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重疾险会越来越贵吗?Yes!

头像有趣的小慧
2020-07-04 16:11:00 75人阅读

高性价≠低保费
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1.

百年人寿的网红重疾险康惠保2.0上线了,有感而发,想聊一下高性价的问题。

先说结论:高性价≠低保费

还记得半年前我写过一篇文章:消费型重疾险,会退出历史舞台吗

当时小慧着实担心,消费型重疾险会不会哪天就突然没有了?

就在两个月前,又写了一篇:重疾险,咋越来越贵了

到底,重疾险会不会越来越贵呢?

现在看来,答案是:YES!

随着新一代高性价产品的不断更新迭代,保费大有越来越贵的趋势。


2.

回到今天的主角,百年康惠保2.0,小慧买的重疾险就是当年的网红重疾险,康惠保旗舰版。

在评测这款新产品前,小慧想同步一下最近的重疾险产品动态

和泰超级玛丽Pro(协议名称,安康无忧)和三峡钢铁战士1号(协议名称,福爱相随旗舰版),纷纷绑定了身故责任。

无忧人生2020今天绑定身故责任,康惠保2020将于5月31日绑定身故责任。

上面四款产品,小慧分别评测过,买哪款都不亏,属于超高性价比产品。

为什么要绑定身故责任呢?

简单理解,是必须投保身故返保额责任,但是重疾或者身故只能赔付一次

重疾险捆绑了身故责任,平均保费会增加25%-50%

再有就是

重疾险圈里不知何时开始的,性价比高的产品都调整为:60周岁前出险重疾额外赔付60%基本保额,即赔付160%基本保额。

还有就是,

二次恶性肿瘤赔付/二次心脑血管重疾,逐渐变成了标配。

保额变得越来越高

就拿轻症来说,以前3次轻症,每次赔付30%基本保额,现在增长到40%/45%/50%/次

2次中症,保额也增长到60%/次

新出的重疾险产品通过不断增加保额,追加责任,才能吸引客户。

看似性价比越来越高,但是随着保额增加,保费也越来越贵

简单说,是保险产品设计周期发生了变化。

从几年前臃肿的产品组合计划(寿险+重疾险+医疗险+意外险+两全险),不断做减法,简化到只有一个重疾保障。

然后再做回加法,从单一重疾险,加轻症,加中症,加身故,加二次恶性肿瘤,加二次心脑血管疾病,加前症。。。

当然,这是合理的演变。性价比高只是说明单位保费变低,并不代表保费总额变低


3.

下面开始评测百年康惠保2.0重疾险。

下面是这款产品的核心点:60周岁前重疾额外赔付60%基本保额;
默认绑定2次赔付恶性肿瘤120%基本保额;
特疾可选2次心脑血管疾病120%基本保额;12种前症可赔付1次15%基本保额;
可选身故责任,但不推荐。

接着看产品基本面:

产品形态思维导图

最后对比康惠保旗舰版vs2.0版:

点击放大图片

对比分析:

康惠保上线不到半年时间,就升级出了2.0版本,感觉有点着急。

想必是,曾经的网红产品,被后来者超越的滋味不好受。

如果说产品最大卖点,应该就是前症概念。

我特意查了保险条款,并没有“前症”官方定义。

以小慧对比疾病赔付条件来看,“前症”不能说一定比“轻症”病症轻,这样说不严谨。

以康惠保2.0为例,12种“前症疾病”,与48种轻症并无重合,也就是说是不同的病症,所以赔付条件无法横向对比。

下面看一下这12种前症

肺结节(手术)、萎缩性胃炎伴肠上皮化生(手术)、肝细胞不典型性增生性结节(手术)、多发性大肠腺瘤性息肉(手术)、barrett食管(手术)、乳腺导管上皮非典型增生(Ⅲa、Ⅲb手术)、宫颈上皮内瘤变(CINⅢ手术)、膀胱鳞状细胞化生(手术)、糖尿病并发症引致的视网膜病、Ⅱ型糖尿病酮症酸中毒、特定周围动脉疾病的血管介入治疗、心房微颤(手术)。

简单从字面理解,都是手术

但是,都有赔付条件,比较苛刻

以肺结节手术为例

小慧的母亲就是肺结节患者,导致健康险都买不了。

除了条件(1),直径≤30mm,比较宽松外,再看(2)(3)(4),赔付条件比较严苛。

要同时满足4个条件,才能赔付15%基本保额。

要知道肺结节长在肺叶边缘很容易穿刺活检,进而确定良性还是恶性,切除手术也相对容易。

肺结节只有出现在肺叶中间才不容易手术,因为切除起来很困难。

即便穿刺活检也是技术活,不是肿瘤医院这种专科医院的主任医师,一般大夫不敢直接手术。

通常小于1cm的结节,医生都不主张手术,定期复诊观察即可。

回过头看赔付条件,并不简单。

再以糖尿病为例

小慧身边有Ⅱ型糖尿病患者,空腹血糖在7mmol左右,不算高。

如果达到上述赔付条件需要血糖值16.7-33.3%mmol,入住重症加强护理病房不少于48小时。

感觉,也不是什么小病。

下面还有乳腺前症、宫颈上皮内瘤变前症

点击放大图片

小结

前症是个新概念,目前没有官方统一定义。

从出险率上分析,应该是仅次于极早期恶性肿瘤和心脑血管(轻症)疾病。

如果对前症疾病感冒的,可以重点看看。

接着说二次心脑血管特疾

这是康惠保2.0急于升级的另一个卖点。

点击放大图片

12种高发心脑血管重疾,二次赔付120%基本保额,看齐其他高性价重疾险标准。
虽然将心脑血管重疾扩展到12种,也只能赔1种,但是将心脑血管特疾扩展到12种还是很有诚意的。

最后,看价格

点击放大图片

以30岁成人,投保50万基本保额,交费30年为例:

显然康惠保2020价格更亲民。

康惠保2.0默认包含二次癌+前症,对比康惠保2020:

男性贵了9.1%,女性贵了6.7%,不是很多,但是重疾和轻症保额均有不同程度增加。

但是同比康惠保2020,减少了一个责任:中症或轻症确诊日后,确诊重疾额外赔付 25% 基本保额。这样对比下来,就是花钱买了前症。

如果要同时考虑二次心脑血管特疾,推荐选择康惠保2.0版

因为康惠保2020的特定重疾,不论疾病或者保额,均不足以进入最高性价比重疾险第一梯队,这也是康惠保急于升级2.0版本的主要原因。

附加二次心脑血管特疾,价格也相对合理,有需求可以选择。

补充一点

身故责任不推荐,平均增加保费42%-50%,严重超出出25%-30%的高性价比基准线。

总结

看着花里胡哨,本质上为了不掉队高性价重疾险第一梯队而做的取舍。

 60周岁前出险重疾,赔付160%保额。

 花钱买保额,核心是买了前症新概念。

 可选二次心脑血管特疾,弥补空缺。


4.

评测写到这里就结束了。

小慧相信,很多人会用“前症”这个概念作为新卖点吸引客户投保。

但是前症概念还不成熟,有需求可以考虑,不需要过度放大。

回到原点看,重疾险会越来越贵吗?

小慧认为,Yes!

因为越来越多新出的重疾险产品,开始都是可选身故责任,慢慢绑定身故责任,且增加的费用并不低。

从标配的轻症+中症+重疾,到现在捆绑身故,捆绑二次恶性肿瘤,附加二次心脑血管疾病,还出了前症……

归根到底,就是想办法提高保费。

保司并不关心客户懂不懂产品,只要出险率能够控制住,做加法总比做减法收益高。

赌的就是一个概率,出险率。

还是那句话,高性价≠低保费。

以上就是今天的分享。

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