2020，少儿健康险投保指南

攻略 ▏少儿重疾险+医疗险+意外险

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1.

再有几天就到6.1儿童节了。

思前想后，小慧决定更新一版少儿健康险投保指南。

 

距离上一版已经一年时间，当时介绍了给孩子投保重疾险的三个误区：

1. 一定给孩子买最好的
2. 给孩子投保，父母却裸奔     
3. 只买大品牌却不看产品条款

现在看来，投保理念虽然没有变化，但是产品却变化很大。

 

所以今天我们不再谈理念，直接说产品。

想回看投保理念的家长，请参考：给孩子买保险 ▏2019儿童重疾险投保指南。

 

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2.

过去一年时间里，关于少儿健康险， 咨询最多的投保问题是：

 

买重疾险定期的好还是终身的好？

 

买了重疾险是否还要买百万医疗险？

 

买了百万医疗险是否还要买门诊医疗险？

 

买了门诊医疗险是否还要买意外险？

 

寿险呢......

 

可怜天下父母心，有的家长干脆买全了上面的保险，还附加了两全，又来咨询教育金是年金险好，还是增额终身寿好？

 

呃~ 今天这篇文章，只谈健康险，不谈储蓄险（两全险、年金险、寿险）。

 

健康向左，储蓄向右。

 

向左走的请跟我来，向右走的请看下一篇：你，大额保单了没？

下篇文章我们单独说储蓄险，这篇只说健康险，先健康后理财。

 

因为只有区分开才好理解，投保性价比才高。

 

首先，逐条回答一下上面的问题：

 

① 重疾险

 

给孩子买一定要趁早，尤其刚出生时重疾险保费最低，建议保终身。

 

小慧真的没有遇到过买不起终身重疾险的家庭，因为便宜的一年保费才2000元出头，平均一个月200元。

 

买少儿定期重疾险只保障20-30年，家长将来一定会补课终身重疾险，只是再买时就贵很多了。

重疾险的趋势，一定是越来越贵，所以要趁早买（注意，高性价≠低保费）。

 

还有家长问保额买50万还是80万合适？

 

小慧建议量力而为，每个人重疾险至少可以买150万保额，自己选择即可。

 

建议提高单次重疾保额，优于多次赔付累计保额。

 

还不懂重疾险怎么赔付的，请自行补课：用普通话说，什么是重疾险？

 

 

② 百万医疗险

 

百万医疗险，指公立2级及以上普通住院报销，用于补充医保覆盖不到的药品和治疗费用。

 

先走医保再走百万医疗可以100%报销，否则平均报销50-60%，异地就医就是如此。

 

说明一下：大部分癌症靶向药医保不报销，医保只报销甲类和部分乙类用药等社保目录内药品，很多进口药不报销。

 

有的企业福利好，有补充医疗，那个就是商业百万医疗险+门诊险，具体保额和报销方式需要进一步咨询企业HR。

如果可以满足大病保障就不用重复购买商业医疗险了。

 

百万医疗险和重疾险是一对好CP，建议同时购买。

 

具体内容不再展开，可参考：重疾险&医疗险，CP不能拆。

 

再重复一遍，百万医疗险指，普通住院就可报销的医疗险，不区分大病还是小病，但是有0/1万元免赔额两类（就是起付线），家长可根据实际情况购买。

 

是否要一直买？

 

小慧建议，至少孩子小的时候坚持购买，因为发病率高。

 

话说回来，等到发病率低的时候，费用也就降下来了。

 

 

③ 门诊医疗险

 

考虑到门诊/急诊，属于最高发医疗险，所以产品很少。

 

保险公司也怕亏钱，担心家长过于频繁去医院给孩子拿药，通常会限制普通门诊年度报销额度，以及每次门诊报销额度。

 

一般每日报销限额500元左右，年度限额5000元左右。

 

以上不包括中高端医疗险，那些保额比较高，可以去特需病房、国际医疗部就诊，有的还包括昂贵私立医院，但是费用较贵，今天不作为重点讨论。

 

感兴趣的朋友，可以参考：

 

中端医疗险，只为了特需医疗和国际部！

 

高端医疗，你想要的私立医院和昂贵医院。

现在的门诊险越来越全面了，通常是个组合计划，包括：门诊医疗险、意外医疗险、意外身故及伤残。

 

相当于是门诊险+住院万元保+意外险，不仅包括门诊医疗，还有1万元额度的住院医疗，以及意外责任。

 

所以家长投保时要看清楚保险责任，已经包括意外险责任的就不要重复购买了。

 

我发现，买少儿门诊险的家长很难一直坚持买，一般多发生在孩子0-3周岁阶段。

 

④ 意外险

 

很多家长只知其名，不知其保障责任。

 

意外险，包括意外身故、意外伤残、意外医疗（意外住院医疗和意外门诊医疗）。

 

注意：这里不包括疾病医疗。

 

家长经常问我怎么给孩子买意外险？

 

我通常会反问，是想保意外身故呢，还是意外伤残呢，或者意外医疗呢？

 

如果是意外身故，孩子只能保20万保额，多了也白买，保险法出于保护儿童考虑，限定了少儿意外身故保额。

 

你会为了孩子身故给大人留一大笔钱吗？

如果有这样的需求，可以多买点寿险。

 

一句话问下来，很多家长说不需要了，本意希望孩子平安健康，投保为了有钱看病。

 

再来说意外伤残，意外伤残分10级，一般轻微骨折也就8-10级，（级数越高，伤残越轻，赔付越少）。

 

伤，不代表残，残分10级。

 

这么解释下来，很多家长恍然大悟。

 

最后说意外医疗，包括意外导致住院或者门诊医疗（注意，非疾病医疗）。

 

上面讲过百万医疗险，只要住院就报销，不区分是疾病引起还是意外引起。

 

所以如果是担心意外住院医疗，买了百万医疗就涵盖了意外住院医疗报销。

 

那么剩下的，只有意外门诊医疗。

 

上面也有讲过，买了少儿门诊险，基本上就覆盖了意外医疗险（意外住院+意外门诊）。

 

所以，买什么先问问自己需求，不要因为产品便宜，或者人云亦云就跟风买，买了重复责任或者买错责任全然不知。

 

这样的例子，小慧发现太多了。

 

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3.

划重点，有什么好产品推荐？

 

相比2019年，少儿健康险市场最大变化当属重疾险。

 

小慧更新一下投保套餐，以下仅从高性价，低保费角度推荐：

 

方案一：终身重疾险+门诊险

 

点击放大图片

 

分析：

 

以0岁男宝为例，重疾险投保50万基本保额，30年交费保终身，搭配少儿门急诊险作为基础医疗补充。

 

此处推荐了①/②/③，三款款重疾险，一款门诊险。

 

三款重疾险，都包括少儿特定高发重疾，额外100%/120%保额，均可带2次恶性肿瘤赔付100%/120%保额。

 

基本责任+少儿高发特疾保额翻倍+2次恶性肿瘤赔付，这样的投保组合适合大部分家庭。

 

下面分别介绍一下这三款重疾险：

 

① 横琴人寿大黄蜂3号plus（协议名，美好未来）

 

特点：

3次重疾，分6组赔付；

前20年额外送50%重疾保额；

少儿高发特疾额外赔付120%基本保额；

恶性肿瘤2次赔付100%基本保。

这款产品从各个方面均超越了复星联合妈咪保贝，性价比很高。

② 昆仑健康保少儿版（又名，慧馨安）

 

特点：

1次重疾，赔付1次；

特别关爱金保额翻倍：22-70周岁，轻/中/重疾保额翻倍；

少儿高发特疾额外赔付100%基本保额；

恶性肿瘤2次赔付100%基本保。

这款产品最大卖点，就是22-70周岁，特别关爱金保额翻倍。

 

轻/中/重疾保额赔付翻倍，很好覆盖到成人阶段，做到能第一次赔付高保额就不等到第二次。

 

③ 信泰如意人生守护（英雄版）

特点：

6次重疾，赔付6次，保额递增；

轻症4次，45%保额/次，含3次极早期恶性肿瘤赔付；

少儿高发特疾额外赔付100%基本保额；

恶性肿瘤2次赔付120%基本保；

身故18周岁前赔保费/18周岁后保额。

这是一款返还型重疾险，带身故责任，18周岁前赔保费/18周岁后赔保额。

 

6次重疾险做到加量不加价，轻症赔付保额最多，且含4次极早期恶性肿瘤赔付。

 

小慧一般不主推多次重疾赔付，附加2次恶性肿瘤赔付就很好。但是做到加量不加价，额外赠送谁不要呢？

 

 

再说门诊险，推荐的华泰健康宝宝。

 

特点：

包括：住院万元保+门急诊险+意外险（意外住院&医疗，含疫苗）；

满足一般小病门诊和住院报销需求；

0免赔/100元免赔，做到小病均能报销；

包含一类、二类疫苗意外医疗。

作为入门级普通门急诊医疗险，华泰健康宝宝一直是市场上少有的好产品。

 

不考虑孩子大病住院，用这款产品基本满足日常小病医疗报销用途。

 

小节：

 

以上3款重疾险哪款都不差，搭配一款比较综合的门诊险，无需再考虑万元保和意外险。

方案二：终身重疾险+百万医疗险

 

点击放大图片

 

分析：

 

重疾险不再赘述，重点说一下百万医疗险，替换了门诊险。

百万医疗险，推荐的众安尊享e生2020。

特点：

普通住院300万保额，重疾600万保额；

可选加油包：重疾保险金1万元；重疾住院津贴100元/天，每次住院最多30天，全年累计最多180天；

恶性肿瘤或良性肿瘤可以扩展至国际部、特需部、vip部，床位费限1500元/天；

作为最早一款网红百万医疗险，尊享e生升级到2020版，功能很全面，价格合理。

普通住院+重疾住院保额，符合市面同类型产品最高标准，恶性肿瘤可升级国际部，具有医疗垫付，重疾绿通，肿瘤特药报销及术后家庭护理，该有的都有了。

 

虽然癌症质子重离子目前只能在上海就诊，有地域限制，但相对2019版不增加保费，相当于白送了。

 

需要注意两点：

这个产品是1万元免赔额（即，1万元起付线），也符合同类型产品理赔标准。

 

需要注意的是，重疾保险金、住院津贴、床位费，这些建立的前提，是重疾，不是普通疾病住院。

 

小节：

 

这里用百万医疗险代替门诊险，搭配重疾险主要考虑的是，小病都能看得起，大病住院才是造成最大经济损失主要原因。

如果同时考虑重疾险+百万医疗+门诊险，也是合理的。

 

最后，没有专门推荐儿童意外险，因为百万医疗险或者门诊险多多少少都包含了意外险责任。

 

如有单独购买意外险的朋友，可以关注慧选公众号，去严选产品-给孩子-意外险，里面查询。

 

以上就是小慧为家长们设计的少儿健康险投保方案。

 

说心里话，任一方案都是精心挑选，买哪个都不亏。

 

年预算平均3000-4000+，符合大部分家庭日常开销。

 

儿童节将至，给孩子一生健康保障，相信也是每一位家长的愿望。

 

PS：

 

选择慧选投保，会有礼物赠送哦，具体详情可以私下问小慧。

 

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