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保生又保死的两全险,往往生死两难全

头像有趣的小慧
2020-04-10 18:50:54 107人阅读

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日常咨询小慧投保方案的人很多,其中两类产品最为集中。

一类是平安福,主险寿险,附加险是包括重疾险,医疗险,意外险的投保计划。小慧已经做了公开课分享,学会解读平安福,这一类型产品条款就都能看懂了。

也可以参考公号上篇文章 “提前给付型重疾险,不推荐”。

今天我们聊一聊另外一个大类,两全险。也就是我们说的,保生又保死。

 

1.

什么是两全险

究竟怎么定义两全险?

简单说,活着有健康保障,身故能返本或返保额,生存到某个年龄还有生存金分红。

这个需求简直不要太好,只可惜,不接地气。因为市面上的产品满足不了这个美好的愿望。至少现在是,保生又保死的两全险,往往生死两难全。

 

2.

两全险,既不合适也不划算

| 首先,我们说说保障不合适。

之所以有两全这个需求,就是怕钱浪费了。

于是保险公司针对这个需求,开发了两全险。一般两全险承诺到期返本,好点的返150%保额,这种普通产品我们今天不分析。

我们找市面上分红更好的产品举例:

母亲给不满1周的儿子投保,交费20年,保额20万,保至60周岁。

产品特点如下:

1、80种重疾,无轻症,提前给付 ;2、18岁之前身故,返还保费;

3、18岁之后身故,给付3倍保额身故保险金 ;

4、保障期满仍生存给付2倍保额生存金 ;

5、初次确诊重疾,给付3倍保额作为重疾保险金。

听着是不是很棒,产品详见下图,主险是两全险,附加险是重疾险。

解释一下,每年9440元能给孩子保障什么:

1)定期重疾20万保额,保至60岁;

2)18岁前身故,返还已交保费;

3)18岁后身故,返还60万保额;

4)60岁领取40万生存金;

5)初次确诊重疾,提前给付60万保额;

解释一个定义:提前给付

未到60周岁如果被保人得重疾出险,赔付20万保额。因为附加险为重疾提前给付,所以主险保额随着等额递减为0。此时主险两全险保额因为减少至零,合同终止,不再有生存金。

说人话,就是两全和重疾只保障一项保额,且保额共享。

之前公开课讲平安福,最大坑就是重疾共享寿险保额,看不懂的请去公号补课。

如下是条款:

点击放大图片

 

所以,提前给付型产品作为保障不合适。

除了重疾提前给付有些坑,还有什么地方不合适呢?

答案是,重疾险额度严重不足。

在保额面前,什么二次赔付,保复发,保100多种重疾......统统都得让道。

很多公司人均重疾保额仅10-20万保额,完全达不到保障目的。10万元可能就2支靶向药,或者ICU住半个月的住院费。

即便重疾险不是主需求,也不能把附加险的重疾额度降这么低,舍弃保障去理财,很不合适。

再有,给孩子买定期,却不买终身重疾。

孩子不足1周岁,一定要买终身重疾险,因为越早越便宜。

如果对比上图产品,20万保额,20年交费,保至60岁,每年保费2120元。这些钱足够买一个50万保额终身重疾险了。

如果单独给孩子买一个定期重疾险,保20万20年交,才800多元。多花60%的钱只能保障相同责任,显然这种附加重疾险的方式,不划算。

但是同样是50万保额终身重疾险,30岁的成人就要每年保费6000元以上了。所以买终身重疾险,越早越划算

不要和我说,给孩子先保定期,再保终身。要知道很少家长每年会缺少这2000元。并且,一旦孩子在定期重疾保障期间出险,或者健康告知核保不通过,就不能再投保重疾险了。

保险不是你想买就能买,后悔药既苦,又贵。

| 其次,我们谈谈收益不划算。

再看一下上图投保例子,主险是两全险。

简单理解,就是通过年金获得收益。我们来算一算。

9440元/年 * 20年=18.88万,这是保费。

60岁可以领取2倍保额生存金,也就是40万分红。

这已经是目前两全险很高回报了。

大家都知道现在银行5年期定期存款利率是2.75%。我们可以找个复利公式存款20年,2.75%复利生息,等60岁取出来,看看会变成多少钱?

我做了一个表,如下图:

保费9440元/年,如果按照中国银行基准利率2.75%,我们通过复利计算,20年会变成247303.43元。

我们再把20年复利生息的保费,一直复利生息下去,直到60岁生存金领取,变成712396.1元。

对比上面投保计划,40万的生存金分红,还是712396.1,你会选择哪个呢?显然是71万。

并且,如果这个投保计划一旦出险了重疾,将会赔付20万保额,此时生存金保额将变为0,主险的两全险分红就没有了。

好吧,又有人说了,中国银行基准利率是2.75%应该是单利啊。。。

那么我如实回答:储蓄型年金险,是可以从第一年开始不断复利生息的,且最高复利可达4.025%,这可比2.75%高多了。

市面上还有3.5%~4.025%的产品,且是保底利率。如果你能找到,就请快点出手吧。

还是那句话,保险不是你想买就能买。请参考 赚4.025%低?说没就没

如上分析,两全险,很不划算。

保生又保死的两全险,往往很难两全。

总结一下:

1、两全险保障不合适

1)提前给付型产品不合适

2)重疾保额不足不合适

3)给孩子买定期却不买终身重疾不合适

2、两全险分红不划算,不如单独买年金

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