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前方高能,乙肝病毒携带也可投保

头像有趣的小慧
2020-04-10 19:40:32 104人阅读

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今日话题

乙肝病毒携带者能否投保?

近期有很多投保咨询,都奔着乙肝这个话题而来。今天我们就来聊一聊乙肝病毒携带如何投保。

首先要区分乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳或慢性肝炎。因为不同疾病,核保方式会不同。

小慧将结合百万医疗,重疾险,寿险,三种常见险种,聊聊如何“带病”投保。


1.

乙肝病毒患者,投保要有技巧

上周一个客户咨询投保问题,当看到她2014年的病例时,小慧脑袋一下子就大了。因为病例明确了 急性胰腺炎,胆囊结石,高脂血,乙肝表面抗体阳性,乙肝核心抗体阳性,还有脂肪肝

心想我要是保险公司,大概率会拒保的。

我问她肝功是否正常,她说不知道。她说那些是之前得的病,现在都好了。

但是,她刚刚投保了某网红重疾险,却被拒保了。且被连续拒保2次,另外一次的经过没有说。

为了如实告知,她将14年病例直接线上核保,结果没有通过

她找我帮忙,看看是否还有机会。

我建议她先做一下肝功检查,B超检查。于是她给我传来很多检查报告,我发现有血检生化全套,腹部B超,乙肝两对半(很重要),肝功化验单,乙肝病毒定量筛查,胰腺淀粉酶。

哇塞,准备的够充分。看来拒保让她进步了。

她告诉我,医院的医生都快被她折磨疯了,她希望医生可以给她的报告上,标注各指标项未异常或者健康字样。医生拗不过于是写了一些,只是龙飞凤舞的草书真的很难看懂写的什么。诊断说明并不是医院打印的标准A4报告单。

这次如果再被拒保,她可能会放弃投保。

虽然我觉得那是气话,但是我可以脑补出一次次被医生撵出诊室的样子,能体会到她急切投保的心情。

如下是部分检查报告,点击可放大图片。

血检生化全套(红色是核保项)

腹部B超


血脂正常,B超脂肪肝,血液淀粉酶正常

我不解读,怕看不懂吧

报告显示:胆囊正常,胰腺正常,肝功正常,只是有脂肪肝。

看到这里,我心里有些底了。因为最新的报告都是19年近几个月的,是符合核保要求的。只要再明确乙肝两对半和甲胎蛋白达标就可以了。

乙肝两对半(很重要)

报告显示:除了乙肝表面抗体高,其他都在正常范围值。
而乙肝表面抗体高,很有可能是注射了乙肝疫苗,抗体增强导致。

最后,只要甲胎蛋白符合标准就没问题了。

ps:截至目前,甲胎蛋白检测报告还没有出来,希望都健康吧~

考虑到客户隐私,2014年的住院报告就不展示出来了。

以上就是投保经过,14年的住院多项疾病很恐怖,而19年的最近检查可以证明康复了。投保如果懂得技巧,就不会连续被拒保了。

我们做个小结:

1、既往病史需要告知,但首先要提供近期健康证明;2、找专业的经纪人或者代理人投保,避免拒保后门槛变高;3、通过智能或者人工核保,明确医院检查报告所需各项指标。

2.

如何区分乙肝携带,大小三阳,慢性肝炎

这里不得不解释一个医学专业术语,乙肝5项(乙肝两对半)。

乙肝即乙型病毒性肝炎(viral hepatitis type B),乙肝五项也称为乙肝两对半,依次为:①乙肝表面抗原(HBsAg)、②乙肝表面抗体(抗-HBs)、③乙肝e抗原(HBeAg)、④乙肝e抗体(抗-HBe)、⑤乙肝核心抗体(抗-HBc)。乙肝五项检查是检测血液中乙肝病毒的血清学标志。临床上常用乙肝五项的不同组合来判断感染的现状和转归。

首先,说一下乙肝病毒携带

乙肝病毒携带者(hepatitis B virus carrier,AsC)是指①乙肝表面抗原(HBsAg)阳性持续6个月以上,很少有肝病相关的症状与体征,肝功能基本正常的慢性乙肝病毒(HBV)感染者。乙型肝炎血清学标志物(HBV serologic marker,HBVM)是诊断乙型肝炎病毒感染的必要检测指标,HBV脱氧核糖核酸(HBV DNA)检测反映病毒复制的情况或水平。

简单说,就是下方红框HbsAg 阳性超过6个月

 

接着,区分乙肝大三阳、小三阳

如果检测结果是表面抗原、e抗原和核心抗体是阳性,则为大三阳;

如果检测结果是表面抗原、e抗体和核心抗体是阳性,则为小三阳。

通过下面的对照表,可以清楚的了解到常见乙肝问题。

点击图片放大

最后,是慢性肝炎

 

指的是肝脏损伤和炎症持续时间超过半年以上,统称为慢性肝炎。

不仅仅是乙肝还可能是丙肝。另外常见于酒精性肝炎,脂肪性肝炎,药物性肝炎,自身免疫性肝病等。

补充一个小知识,除了乙肝5项,还要重视甲胎蛋白

甲胎蛋白也是一种可以衡量肝癌情况的指标,希望大家能够注意。

据调查发现约有80%的肝癌患者血清中甲胎蛋白会升高,通常以400μg/L为标准,高于此数值应该考虑肝癌的可能性。一般在肝癌出现症状之前的8个月,甲胎蛋白就已经升高。

患上慢性肝炎的患者在病毒活动期,甲胎蛋白一般会轻度或中度升高50~300μg/L,并且通常不会持续升高,经过治疗后会降低至正常值。

总结
一般乙肝病毒携带者,通常处于较早期病毒潜伏期,并未出现乙型肝炎,肝功正常,病症较轻不容易发现。乙肝大小三阳,从病情上并没有孰轻孰重之说,都是乙肝病毒引起的肝炎。前者是e抗原阳性,后者是e抗体阳性。而急性肝炎比慢性肝炎更易治愈,相对病症较轻。不论大三阳还是小三阳,都要关注肝功是否正常,如果不及时治疗可能会出现肝纤维,肝硬化。也容易转变为慢性肝炎。乙型肝炎的感染,尤其对孩子影响很大。我国约有30%~50%的乙肝患者是母婴传播所致,而成人肝硬化、肝癌患者,90%以上是婴幼儿时期感染上乙肝病毒的。

慢性肝炎,是最严重的,长期肝炎患者往往伴随肝脏损伤,不易治愈,病情严重者容易出现肝硬化甚至肝癌。

总之,乙肝病毒要高度重视,提前预防乙型肝炎。需要定期进行检查:肝功,乙肝5项,腹部b超,甲胎蛋白,乙肝DNA。


3.

乙肝病毒携带者也可以投保

我们从难到易,结合各种健康险来核保说明。

首先是,百万医疗,核保最难

尊享e生2019智能核保为例。被保人仅乙肝病毒携带者一项,就需要肝脏疾病除外投保。


由于乙肝小三阳,大三阳,慢性乙肝,核保时只能作为一项勾选,选择了这项将会被拒保。同样的核保流程,大家可以自测一下试试。

其次是,重疾险,核保有难度

新上线的多次赔付重疾险,光大永明嘉多保智能核保为例。

我们通过两种方式测试。

① 脂肪肝 + 乙肝病毒携带、小三阳 + 慢性肝炎或大三阳。

智能核保失败。

② 脂肪肝 + 乙肝病毒携带、小三阳 。

智能核保成功。

最后是,寿险,核保相对容易

瑞泰瑞和(升级版)定期寿险核保为例。

① 健康告知宽松仅3条,只提及肝硬化。

核保未提及肝炎

② 智能核保:急性乙肝、乙肝病毒携带者,小三阳、大三阳,可正常投保。

我们发现瑞泰瑞和(升级版)定寿,只要不是慢性肝炎,肝功检测是正常值1.5倍以内,都可以正常投保。

受乙肝大小三阳困扰的朋友,点击进入可以了解一下产品,性价比很高。

乙型肝炎有很多专业医学知识未能一一诠释,有疑问直接找小慧。

 

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