读

记住这6点投保秘诀


 

小慧之前一直更新高性价少儿重疾险,通常以产品评测来呈现。
但是有朋友反馈,觉得评测文读起来有门槛。
如果不进行1v1沟通,直接投保还是有些难。

所以,我干脆把投保要点提炼出来,方便大家直接套用。

一共6点,抓紧收藏吧。

1. 保额越高越好

买保险其实是买保额,这句话有点糙,但是很中肯。

我们经常说买重疾险至少50万基本保额,条件允许可以买100万甚至150万保额。

为什么这样说呢?
因为保重疾,保的是危重症≠大病住院
以新冠肺炎为例,上人工肺呼吸机,进重症室用ECMO就属于危重大病。
一次费用10万元左右,最高甚至过百万。
除了设备、耗材、医药,还有医师和重症监护室费用。
据说一台人工肺需要配置外科手术医生一名,体外循环灌注师两名,对人工肺治疗技术资深人员一名,重症监护室医生一名,专科倒班护士三名。
当然还有外围的营养类、免疫类药品,都很贵。
明白了吧,重疾指危重症,所以保额少了达不到保障目的

还有,就是通胀问题。
保守按照2.5%通胀率计算,假设给孩子投保50万保额,保终身,50年以后发生重疾,会缩减3.437倍,只剩下14.55万保额。

如果50年后万一得个癌症呢?
恐怕一次化疗的钱都不够。

所以,从保重疾保终身的角度考虑,保额越高越好,50万保额只是个起步线

2. 建议投保终身重疾险

相信很多家长会想,既然有通胀,干脆保定期,只保20/30年是不是更划算?

我的建议是,保终身,不推荐定期

除非真的拿不出2000-3000元/年保费,买不起终身重疾险。

至今为止,小慧没有遇到一例这样的客户。
为什么推荐保终身呢?

因为从保险产品设计趋势看,新产品保额越来越高,附加责任越来越多,保费当然也越来越高
家长们不妨回忆一下,看看市面上的少儿重疾险,有没有主险是寿险的产品?

有没有附加两全险,到期返本金的产品?
有没有可以投保80万保额的重疾险,且前60年送50%甚至80%基本保额,还可以身故返保额,附加二次恶性肿瘤,附加二次心脑血管疾病?
这些产品一抓一大把,性价比越来越高,同样保费也越来越贵。

保费的趋势会越来越高,否则变低保司怎么赚钱?
不加保额,不附加保障责任,产品又怎么加保费?

现在新产品性价比越来越多,只是高性价≠低保费,所以趁着孩子刚出生不久绝对保费低,先保终身。
有家长问,先给孩子投保定期重疾险,等孩子成人后再投保终身重疾险好不好?

是一种选择,不过保费会翻一倍。

以现在90后家长给自己投保50万终身重疾险,30年交费为例,保费已经增长到6千元/年,附加个身故责任要近万元/年。
因为保费变高,所以每附加一个责任都要考虑很长时间。
建议第一个50万保额重疾险,一定优选保终身
如果想保100万以上基本保额,但是预算不足怎么办?
可以考虑先买一份50万终身重疾险,再买一份50万定期重疾险。

3. 选轻症/中症保额高的产品

小慧发现很多家长给孩子买终身重疾险,都会考虑重疾保额高,保费低的产品。

不错,但是还不够,因为忽略了轻症/中症。
上面说了,重疾=危重症≠大病住院,买重疾险是为了有钱看病,以及失业补偿。
但是一旦发生重疾,往往是危重症,再严重一些就离死亡很近了。
我们投保重疾险首先为了保活,其实保的是轻症/中症≈大病住院
举个例子:

极早期恶性肿瘤属于轻症,微创冠状动脉介入术(心脏支架手术)属于轻症,脑垂体瘤/脑囊肿/脑血管瘤属于轻症。

是不是有种恍然大悟的赶脚,早期癌症、心血管和脑血管大病,这些耳熟能详的大病只是轻症。

所以记住了,保轻症/中症才是保活,保额不能少

一般高性价单次重疾险产品,至少包含3次轻症、2次中症。
每次轻症占比重疾30%-45%基本保额,每次中症占比重疾50%-60%基本保额。

一定要选轻症/中症保额高的产品。
保额高的产品,轻症/中症一般都会覆盖高发疾病,投保前建议多看几遍保险条款,具体保哪些高发疾病,高发疾病都怎么赔付。

注意:
重疾新规预计再过一阵就该出台了,有可能会买不到高保额轻症产品。

新规前两版意见稿内容如下,还不了解的请抓紧补课。

更新重疾新规意见稿:轻症保额升高至30%。

重磅:原位癌被开除了,轻症保额不高于重疾保额20%……

4. 选少儿特定重疾额外赔付


举几个高发少儿重疾就容易理解了:

白血病、严重心肌炎、重症肌无力、严重肌营养不良、严重脑损伤、重症手足口病、严重哮喘、严重川崎病、严重瑞氏综合征……
这些少儿高发重疾都很重要!
既然是少儿重疾险,当然优先考虑少儿高发重疾

现在越来越多高性价产品,都默认包含了少儿高发重疾2次赔付责任。
就是说孩子成人前(比如保障到20周岁前),一旦发生上述高发少儿特疾,额外赔付100%基本保额,加上重疾险本身还有100%基本保额,就能赔付200%基本保额。
如果该产品没有默认包含少儿高发特定重疾2次赔付,就附加上这个责任,很便宜的。
如果产品本身没有少儿高发特定重疾,可能是综合型产品(孩子或者成人都可以投保),这时优先考虑少儿专属重疾险产品。
少儿专属重疾险产品,疾病保障上更有针对性,性价比也高一些。

5. 附加责任,先保2次恶性肿瘤

上面说的都是基本责任,也是必选责任。

下面说说附加责任,主要包括:2次恶性肿瘤赔付,2次心脑血管重疾赔付。
建议先保2次恶性肿瘤赔付
因为恶性肿瘤,也就是癌症,医保覆盖不到靶向药,需要自费且很贵

以肺癌为例,化疗一个疗程少说20-30万元,往往需要多次化疗或其他疗法。

恶性肿瘤是个统称,包括:肺癌、胃癌、血癌、淋巴癌、肝癌、胰腺癌、乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、前列腺癌、甲状腺癌、等等。
恶性肿瘤不易治愈,通常会长期持有、新发、复发、转移。

所以附加责任优选2次恶性肿瘤赔付。
一般赔付标准是:
非癌→首次癌,间隔期180天;
首次癌→2次癌,间隔期3年。
2次恶性肿瘤赔付,就是说针对恶性肿瘤这项重疾可以赔付2次。
赔付2个100%或者更高保额,符合上述间隔期就行。

除了附加2次恶性肿瘤赔付外,预算充足可以附加2次心脑血管重疾

根据目前重疾险100多种疾病赔付数据看,恶性肿瘤赔付率最高,其次就是心脑血管疾病(包括急性心梗、冠状动脉搭桥术、严重心肌病或心肌炎、心脏瓣膜手术、严重脑损伤、脑中风后遗症、等)

目前医保对于心脑血管疾病住院治疗,还是可以报销一大部分的。
所以如果附加2次重疾赔付,恶性肿瘤优先级高于心脑血管重疾。

6. 身故责任与多次重疾


上面说的5点主要针对单次重疾险,但是少儿重疾险产品现在越来越多包括了多次重疾赔付责任。

比如即将停售(7月15日)的复兴联合妈咪保贝是2次少儿重疾险。
横琴大黄蜂3号plus是3次重疾赔付,信泰如意人生守护(英雄版)是6次重疾赔付。

大多数多次重疾赔付产品都默认包含了身故责任(身故返保费/保额)。

所以优选身故责任,还是多次重疾赔付,有时候变成了一回事。
不过责任还是要分开说:

少儿重疾险,身故责任不必选,但是考虑到孩子保费绝对值较低,所以预算充足时可以考虑加上。

孩子保障疾病和保额优先,还是先考虑上面5点,身故责任不是关键责任。

正常情况下,孩子80岁以后自然身故(终身未发生重疾),算上通胀也没什么钱了,而一旦发生了重疾赔付身故责任也自然失效。

解释一下:
目前主险重疾险,附加身故责任,都是共享保额型产品(重疾保额或身故保额,只赔付其中1个)。
如果附加身故责任,平均保费增加40%左右。
重疾险本身就是健康险,保障优先。
多次重疾赔付,2-3次为宜,再多次就当赠送的
别忘了,上面提到的少儿特定重疾额外赔付100%基本保额,还有二次恶性肿瘤额外赔付100%基本保额,如果都算上保障很全面了。
这些本质上已经是多次重疾赔付,所以再附加多次重疾赔付(非恶性肿瘤、非少儿特定重疾),其实主要考虑的是孩子成人后其他重疾赔付,如心脑血管或其他重疾。
可怜天下父母心,巴不得什么都给孩子保障上。

那么对于身故责任和多次重疾赔付是否考虑?
我的建议是,不额外增加过多保费的前提下就加上,否则请按照1-6的顺序选择必要且优先级高的责任

最后总结一下优先级:

高保额>保终身>轻症/中症保额高>少儿特定重疾>附加2次恶性肿瘤/心脑血管特疾>身故/多次重疾赔付。


有朋友问了,怎么没说品牌,IT系统,线上客服,等等。
没写就是优先级不高,暂且作为第7点考虑吧。

保险法对于所有保司赔付标准都是一致的,这里不再解释。

假设同样的保费对应同样的保额和责任时,当然优选品牌大的公司了,这个不需要单独说明。

至于IT系统,线上客服,这些对于任何保司转线上服务,起跑线都差不多,也就是近几年有互联网保险之后的事,再过几年服务标准都会一样的。
什么,还有保险条款?
恩,那个不好标准化衡量,一事一议,具体产品具体分析吧。

上面6点很重要,建议先收藏起来,投保时翻出来比对着看看。
对产品有不理解的地方,可以私聊小慧。
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