提前给付型重疾险，不推荐！

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有关保险最多坑的问题， 小慧发现主要集中在提前给付型产品，和两全险分红产品。

今天我们主要聊一下提前给付型重疾险，方便大家更深刻的理解。

 

1.

什么是提前给付型重疾险？

提前给付型产品，多是主险为寿险或者两全险，附加险是重疾险和住院医疗险，以及意外险的产品。

这类产品有个共同特征，就是共享保额。

以提前给付型重疾险为例，在保障期间内，重疾出险会先赔付重疾保额。寿险或者两全险作为主险，由于已经赔付了重疾保额，主险保额相应减少，因为基本保额是共享的。

举个例子，以平安福为例，寿险保额51万，重疾保额50万，如果重疾赔付了50万，那么寿险只剩下1万保额了。

 

 

除了平安福还有国寿福等知名产品，都提前给付型重疾险的寿险产品。这些产品在过去的日子里有很强的时代标签。

但是随着保险互联网进程的加速，重疾险都以独立险种，每3-6个月一迭代的速度快速升级。保额越来越高，责任越来越好，价格越来越低。

提前给付型产品，既不合适，又不划算。

 

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2.

提前给付型重疾险，挂羊头卖狗肉。

小慧发现，很多家长给孩子买了少儿平安福。我就问这些家长投保需求是什么？

回答竟然出奇的一致：想给孩子买健康保障，买重疾险。

 

 

每次咨询到这样的问题和答案，小慧内心百感交集。但是，这真的是一个普遍现象。

明明要给孩子保重疾，却买了终身寿险。

寿险，简单理解就是，人走，钱留下。

成人作为家庭支柱如果有债务或者健康隐患，可以保寿险，给家庭留笔钱，这是一个合理需求。

但是孩子很小，活的比父母久，如果孩子不幸身故了给父母一笔钱，这真的是家长想要的吗?

又或者，孩子七老八十身故赔付了保额，给孙子一笔钱。还是说，孩子30岁身故了，给父母留养老钱呢？

以孩子身故为标的，赔付保额给家长，显然不是家长的诉求。

作为家长，首先应该考虑孩子健康保障。

如果用终身寿险，作为一种资产配置，或者说是财富传承，我们认为是一个合理需求。但是咨询小慧的客户，却没有一个提出过这样的理财需求。

提前给付型重疾险，挂羊头卖狗肉，背离了投保需求。

 

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3. 

提前给付型重疾，很贵。

不要误会，我们不诋毁任何公司。很多知名品牌公司的产品，小慧也买过，其中就包括平安产品。只是每个公司都有好产品和相对缺乏诚意的产品。买对需求，最重要。

插播一个小知识：

上面我们谈到提前给付型重疾险，一般作为附加险出现，这类产品具有时代意义。保险是个舶来品，几十年前引入中国，那个年代不像现在产品多样化，有产品总比没有强。作为一个时代的旗舰产品，给予了很多客户以保障，也养活了数百万保险代理人，并为保险行业做出了重大贡献。

不谈过去，就无法续写今天。历史还是要交代一下的。

随着保险互联网化加速，保险知识越来越普及，独立产品越来越丰富。提前给付型产品走到了一个拐点，保险公司需要放下眼前利益，自我革命。

为什么这么说呢，真的因为太贵了。

还是看上面的例子，总保费1万出头，近4000元买了寿险。如果寿险不是孩子投保核心需求， 钱就花错了方向。

3500元投保了终身重疾也不便宜。因为单独给0岁孩子投保50万终身重疾，且带轻症及豁免功能，才2000元。3500元足够给孩子买多次重疾保障了。

横向对比，提前给付型重疾险同样责任和保额，普遍贵一倍左右。

再来看强绑20年的长期意外险，保额20万。如果单独买一个儿童意外险一年期产品，其实不到100元，而平安福却卖到了740。

具体平安福重疾责任怎样，不是今天文章谈论的重点。有兴趣了解该产品的家长，可以加下方小慧微信号为好友，会邀请你进群听课。

总之，提前给付型产品，真的很贵！

1、保费花错了方向，没全部用在保障上。

2、同样的钱买不来足够保额和保障责任。

3、附加了本不需要多少预算的额外责任。

有人会拿品牌和理赔说事情，请参考2019儿童重疾险投保指南，

和成人买重疾 避开5个误区。

先把保险基础责任和投保理念搞懂再投保，这里不再赘述。

好产品很多，可以关注慧选公号。严选的产品，都可以作为横向评测的标准。多比比产品条款，测算一下保费，才是为自己负责。

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推荐阅读：

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