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提前给付型重疾险,不推荐!

头像有趣的小慧
2020-04-10 18:43:45 106人阅读

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有关保险最多坑的问题, 小慧发现主要集中在提前给付型产品,和两全险分红产品

今天我们主要聊一下提前给付型重疾险,方便大家更深刻的理解。

 

1.

什么是提前给付型重疾险?

提前给付型产品,多是主险为寿险或者两全险,附加险是重疾险和住院医疗险,以及意外险的产品。

这类产品有个共同特征,就是共享保额

以提前给付型重疾险为例,在保障期间内,重疾出险会先赔付重疾保额。寿险或者两全险作为主险,由于已经赔付了重疾保额,主险保额相应减少,因为基本保额是共享的。

举个例子,以平安福为例,寿险保额51万,重疾保额50万,如果重疾赔付了50万,那么寿险只剩下1万保额了。

 

 

除了平安福还有国寿福等知名产品,都提前给付型重疾险的寿险产品。这些产品在过去的日子里有很强的时代标签。

但是随着保险互联网进程的加速,重疾险都以独立险种,每3-6个月一迭代的速度快速升级。保额越来越高,责任越来越好,价格越来越低。

提前给付型产品,既不合适,又不划算

 


 

2.

提前给付型重疾险,挂羊头卖狗肉。

小慧发现,很多家长给孩子买了少儿平安福。我就问这些家长投保需求是什么?

回答竟然出奇的一致:想给孩子买健康保障,买重疾险。

 

 

每次咨询到这样的问题和答案,小慧内心百感交集。但是,这真的是一个普遍现象。

明明要给孩子保重疾,却买了终身寿险。

寿险,简单理解就是,人走,钱留下。

成人作为家庭支柱如果有债务或者健康隐患,可以保寿险,给家庭留笔钱,这是一个合理需求。

但是孩子很小,活的比父母久,如果孩子不幸身故了给父母一笔钱,这真的是家长想要的吗?

又或者,孩子七老八十身故赔付了保额,给孙子一笔钱。还是说,孩子30岁身故了,给父母留养老钱呢?

以孩子身故为标的,赔付保额给家长,显然不是家长的诉求。

作为家长,首先应该考虑孩子健康保障。

如果用终身寿险,作为一种资产配置,或者说是财富传承,我们认为是一个合理需求。但是咨询小慧的客户,却没有一个提出过这样的理财需求。

提前给付型重疾险,挂羊头卖狗肉,背离了投保需求。

 


 

3. 

提前给付型重疾,很贵。

不要误会,我们不诋毁任何公司。很多知名品牌公司的产品,小慧也买过,其中就包括平安产品。只是每个公司都有好产品和相对缺乏诚意的产品。买对需求,最重要。

插播一个小知识:

上面我们谈到提前给付型重疾险,一般作为附加险出现,这类产品具有时代意义。保险是个舶来品,几十年前引入中国,那个年代不像现在产品多样化,有产品总比没有强。作为一个时代的旗舰产品,给予了很多客户以保障,也养活了数百万保险代理人,并为保险行业做出了重大贡献。

不谈过去,就无法续写今天。历史还是要交代一下的。

随着保险互联网化加速,保险知识越来越普及,独立产品越来越丰富。提前给付型产品走到了一个拐点,保险公司需要放下眼前利益,自我革命。

为什么这么说呢,真的因为太贵了。

还是看上面的例子,总保费1万出头,近4000元买了寿险。如果寿险不是孩子投保核心需求, 钱就花错了方向。

3500元投保了终身重疾也不便宜。因为单独给0岁孩子投保50万终身重疾,且带轻症及豁免功能,才2000元。3500元足够给孩子买多次重疾保障了。

横向对比,提前给付型重疾险同样责任和保额,普遍贵一倍左右。

再来看强绑20年的长期意外险,保额20万。如果单独买一个儿童意外险一年期产品,其实不到100元,而平安福却卖到了740。

具体平安福重疾责任怎样,不是今天文章谈论的重点。有兴趣了解该产品的家长,可以加下方小慧微信号为好友,会邀请你进群听课。

总之,提前给付型产品,真的很贵!

1、保费花错了方向,没全部用在保障上。

2、同样的钱买不来足够保额和保障责任。

3、附加了本不需要多少预算的额外责任。

有人会拿品牌和理赔说事情,请参考2019儿童重疾险投保指南

成人买重疾 避开5个误区

先把保险基础责任和投保理念搞懂再投保,这里不再赘述。

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