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用普通话说重疾险是什么?

头像有趣的小慧
2020-04-24 11:28:56 136人阅读

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很多人一直聊怎么买重疾险,买什么样的重疾险产品?

但是,却不知道什么是疾险?

于是baidu、zhihu,各种查资料。

答案往往都是保险术语,理解起来比较费劲。

今天小慧就用普通话说说,什么是重疾险?

 


 

1.什么是重疾险?

重疾险是人身健康险中非常重要的一类险种,指重大疾病保险。

重大疾病和我们常说的大病险定义还不完全一样。

比如一个人因为恶性肿瘤住院治疗,很多人第一反应就是得了大病,但是却不一定属于重疾。

某保险产品极早期恶性肿瘤定义

看到了吧,虽然是恶性肿瘤,但是如果属于极早期恶性肿瘤就不属于重疾定义

比如原位癌,也叫癌症,但是就不是重疾。

有意思吧,很多人谈癌色变,但是有些极早期的癌症是很容易治愈的,按照保险定义属于轻症。

 

下面对比一下恶性肿瘤(非极早期):

指的是不受控的增长扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经过血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。

 

恶性肿瘤定义

 

现在明白了吧,很多我们以为的大病住院,可能是轻症,非重疾。

 

再举个例子,某人如果由于突发性急性心梗需要做心脏支架手术住院治疗,是重疾吗

也不一定。

下面接着看轻症和重疾定义:

急性心梗、冠状动脉搭桥术重疾定义

 

写得很清楚,冠状动脉支架植入术不属于重疾,旁路移植术才属于重疾赔付定义

都做了心脏支架手术了,重疾不赔付怎么办?

别急~

接着往下看相关轻症定义:

不典型急性心梗、微创冠状动脉搭桥术、介入术轻症定义

 

找到答案了!

冠状动脉支架植入术属于轻症

并且,每个轻症还有明确写明必须满足的赔付条件。

 

看到这里,相信很多人有种恍然大悟的感觉。

如果买的重疾险里没有包括轻症,那么这个人去医院做心脏支架手术就不赔付了吗?

对,如果不包括该轻症肯定不赔付!

心想,是不是好坑啊o(╥﹏╥)o~

其实不是,最坑是自己买的什么都不看,明明没有买该项疾病保障非要保险公司赔付,有点霸蛮了。

保险公司从一开始就把重疾险保障什么,怎么赔付,赔付标准写的清清楚楚,没有人逼着你买该产品啊。

静静,我需要静静。

幸好,现在新出的绝大多数重疾险都包括轻症和中症(中症不再解释)

这时候你最该考虑的是,推荐你投保的亲朋好友或者保险代理人,他们是否自信看过产品条款?

如果他们也不看也不懂,那么只能碰运气了。

只是,成本有点高......


2.都有哪些重疾险

中国保险协会规定了25种高发重疾,市面上所有重疾险都必须包括。

看下图:

图片选自保二爷

 

现在市面上的重疾险产品,一般都超过100种了。

最核心的是前25种,统一要求必须保障的

因为这25种覆盖了95%以上的发病率。

其中,前6种又是重中之重,包括了恶性肿瘤和心脑血管疾病

那剩下的90多种重疾呢?

可以有,但不是最重要的。

所以买保险,首先要知道买最高发的重疾和对应的轻症或者中症,再有针对性的选择自己偏好的重疾即可。


3.怎么赔付?

还看上图,分三类:

第一类,确诊即赔,包括了癌症(恶性肿瘤)、严重三度烧伤、多个肢体缺失。

听起来好恐怖,感觉离升仙不远了。

没错,重疾险不是我们常规理解的可治愈型大病,用普通话讲应该属于危重型大病,就像最近新冠肺炎总提及的人工肺(ECMO)。

 

第二类,实施了手术才赔付,包括良性脑肿瘤、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜术、主动脉手术。

因为这些心血管疾病手术在医学里都有明确定义界限,所以只要实施了改手术就可以赔付。

记住,是实施后。

 

第三类,达到约定状态,也就是每项疾病下方的1-2-3小字约定条件,有的要180天后才能确定是否理赔。

有兴趣的朋友找一份重疾险合同, 可自行研读具体赔付标准。

 

简单归纳,重疾险有的确诊即赔,有的实施手术后赔付,有的要滞后180天后赔付。


4.有了重疾险还要买商业医疗险吗?

这里简单说几句吧,

重疾险属于给付型,说白了就是达到赔付条件就根据保额赔钱。

至于钱怎么花,是否看病自己决定。

一般说,重疾险赔付的钱,用于失业补偿,康复营养(得重疾估计要失业3-5年了)

而商业医疗险,通常说的是百万医疗险。

百万医疗险是我们社会医疗保险(简称医保)的补充。

也是报销型医疗险,用于报销因为住院引起的大病医疗费用,属于实报实销。

买百万医疗险,只要是公立2级及以上医院都能报销(有个起付线),对于医保不能报销的部分进行补充,比如癌症用药,尤其靶向药,医保是不报销的。

今天主要谈的是重疾险,就不再过多篇幅说百万医疗险了。

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找文章重疾险&医疗险,CP不能拆!

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