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重磅:原位癌被开除了,轻症保额不高于重疾保额20%……

头像有趣的小慧
2020-04-06 12:24:03 144人阅读

重疾新规来袭,你准备好了吗?

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1.

最近一周时间,保险圈都在议论重疾新规。

一直悬而未决的政策终于落地了,不过还只是征求意见稿。

3月31日,中国保险行业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》(以下简称“规范”),并向行业开展征求意见工作。

目前行业规范还是2007年制定的,当时还没有中症、轻症的概念。

最初的重疾险只保“重疾”,后来可以保“重疾和轻症”,近几年又添加了“中症”。

其中有25种重疾,需按照行业统一规范必须保障

而这25种高发重疾覆盖了90%以上发病率。

不是说重疾险有100多种吗?

没错,现在重疾险病种扩展越来越多。

但是,最核心的还是那25种,多出来的当送的。

其中最重要的前6种是:

严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、严重慢性肾脏病)。

下面我们就重点说说新规范要点有哪些。


2.

这次新规范,病种有没有调整

有的,变多了。

原来25种必保重疾,变成了28种

还新增了3种轻度疾病,也就是“轻症”。

这也是官方重疾定义,首次纳入轻症。

新增重疾、轻症分别是:

3种重疾:
严重慢性呼吸功能衰竭-永久不可逆、
严重克罗恩病-瘘管形成、
严重溃肠性结肠炎-须结肠切除或回肠造瘘术。

3种轻症:
轻度恶性肿瘤、
较轻急性心肌梗死、
轻度脑中风后遗症-永久性的功能障碍。

还有,新规范适用范围主要为成年人
再有,原位癌被开除了。轻症保额,不能高于重疾赔付保额20%。先说什么是原位癌?

原位癌:指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。

通俗来讲是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内,还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织,更没有发生浸润和远处转移的状态。因此,原位癌也被称为“浸润前癌” 或 “0期癌”。

常见的原位癌有皮肤原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌。

严格点说,它算不上我们印象中的的癌症。

①为什么说,原位癌被开除了?

新版“规范”征集意见稿,轻度恶性肿瘤

上面说了,原规范25种重疾,变为新规范28种重疾+3种轻症。轻度恶性肿瘤进入新规范,但原位癌不属于轻度恶性肿瘤保障范围。以前原位癌算轻症,以后说不准了。下面再看看目前重疾险在售产品,原位癌是算入轻症保障的。

在售重疾险产品极早期恶性肿瘤或恶性病变

如果新版“规范”按照意见征集稿实施,原位癌就要被开除了。注意:甲状腺癌纳入轻症1、TNM 分期为Ⅰ期的甲状腺癌;此前网传甲状腺癌不被纳入重疾的说法是不对的。现在看来只是将甲状腺癌进行了分级,TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌纳入轻症赔付,重症仍按重疾赔付。②为什么说轻症保额,不能高于重疾赔付保额20%?

以上是新版“规范”征集意见稿。简单翻译一下:目前小慧推荐的重疾险,如信泰及时雨2020,横琴无忧人生2020,三峡钢铁战士1号,这些高性价产品轻症平均保额都是重疾保额40%以上。新规范之前,如果买50万保额,单次轻症可以赔20万。新规范之后,如果买50万重疾险,轻症最高只能赔10万,更别提3次轻症的价值了。在小慧的投保理念中,买重疾首先买高发轻症,且保额越高越好。

如果真的按照征集意见稿实施新规范,我一时语顿,想哭~

ps:3种新增轻症纳入新规范,其他轻症不受影响。

但是,轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症,这3种轻症理赔率真的很高。


3.

有人问,赔付条件是否变得严格

怎么说呢,不能用严或者不严来答复。

应该说,是变得更严谨了。

下图以急性心梗、脑中风后遗症为例:

修订前与修订后
 
以上是修订前后对比。对比规范修订前后,显然修订后赔付标准更严谨,执行标准更透明。

不过,看着修订后多出来很多医学专业术语,心里还是挺忐忑的。

按最新的《健康险管理办法》规定:

 

修订前与修订后
疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准。不论医疗技术怎么发展,只要符合医学诊断标准,保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒赔

所以,悬着的心可以放下了。

 

4.

最后,保费会增加还是减少

这个不好说。

根据当下重疾险发展趋势看,从单独重疾保障,变成轻症+中症+重症。

除了基本保障,赔付还增加2次恶性肿、2次心脑血管重疾赔付,甚至多次重疾赔付。

而且,60岁前发生重疾还额外赔付50%基本保额。

你说重疾险保费会便宜,我是不敢苟同。

上面说了那么多,有人又担心了:

新规范发布之前购买的重疾险会受到影响吗?

不会。

写的很清楚:

本规范发布之日前已承保的重大疾病保险合同,保险公司应按原条款约定做好相关服务

 

最后总结一下

具体新规范什么时间正式实施还未知,建议有投保计划的可以抓紧节奏。

影响最大的是高发轻症,保额缩水50%。

其次,是原位癌从轻症剔除。

当然,也呼吁各大保司可以积极与监管单位反映现实问题。

毕竟这是征集稿,应该还有操作空间。朋友们,别忘记关注慧选公众号:huixuanbaoxian。如果喜欢这篇文章,请转发一下。


 

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