2020,少儿健康险投保指南

有趣的小慧
2020-05-28 19:44:40
165人阅读

攻略 ▏少儿重疾险+医疗险+意外险
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距离上一版已经一年时间,当时介绍了给孩子投保重疾险的三个误区:
1. 一定给孩子买最好的
2. 给孩子投保,父母却裸奔
3. 只买大品牌却不看产品条款
现在看来,投保理念虽然没有变化,但是产品却变化很大。
过去一年时间里,关于少儿健康险, 咨询最多的投保问题是:
可怜天下父母心,有的家长干脆买全了上面的保险,还附加了两全,又来咨询教育金是年金险好,还是增额终身寿好?
呃~ 今天这篇文章,只谈健康险,不谈储蓄险(两全险、年金险、寿险)。
向左走的请跟我来,向右走的请看下一篇:你,大额保单了没?
下篇文章我们单独说储蓄险,这篇只说健康险,先健康后理财。
给孩子买一定要趁早,尤其刚出生时重疾险保费最低,建议保终身。
小慧真的没有遇到过买不起终身重疾险的家庭,因为便宜的一年保费才2000元出头,平均一个月200元。
买少儿定期重疾险只保障20-30年,家长将来一定会补课终身重疾险,只是再买时就贵很多了。
重疾险的趋势,一定是越来越贵,所以要趁早买(注意,高性价≠低保费)。
小慧建议量力而为,每个人重疾险至少可以买150万保额,自己选择即可。
百万医疗险,指公立2级及以上普通住院报销,用于补充医保覆盖不到的药品和治疗费用。
先走医保再走百万医疗可以100%报销,否则平均报销50-60%,异地就医就是如此。
说明一下:大部分癌症靶向药医保不报销,医保只报销甲类和部分乙类用药等社保目录内药品,很多进口药不报销。
有的企业福利好,有补充医疗,那个就是商业百万医疗险+门诊险,具体保额和报销方式需要进一步咨询企业HR。
再重复一遍,百万医疗险指,普通住院就可报销的医疗险,不区分大病还是小病,但是有0/1万元免赔额两类(就是起付线),家长可根据实际情况购买。
小慧建议,至少孩子小的时候坚持购买,因为发病率高。
考虑到门诊/急诊,属于最高发医疗险,所以产品很少。
保险公司也怕亏钱,担心家长过于频繁去医院给孩子拿药,通常会限制普通门诊年度报销额度,以及每次门诊报销额度。
一般每日报销限额500元左右,年度限额5000元左右。
以上不包括中高端医疗险,那些保额比较高,可以去特需病房、国际医疗部就诊,有的还包括昂贵私立医院,但是费用较贵,今天不作为重点讨论。
现在的门诊险越来越全面了,通常是个组合计划,包括:门诊医疗险、意外医疗险、意外身故及伤残。
相当于是门诊险+住院万元保+意外险,不仅包括门诊医疗,还有1万元额度的住院医疗,以及意外责任。
所以家长投保时要看清楚保险责任,已经包括意外险责任的就不要重复购买了。
我发现,买少儿门诊险的家长很难一直坚持买,一般多发生在孩子0-3周岁阶段。
意外险,包括意外身故、意外伤残、意外医疗(意外住院医疗和意外门诊医疗)。
我通常会反问,是想保意外身故呢,还是意外伤残呢,或者意外医疗呢?
如果是意外身故,孩子只能保20万保额,多了也白买,保险法出于保护儿童考虑,限定了少儿意外身故保额。
一句话问下来,很多家长说不需要了,本意希望孩子平安健康,投保为了有钱看病。
再来说意外伤残,意外伤残分10级,一般轻微骨折也就8-10级,(级数越高,伤残越轻,赔付越少)。
最后说意外医疗,包括意外导致住院或者门诊医疗(注意,非疾病医疗)。
上面讲过百万医疗险,只要住院就报销,不区分是疾病引起还是意外引起。
所以如果是担心意外住院医疗,买了百万医疗就涵盖了意外住院医疗报销。
上面也有讲过,买了少儿门诊险,基本上就覆盖了意外医疗险(意外住院+意外门诊)。
所以,买什么先问问自己需求,不要因为产品便宜,或者人云亦云就跟风买,买了重复责任或者买错责任全然不知。
相比2019年,少儿健康险市场最大变化当属重疾险。
小慧更新一下投保套餐,以下仅从高性价,低保费角度推荐:
以0岁男宝为例,重疾险投保50万基本保额,30年交费保终身,搭配少儿门急诊险作为基础医疗补充。
三款重疾险,都包括少儿特定高发重疾,额外100%/120%保额,均可带2次恶性肿瘤赔付100%/120%保额。
基本责任+少儿高发特疾保额翻倍+2次恶性肿瘤赔付,这样的投保组合适合大部分家庭。
① 横琴人寿大黄蜂3号plus(协议名,美好未来)
这款产品从各个方面均超越了复星联合妈咪保贝,性价比很高。
特别关爱金保额翻倍:22-70周岁,轻/中/重疾保额翻倍;
这款产品最大卖点,就是22-70周岁,特别关爱金保额翻倍。
轻/中/重疾保额赔付翻倍,很好覆盖到成人阶段,做到能第一次赔付高保额就不等到第二次。
轻症4次,45%保额/次,含3次极早期恶性肿瘤赔付;
这是一款返还型重疾险,带身故责任,18周岁前赔保费/18周岁后赔保额。
6次重疾险做到加量不加价,轻症赔付保额最多,且含4次极早期恶性肿瘤赔付。
小慧一般不主推多次重疾赔付,附加2次恶性肿瘤赔付就很好。但是做到加量不加价,额外赠送谁不要呢?
包括:住院万元保+门急诊险+意外险(意外住院&医疗,含疫苗);
作为入门级普通门急诊医疗险,华泰健康宝宝一直是市场上少有的好产品。
不考虑孩子大病住院,用这款产品基本满足日常小病医疗报销用途。
以上3款重疾险哪款都不差,搭配一款比较综合的门诊险,无需再考虑万元保和意外险。
重疾险不再赘述,重点说一下百万医疗险,替换了门诊险。
可选加油包:重疾保险金1万元;重疾住院津贴100元/天,每次住院最多30天,全年累计最多180天;
恶性肿瘤或良性肿瘤可以扩展至国际部、特需部、vip部,床位费限1500元/天;
作为最早一款网红百万医疗险,尊享e生升级到2020版,功能很全面,价格合理。
普通住院+重疾住院保额,符合市面同类型产品最高标准,恶性肿瘤可升级国际部,具有医疗垫付,重疾绿通,肿瘤特药报销及术后家庭护理,该有的都有了。
虽然癌症质子重离子目前只能在上海就诊,有地域限制,但相对2019版不增加保费,相当于白送了。
这个产品是1万元免赔额(即,1万元起付线),也符合同类型产品理赔标准。
需要注意的是,重疾保险金、住院津贴、床位费,这些建立的前提,是重疾,不是普通疾病住院。
这里用百万医疗险代替门诊险,搭配重疾险主要考虑的是,小病都能看得起,大病住院才是造成最大经济损失主要原因。
如果同时考虑重疾险+百万医疗+门诊险,也是合理的。
最后,没有专门推荐儿童意外险,因为百万医疗险或者门诊险多多少少都包含了意外险责任。
如有单独购买意外险的朋友,可以关注慧选公众号,去严选产品-给孩子-意外险,里面查询。
年预算平均3000-4000+,符合大部分家庭日常开销。
儿童节将至,给孩子一生健康保障,相信也是每一位家长的愿望。
选择慧选投保,会有礼物赠送哦,具体详情可以私下问小慧。
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