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买了带身故的重疾险,是否还要买寿险?

头像有趣的小慧
2020-06-28 14:50:29 34人阅读

健康向左,储蓄向右。

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1.
 
小慧常说:健康向左,储蓄向右
 
买健康险,先保障足够的保额,以终身重疾险为例至少保障50万基本保额,条件允许可以保至100/150万基本保额。
 
再搭配一款可以续保的百万医疗险,补充医保覆盖不到的用药或医疗,保额也可以提升至600万/年
 
重疾险给付的保额用于失业补偿和康复营养,百万医疗险用于大病住院报销,好CP不能拆。
 
以上是买健康险的基础理念,向左走,先保障健康。
 
可是总有客户咨询:
 
能否买两全险附加重疾险,这样可以到期返本,既能有保障又可以储蓄了?
 
客户通常还会问:
 
买重疾险是否需要附加身故责任,这样即使没有发生重疾,自然身故也可以赔付保额?
 
 
先回答第一个问题两全险附加重疾险。
 
此时重疾险通常是提前给付型,也就是共享保额
 
举个例子,给刚出生的孩子买两全险。
 
通常很多人选择从50万重疾保额降低到30万保额,这样省下一部分钱用于投保主险两全责任(听着有点别扭,明明主险是两全险,附加险重疾险,弄的有点主次颠倒)。
 
这样的结果,不仅做不到50万终身保障起步线,贴补到两全责任的预算也达不到很好理财效果。
 
比如选择60/70岁返本金,看似不错,这也才100%本金返还。
 
要是换作小慧,我可以单独拿这部分预算买储蓄险,保至60/70岁,返还的是700%以上本金。
 
要知道,共享保额,一旦生存金返还之前发生重疾赔付,那么主险两全险的生存金(现金价值)将减少直至归零。
 
共享就是赔付了重疾保额,就没有钱再返还生存金了,不是独立的两个保障责任
 
很多客户身边没有专业的保险经纪人,往往健康险都没有深刻理解,就因为一个返本责任,导致健康保障、储蓄理财都做不好。
 
为什么买重疾险,销售却推广两全险呢?
 
因为投保人需求虽然是买重疾险,但是一听可以返本,就被销售引导错了方向。
 
销售推广时不好直接说买50万保额进行储蓄理财,当预算不够时就会建议少保一些重疾,但是又不能不保重疾,否则与客户主需求保重疾不一致,就推销不出去了。
 
客户需求是好需求,可惜市面上的产品接不住这个美好愿望。
 
反正客户也不懂产品,通过返本需求很容易成单,最后完成了销售需求,并非投保需求。
 
至少截至到今天为止,小慧还没有发现什么都能保的好产品,否则早就放入慧选产品库了。
 
这么好的需求,如果对应有好产品,还怕没人买吗?
 
之前小慧专门写过两全险产品,进入慧选公众号,点你需要的,看懂保险,前方高能,找到文章:保生又保死的两全险,往往生死两难全
 
ps:为什么至少买50万重疾保额?
 
按照2.5%通胀率计算,30年后的50万,仅剩下23.8万,而今年通胀率预计达到3%,但是重疾出险高发期通常在60岁-70岁。
 
我身边一个朋友的父亲刚刚肺癌化疗完一个疗程,花了20万元。
 
所以重疾保额少了,达不到保障目的。
 
 

 
2.
 
再回答第二个问题,买重疾险附加身故责任
 
最近一个月时间,小慧评测过的高性价重疾险,陆续绑定了身故责任。
 
和泰超级玛丽Pro(协议名称,安康无忧)、三峡钢铁战士1号(协议名称,福爱相随旗舰版),无忧人生2020、康惠保2020,都绑定了身故责任。
 
还好信泰及时雨(超级玛丽max)未绑身故责任,只是限制了投保地,对少儿保额也做了限制。
 
而新上线的康惠保2.0默认绑定二次恶性肿瘤赔付,同时默认包含前症。
 
 
发现了什么没有?
 
曾经高性价的产品因为默认绑定身故责任,年缴保费平均贵40%左右
 
新上线的重疾险,虽然没有直接绑身故责任,但是通过送保额,附加二次恶性肿瘤,心脑血管疾病,前症等,不断捆绑销售更多额外责任。
 
……
 
客观讲,性价比是一直有的,因为客户喜欢性价比高的产品。
 
但是,随着基本责任的保额越来越高,附加责任越来越多,保费必然越来越多。
 
这是趋势,重疾险越来越贵了。
 
重点说一下重疾险附加身故责任,是否还需要买寿险?
 
结论是,你想向左右,还是向右走?!
 
向左走是健康保障,重疾险附加的身故责任,是提前给付型,也就是上面说的共享保额型。
 
区别于两全险,此处重疾险是主险,身故是附加责任,需求没有买错
 
小慧曾经建议附加身故责任保费增幅30%以上是不推荐的,合理价位增幅25%左右。
 
解释一下什么是提前给付型重疾险,身故共享重疾保额?
 
某人不幸发生重疾,假设赔付50万基本保额,身故责任终止,不再赔付身故保额。
 
如果终身未发生重疾赔付,即便赔付了轻症/中症,自然身故后仍可赔付50万基本保额,身故金留给受益人。
 
现在明白了吧,共享保额,就是只赔一个责任。
 
此处只赔付重疾,或者身故责任。
 
小慧建议,孩子可以考虑加身故责任,因为保费绝对值较低。
 
而成人,需要根据自己实际预算决定,保费增幅尽量不要超过30%,否则不如单独购买独立寿险(定期或终身)。
 
 

 
3.
 
储蓄向右,这里的向右走指的是增额终身寿。
 
很多人对储蓄险理解不太清楚,为什么寿险还分这么多种?
 
简单科普一下,寿险就是身故赔保额,给受益人。
 
通常情况下,定期寿险很便宜,但只能保障20/30年,或者70岁左右。
 
如果保障期未身故,则合同终止,所花的钱也就都消费掉了。
 
有人说了,我想保时间久一些,最长就是终身了,叫终身寿险。
 
传统终身寿普通很贵,只有身故才赔保额,比重疾险贵,所以不要妄想可以买一送一。
 
 
那什么是增额终身寿呢?
 
简单理解,就是可以增加保额,减少保额,且不用等到身故也可以取钱的终身寿险。
 
增额终身寿,增加了灵活性这个特征。
 
再有,终身累积生息,高复利写入合同,保本保息一辈子,增加了安全稳定性
 
寿险增加了灵活性,还增加了收益性,加上长期安全稳定,所以近几年先后得到了高收入人群的喜爱。
 
随着逐渐普及,中产也开始陆续买入,作为资产配置重要一项。
 
很多人不论是否炒股,只要喜欢储蓄或者理财,很多都将增额终身寿作为教育金、养老金进行配置。
 
当然,还有一些企业主,考虑到节税与合理避债,也使用增额终身寿进行资产隔离达到保全目的。
 
前提是资金来源合法,这里不过多解释,有兴趣可以单独小窗小慧。
 
用通俗易懂的方式解读增额终身寿,就是你大额保单了没?
 
小慧上一篇文章写过,大额保单是相对概念,你认为保单占比资产配置份额较高,那就是你的大额保单
 
虽然一再强调,保险姓保(障)不姓理(财),但是作为一种非常安全的理财手段,被越来越多人青睐。
 
如果方案设计合理,做到10倍收益也是可以的。
 
和炒股那种每天1%涨跌性质不同,更不要拿10%涨停对比。
 
不是一类产品,没有可比性。
 
假如你有且仅有100万可支配,请问你愿意拿出多少投入股市去追求那1%~10%?
 
相信少部分人是可以对赌一下的。
 
但是绝大部分人不会超过20%,这是小慧问过很多股龄10-20年的朋友给出的平均值。
 
但是小慧愿意拿50%以上用于增额终身寿,因为保本保收益,只要短时间内不急于领取。
 
增额终身寿那么对优点,唯一的缺点就是需要长时间持有,有点像国债。
一般前5年才回本,后面随着保单持有时间越久,收益越高。
 
这刚好印证了金融不可能三角,收益、风险、流通,三者不可能全部拥有
 
 
最后总结一下:
 
买了带身故责任的重疾险,是否还要买寿险?
① 终身重疾不足50万,不带二次恶性肿瘤赔付,不建议考虑身故责任;
 
② 重疾险附加身故责任,建议保费增幅25%,最多不超过30%;
 
③ 考虑储蓄或者理财,建议买增额终身寿,并非定期寿险或者常规寿险;
 
 健康向左,储蓄向右,两难全,建议单独设定方案计划。
 
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