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2020,少儿健康险投保指南

头像有趣的小慧
2020-05-28 19:44:40 69人阅读

攻略 ▏少儿重疾险+医疗险+意外险

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1.
再有几天就到6.1儿童节了。
思前想后,小慧决定更新一版少儿健康险投保指南。
 
距离上一版已经一年时间,当时介绍了给孩子投保重疾险的三个误区:
1. 一定给孩子买最好的
2. 给孩子投保,父母却裸奔     
3. 只买大品牌却不看产品条款
现在看来,投保理念虽然没有变化,但是产品却变化很大。
 
所以今天我们不再谈理念,直接说产品。
想回看投保理念的家长,请参考:给孩子买保险 ▏2019儿童重疾险投保指南
 

2.
过去一年时间里,关于少儿健康险, 咨询最多的投保问题是:
 
买重疾险定期的好还是终身的好?
 
买了重疾险是否还要买百万医疗险?
 
买了百万医疗险是否还要买门诊医疗险?
 
买了门诊医疗险是否还要买意外险?
 
寿险呢......
 
可怜天下父母心,有的家长干脆买全了上面的保险,还附加了两全,又来咨询教育金是年金险好,还是增额终身寿好?
 
呃~ 今天这篇文章,只谈健康险,不谈储蓄险(两全险、年金险、寿险)。
 
健康向左,储蓄向右
 
向左走的请跟我来,向右走的请看下一篇:你,大额保单了没?
下篇文章我们单独说储蓄险,这篇只说健康险,先健康后理财。
 
因为只有区分开才好理解,投保性价比才高。
 
首先,逐条回答一下上面的问题:
 
① 重疾险
 
给孩子买一定要趁早,尤其刚出生时重疾险保费最低,建议保终身。
 
小慧真的没有遇到过买不起终身重疾险的家庭,因为便宜的一年保费才2000元出头,平均一个月200元。
 
买少儿定期重疾险只保障20-30年,家长将来一定会补课终身重疾险,只是再买时就贵很多了。
重疾险的趋势,一定是越来越贵,所以要趁早买(注意,高性价≠低保费)。
 
还有家长问保额买50万还是80万合适?
 
小慧建议量力而为,每个人重疾险至少可以买150万保额,自己选择即可。
 
建议提高单次重疾保额,优于多次赔付累计保额
 
还不懂重疾险怎么赔付的,请自行补课:用普通话说,什么是重疾险
 
 
② 百万医疗险
 
百万医疗险,指公立2级及以上普通住院报销,用于补充医保覆盖不到的药品和治疗费用。
 
先走医保再走百万医疗可以100%报销,否则平均报销50-60%,异地就医就是如此。
 
说明一下:大部分癌症靶向药医保不报销,医保只报销甲类和部分乙类用药等社保目录内药品,很多进口药不报销。
 
有的企业福利好,有补充医疗,那个就是商业百万医疗险+门诊险,具体保额和报销方式需要进一步咨询企业HR。
如果可以满足大病保障就不用重复购买商业医疗险了。
 
百万医疗险和重疾险是一对好CP,建议同时购买
 
具体内容不再展开,可参考:重疾险&医疗险,CP不能拆
 
再重复一遍,百万医疗险指,普通住院就可报销的医疗险,不区分大病还是小病,但是有0/1万元免赔额两类(就是起付线),家长可根据实际情况购买。
 
是否要一直买?
 
小慧建议,至少孩子小的时候坚持购买,因为发病率高。
 
话说回来,等到发病率低的时候,费用也就降下来了。
 
 
③ 门诊医疗险
 
考虑到门诊/急诊,属于最高发医疗险,所以产品很少。
 
保险公司也怕亏钱,担心家长过于频繁去医院给孩子拿药,通常会限制普通门诊年度报销额度,以及每次门诊报销额度。
 
一般每日报销限额500元左右,年度限额5000元左右。
 
以上不包括中高端医疗险,那些保额比较高,可以去特需病房、国际医疗部就诊,有的还包括昂贵私立医院,但是费用较贵,今天不作为重点讨论。
 
感兴趣的朋友,可以参考:
 
中端医疗险,只为了特需医疗和国际部!
 
高端医疗,你想要的私立医院和昂贵医院。

现在的门诊险越来越全面了,通常是个组合计划,包括:门诊医疗险、意外医疗险、意外身故及伤残
 
相当于是门诊险+住院万元保+意外险,不仅包括门诊医疗,还有1万元额度的住院医疗,以及意外责任。
 
所以家长投保时要看清楚保险责任,已经包括意外险责任的就不要重复购买了。
 
我发现,买少儿门诊险的家长很难一直坚持买,一般多发生在孩子0-3周岁阶段。
 
④ 意外险
 
很多家长只知其名,不知其保障责任。
 
意外险,包括意外身故、意外伤残、意外医疗(意外住院医疗和意外门诊医疗)。
 
注意:这里不包括疾病医疗。
 
家长经常问我怎么给孩子买意外险?
 
我通常会反问,是想保意外身故呢,还是意外伤残呢,或者意外医疗呢?
 
如果是意外身故,孩子只能保20万保额,多了也白买,保险法出于保护儿童考虑,限定了少儿意外身故保额。
 
你会为了孩子身故给大人留一大笔钱吗?
如果有这样的需求,可以多买点寿险。
 
一句话问下来,很多家长说不需要了,本意希望孩子平安健康,投保为了有钱看病
 
再来说意外伤残,意外伤残分10级,一般轻微骨折也就8-10级,(级数越高,伤残越轻,赔付越少)。
 
伤,不代表残,残分10级。
 
这么解释下来,很多家长恍然大悟。
 
最后说意外医疗,包括意外导致住院或者门诊医疗(注意,非疾病医疗)。
 
上面讲过百万医疗险,只要住院就报销,不区分是疾病引起还是意外引起。
 
所以如果是担心意外住院医疗,买了百万医疗就涵盖了意外住院医疗报销
 
那么剩下的,只有意外门诊医疗。
 
上面也有讲过,买了少儿门诊险,基本上就覆盖了意外医疗险(意外住院+意外门诊)。
 
所以,买什么先问问自己需求,不要因为产品便宜,或者人云亦云就跟风买,买了重复责任或者买错责任全然不知。
 
这样的例子,小慧发现太多了。
 

3.
划重点,有什么好产品推荐?
 
相比2019年,少儿健康险市场最大变化当属重疾险。
 
小慧更新一下投保套餐,以下仅从高性价,低保费角度推荐:
 
方案一:终身重疾险+门诊险
 
点击放大图片
 
分析
 
以0岁男宝为例,重疾险投保50万基本保额,30年交费保终身,搭配少儿门急诊险作为基础医疗补充。
 
此处推荐了①/②/③,三款款重疾险,一款门诊险。
 
三款重疾险,都包括少儿特定高发重疾,额外100%/120%保额,均可带2次恶性肿瘤赔付100%/120%保额。
 
基本责任+少儿高发特疾保额翻倍+2次恶性肿瘤赔付,这样的投保组合适合大部分家庭。
 
下面分别介绍一下这三款重疾险:
 
① 横琴人寿大黄蜂3号plus(协议名,美好未来)
 
特点:
3次重疾,分6组赔付
前20年额外送50%重疾保额
少儿高发特疾额外赔付120%基本保额;
恶性肿瘤2次赔付100%基本保。
这款产品从各个方面均超越了复星联合妈咪保贝,性价比很高。
 昆仑健康保少儿版(又名,慧馨安)
 
特点:
1次重疾,赔付1次;
特别关爱金保额翻倍:22-70周岁,轻/中/重疾保额翻倍
少儿高发特疾额外赔付100%基本保额;
恶性肿瘤2次赔付100%基本保。
这款产品最大卖点,就是22-70周岁,特别关爱金保额翻倍
 
轻/中/重疾保额赔付翻倍,很好覆盖到成人阶段,做到能第一次赔付高保额就不等到第二次。
 
③ 信泰如意人生守护(英雄版)
特点:
6次重疾,赔付6次,保额递增;
轻症4次,45%保额/次,含3次极早期恶性肿瘤赔付
少儿高发特疾额外赔付100%基本保额;
恶性肿瘤2次赔付120%基本保;
身故18周岁前赔保费/18周岁后保额。
这是一款返还型重疾险,带身故责任,18周岁前赔保费/18周岁后赔保额。
 
6次重疾险做到加量不加价,轻症赔付保额最多,且含4次极早期恶性肿瘤赔付。
 
小慧一般不主推多次重疾赔付,附加2次恶性肿瘤赔付就很好。但是做到加量不加价,额外赠送谁不要呢?
 
 
再说门诊险,推荐的华泰健康宝宝
 
特点:
包括:住院万元保+门急诊险+意外险(意外住院&医疗,含疫苗);
满足一般小病门诊和住院报销需求;
0免赔/100元免赔,做到小病均能报销;
包含一类、二类疫苗意外医疗。
作为入门级普通门急诊医疗险,华泰健康宝宝一直是市场上少有的好产品。
 
不考虑孩子大病住院,用这款产品基本满足日常小病医疗报销用途
 
小节:
 
以上3款重疾险哪款都不差,搭配一款比较综合的门诊险,无需再考虑万元保和意外险。

方案二:终身重疾险+百万医疗险
 
点击放大图片
 
分析
 
重疾险不再赘述,重点说一下百万医疗险,替换了门诊险。
百万医疗险,推荐的众安尊享e生2020
特点:
普通住院300万保额,重疾600万保额;
可选加油包:重疾保险金1万元;重疾住院津贴100元/天,每次住院最多30天,全年累计最多180天;
恶性肿瘤或良性肿瘤可以扩展至国际部、特需部、vip部,床位费限1500元/天;
作为最早一款网红百万医疗险,尊享e生升级到2020版,功能很全面,价格合理。
普通住院+重疾住院保额,符合市面同类型产品最高标准,恶性肿瘤可升级国际部,具有医疗垫付,重疾绿通,肿瘤特药报销及术后家庭护理,该有的都有了。
 
虽然癌症质子重离子目前只能在上海就诊,有地域限制,但相对2019版不增加保费,相当于白送了。
 
需要注意两点

这个产品是1万元免赔额(即,1万元起付线),也符合同类型产品理赔标准。
 
需要注意的是,重疾保险金、住院津贴、床位费,这些建立的前提,是重疾,不是普通疾病住院。
 
小节:
 
这里用百万医疗险代替门诊险,搭配重疾险主要考虑的是,小病都能看得起大病住院才是造成最大经济损失主要原因
如果同时考虑重疾险+百万医疗+门诊险,也是合理的。
 
最后,没有专门推荐儿童意外险,因为百万医疗险或者门诊险多多少少都包含了意外险责任
 
如有单独购买意外险的朋友,可以关注慧选公众号,去严选产品-给孩子-意外险,里面查询。
 
以上就是小慧为家长们设计的少儿健康险投保方案。
 
说心里话,任一方案都是精心挑选,买哪个都不亏。
 
年预算平均3000-4000+,符合大部分家庭日常开销。
 
儿童节将至,给孩子一生健康保障,相信也是每一位家长的愿望。
 
PS
 
选择慧选投保,会有礼物赠送哦,具体详情可以私下问小慧。
 
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