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我这么聪明的人,也买错了重疾险

头像有趣的小慧
2020-03-11 21:22:42 112人阅读

人们需要重疾保险的原因不但是因为人们将会死亡,更是因为人们要活下去。

--重疾险创始人 马里优斯·巴纳德

 

本文感谢“超猛探险队”投稿,经同意小慧进行二次编辑。

 

0

3个趋势

7个原则

 

1983年,全世界第一张重大疾病保险诞生,当时重疾险只保障4种疾病,包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风和冠状动脉搭桥术。

我国在1995年首次引入重疾险,1998年各家寿险公司都相继推出了自己重疾产品。经过20多年的发展,重大疾病保险出现3个小趋势:

● 保障病种越来越多,从创立之初的4种疾病已经发展到保障100多种;

● 保障责任越来越全,从只有重疾保障到增加轻症、中症,从单次赔付到多次赔付,从无到有增加了身故保障、疾病保费豁免保障、特定疾病保障等;

● 覆盖人群越来越精细化,例如老年防癌、少儿白血病、女性专属乳腺癌产品等

据保险业协会统计,互联网健康保险规模保费从2015年的10.3亿元增长至2018年的122.9亿元,三年增长11倍,2017 年保险公司报备的疾病保险产品多达619 个

产品这么多,普通人学习和选择的成本大大提高,也很容易买错、买贵,那么如何选购重疾险呢?这里教给大家7个基本原则:

1.购买时间:早买更便宜

2.购买保额:家庭年收入的3-5倍

3.购买顺序:先大人后小孩

4.保障期间:首张重疾保单建议保终身

5.交费周期:能选多长选多长

6.病种数量:重疾25种就够用

7.其他保障:学会做-+

 


 

01

购买时间

早买更便宜

30岁和40岁男性同时购买某款热卖的消费型重疾产品,同样选择保额50万,保障到终身,分30年交费:

30岁:年交保费5273元/年,总保费158,190元

40岁:年交保费7811元/年,总保费234,330元

你会发现,40岁时购买重疾少了10年保障,总保费反而还多近8万快,为什么呢?是因为40岁的患病风险比30岁高1.62倍,你没有意识到而已

早投保除了保费更便宜,还有早投保时身体更健康。购买重疾险时,保险公司会审核你的健康情况,其中有一项是身高体重指数BMI,如果投保时属于非标准体重,保险公司一般会拒保。

BMI计算公式:体重(kg)÷身高^2(m)

18-24是标准体重,大于28属于肥胖,低于18属于体重过轻

除了BMI,保险公司还会询问你是否患有甲状腺疾病、心脏病、高血压、糖尿病、重度脂肪肝等疾病。年轻时大多数人身材标准,身体健康,基本不用担心拒保。但是5年、10年后你是否还能保持体重?是否依然身体健康?

从生理上来说,身体基础代谢率会随着年龄的增长而降低,即便每年都能保持同样的饮食习惯,也会由于基础代谢的降低,导致体重的增长。

英国著名医学杂志《柳叶刀》杂志发表的一篇文章中提到,一个人体重从120斤增加到136斤,子宫癌、胆囊癌、肾癌、宫颈癌、甲状腺癌的发病率会上升。

面对年龄的增长,体重的增长,身体素质的下降,买晚了可能就失去购买资格了。

 


 

02

购买保额

家庭年收入的3-5倍

重疾的平均医疗费是 26.6 万 ,30万重疾保额是不是绰绰有余?

以癌症举例,患者接受放疗、化疗后,身体会越来越虚弱,并且可能造成各种副作用。治疗出院后,还需要长时间的休息和调养。

在身体恢复阶段,你不太可能去工作。身体恢复并且投入工作后,出于健康考虑,也不太可能像患病之前一样加班、应酬、熬夜,可能面临降薪的调整。这部分因患病导致的收入损失,你需要承担。

部分癌症,例如乳腺癌出院后还需要进行定期复查,每次复查都需要进行查体、x线胸片、b超、肿瘤标志物等检查,以确保癌症不会复发,所以患病出院之后的长期检查费用,也需要你承担。

乳腺癌复查频率:

术后头2年,每3-6个月复查一次;

术后2年以上,至少每6个月复查一次;

术后5年以上,每年还需要复查一次;

算上治疗费、患病期间的收入损失,出院后的康复费、检查费,30万重疾保险金是远远不够的!

那为什么是收入的3-5年,而不是1年、2年呢?

治疗癌症要看5年存活率,满5年时体内没有癌症迹象,医学上就认为没事了,所以一般是5年。有了重疾保险金的帮助,这3-5年的时间可以安心养病,不用上班挣钱养家。

 


 

03

购买顺序

先大人后小孩

很多人是在结婚或者有小孩之后,有了想买保险的冲动。面对新出生的小生命,父母恨不能把所有的爱和关怀都给他,父母第一份保险都优先给孩子买,即使每年给孩子支出上万的保费,都舍不得给自己配置足够保障。

根据保险行业重疾发生率和人寿生命表数据来看,30岁成人未来30年患重疾的概率是0岁孩子的15倍,父母患重病的风险要远远高于孩子

0岁宝宝,未来30年内罹患重疾的概率1.38%;

30岁男性,未来30年内罹患重疾的概率高达16.57%;

30岁女性,未来30年内罹患重疾概率高达12.70%

如果孩子的父亲不幸患病住院,没了工作收入,所有的经济负担都会落到妻子身上。给孩子买的重疾险,也有可能因为家庭经济负担而无法续费,导致保障失效。

孩子最大的保障是父母,父母是孩子最大的精神支柱和快乐来源,也是孩子生活费、教育费来源的保证,所以重疾险应该先给大人购买。

如果预算有限,建议先给家庭第一经济支柱购买,将家庭可能面临的经济损失降到最低。当然如果预算充裕的话,最好为家庭成员都购买。

 


 

04

保障期间

首张重疾保单建议保终身

中国重疾之父丁云生说:“一个人这一生,一定会得重大疾病,如果没有得,那是因为别的原因先离开了,还没有机会得。”

第一份重疾险建议买保障终身的,因为你无法确定会在哪一刻患病。

与10年前相比,重疾产品性价比高了很多,30岁男性,每年5000元左右就可以获得50万并且保障到终身的重疾保障。

定期重疾险一般是保障到65岁或者70岁,70岁以后是重疾高发的年龄段,随时可能因为保障到期,而无法在患病时获得赔付。

70岁以后,由于年龄和身体的原因,也没有多少可供选择的重疾产品,老年人也很容易因为健康问题被保险公司拒保。

70岁以后,有钱可能也买不到重疾保障

 


 

05

交费周期

能选多长选多长

举个例子,88年男性,购买50万的某重疾险,在交费3年后,不幸确诊胃癌并获赔50万,我们看下不同交费周期的情况:

同样获得50万的重疾保额,选择30年交付出的保费成本更小,杠杆越高。

 


 

06

病种数量

重疾25种就够用

在2007年8月1日,由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式开始实施。

规范中对最常见的25种重大疾病的表述进行了统一和规范,并且规定了6种必保的重疾。

无论是国内哪家保险公司的重大疾病保险,前25种重大疾病的定义、顺序、赔付标准完全相同!!!

 

为什么保险行业要规范以上25种重疾呢?又为什么要规定6种必保重疾?

我们可以通过重疾理赔率来说明,中国人寿再保险公司统计了2012-2016年间152.9万件重疾理赔案件,发现80%以上的重疾理赔集中在“恶性肿瘤”、“脑中风后遗症”、“急性心梗”三个病种上。

高发的这3种重疾属于25种重疾中的前3种,如果病种扩展到25种,可以覆盖95%以上的重疾理赔。

也就是说,哪怕25种重疾扩展到80种或者100种,最后理赔的主要还是前25种。99%以上的人都很难遇到25种以外的重疾,所以没有必要过度追求重疾病种的数量。

 


 

07

其他保障

学会做-+

重疾险经过多年的升级迭代,保险公司开发出一批附加保障,例如特定重疾额外赔付、轻症疾病、中症疾病、投保人豁免、重疾多次赔付、身故保障等等。

如何花最少的钱,买到适合自己的保障?

买重疾险是一个做先减,后加的过程,如何在个人需求、偏好和预算之间做好取舍,是一门艺术。

如果你的单次重疾保额配置充足,预算仍有盈余,可以考虑按以下优先顺序逐步加责任:

单次重疾:

单次重疾保额>>轻症/中症及豁免>2次癌症额外赔付>其他高发重疾额外赔付>投保人豁免>身故保障

 

多次重疾:

2次癌症额外赔付>重疾2次赔付不分组>重疾6次赔付分组

举个例子:

我的一个朋友,30岁左右男性,计划购买100万重疾,每年预算1.3w左右;

如果只投保单次重疾,保费在1万左右,预算还有盈余;

因为有亲戚患过肺癌,对癌症比较敏感,希望购买多次赔付产品;

最后,选购了单次100万重疾+单独癌症2次赔付的组合;

没有超出预算,也符合自己需求

 

再来看1个升级版的例子:

30岁左右女性,重疾保额需求100万,每年预算只有8000元左右;

8000元的保费,如何把保额做到100w?

选购了一款消费型重疾险,将单次重疾中的投保人豁免、身故保障都去掉了,保障重疾+轻症+中症及豁免,保额50万,每年4800元;

另外投保了50万的防癌重疾险,仅保障首次确诊恶性肿瘤,每年只要3350元;

最后,客户欣然接受了每年8150元的保障计划

记住这7条基本原则,你的重疾保障就不会买错、买贵。

最后想告诉大家,产品没有完美!只有适合!产品那么多,不必纠结在某一款。

 

--End--

 

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