2020，我最推荐的少儿重疾险!

推荐几款少儿终身重疾险

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2020年来了，针对少儿重疾险投保指南也该升级了。

老规矩，先说投保误区，再讲投保理念，最后推荐产品。

1. 三个误区

 

买保险，理念先行，再选产品。

只有理念搞清楚，才能选好适合自己的产品。

理念代表方向，短时间不会过时，而产品更新却很快。

去年我写过一篇文章，给孩子买保险 | 2019儿童重疾险投保指南。

文章介绍了给孩子投保重疾险的三个误区：

1. 一定给孩子买最好的
2. 给孩子投保，父母却裸奔
3. 只买大品牌

先说，一定要给孩子买最好的。

那什么是最好？

最好是一种心理预期，是父母所能付出的最大值。

量化到给孩子买保险，多数人误以为是买 贵？

其实不准确，因为买保险是买协议条款，如果看不懂条款责任，用普通话讲就是不识货。

如果不识货，就会与需求背离，买的贵的并不代表买的好，甚至还可能买错。

我们购买其他产品，是对产品先有基本了解，再通过口碑加深认知。

买保险不同，产品形态是条款，而条款并不容易理解。

如果先了解的是口碑，而后却没有对产品（条款）形成自我认知，那么买好买坏，买的对不对，只有天知道。

因为推荐你保险产品的人，万一对条款也不熟悉呢......

所以说，买保险是买条款，条款好坏最重要。

再说，给孩子投保，父母却裸奔？

可怜天下父母心，如果家庭支柱倒下了，孩子最后的保障都没有了。

可怜的父母，嗯，可怜的意识。

最后，买大的品牌有保障？

也是顺序问题，所谓保障通常指售前，售中，售后。

售前，指产品条款选的是否合适？投保前是否读懂健康告知，避免带病投保。

售中，多指保全服务。
现在反而刚成立的新公司，更注重线上投保IT建设。因为成立时间短没有历史负担，本身保单就少，还没有形成品牌，只剩下提供好产品，和提高线上保全服务了。

不然呢，成立保险公司门槛那么高，急着投胎被并购重组吗？
ps：保险公司注册资本，要求最少2亿元，一般都5-10个亿，且实缴。对于股东也有严格要求，门槛非常高，千万别和其他行业新兴公司对比，因为没得比。

关于如何区分售前或者售中服务质量，提供一个小技巧。

投保前不妨先打个客服电话咨询一下，体验体验服务满意度，也就几分钟的事情。

如果已经投保也不用担心，以重疾险为例还有10-20天犹豫期，可以随时免费退保。

打电话问客服或者直接线上自己完成保全变更，体验好不好一试便知。

保全变更，普通话说就是投保后的保单全部变更事项，如变更联系电话、地址、银行卡，退保，减保，等等。

售后，我猜大家会说理赔。

建议大家回到顶部点开19年投保指南，你会发现各家保司理赔条款和时间要求都是一样的。

保险行业属于国管，受到银保监会强监管，银保监会是国务院直属正部级事业单位。

请注意，保险公司和其他市场经营的企业，真 的 不 一 样。

别曲解哦，品牌我也很看重，但不是第一顺位。

现在看来，以上三大误区一定要解开，才能有正确的投保理念。

 

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2. 理念先行

 

先不急看产品，我们接着把投保理念说清楚。

给孩子投保重疾险，首选是终身重疾险。

因为孩子很小时，保终身重疾50万基本保额，平均2000-3000元/年，一个月200元拿不出来的家庭，我还没有遇到过。

听朋友说过一个案例，某宝妈有一对双胞胎宝贝。一个不幸得神经母细胞瘤后，母亲果断给另一个孩子投保了定期重疾险。因为救治患病孩子花费了家里所有积蓄。不得已，先给健康的宝宝投保了50万定期重疾险。

如果你的家庭属于这类情况，我推荐先保定期重疾险，等将来经济富裕了再保终身。

其实大多数家长都掏得起保费，只是不会计算花多少钱，买多少保额合适？

我的建议是，50万保额起步。刚出生的孩子平均年交保费3000元左右。

 

下面打开计算器，跟我一起算笔账：

50万保额，按照3%通胀计算，30年后等效20.6万保额。

50万保额，按照3%通胀计算，60年后等效8.5万保额。

50万保额，按照3%通胀计算，80年后等效4.7万保额。

明白了吧，钱变毛了，但是医疗费却是递增的。

花钱买终身重疾保障，首先保额要够。

现在好点的重疾险产品标配多是：

3次轻症30%基本保额/次，
2次中症50%基本保额/次，
1次重疾100%基本保额/次，
最好再附加一个2次癌症赔付责任。

这样算下来，才能基本抗衡通胀。

也有客户说，先买定期重疾，等孩子30岁以后让孩子自己再买终身重疾。那个时候没准重疾险更便宜呢？

虽然我不推荐，但是也行。毕竟每个人都有自己的选择权利。不过，以目前新出产品趋势看，产品保障责任越来越全面，保费越来越贵。

等孩子长大成人再投保终身重疾，需要考虑两个问题：一个是保费增加很多，性价比变低；另一个是万一出险了重疾，大概率是无法再投保了。

我遇到太多30-40岁客户觉得投保终身重疾险保费较贵，不得已只能做减法保留最核心保障责任。

当初爸妈没有保险意识，赶上了一个相对贫穷的时代。等自己为人父母了请不要再重蹈覆辙了。

最后将保障责任做个排序：

少儿单次重疾赔付：

单次重疾保额>轻症/中症及豁免>2次癌症额外赔付>特定少儿高发重疾保额翻倍>身故保障

少儿多次重疾赔付：

2次癌症额外赔付>2次重疾赔付>多次重疾不分组赔付＞多次重疾分组赔付

这里如果有看不懂的需要补课了，一句两句说不清楚，请自行补课。

慧选搜索文章：我这么聪明的人，也买错了重疾险。

 

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3. 产品推荐

 

市面上好产品很多，以下我仅推荐有代表性的三款少儿终身重疾险作为参考。

复星联合妈咪保贝，单次重疾险赔付产品性价比之王。

昆仑健康保少儿版，0-70周岁保额（轻症、中症、重疾）会翻倍。

光大永明嘉多保，多次重疾险也可以适用于孩子投保。

先说，妈咪保贝

产品特点：

①可选18种高发少儿特定疾病保额翻倍，5种罕见少儿特定疾病基本保额3倍。
②可选2次重疾赔付100%基本保额。
③默认身故返保费。

特点分析：

目前单次重疾赔付产品，价比最高，推荐终身重疾+少儿特疾+2次重疾赔付。

以0岁宝贝保额50万重疾保额，投保30年为例：

单次重疾的钱，可以保2次重疾，附加少儿高发重疾保额翻倍责任，默认身故赔保费。平均只有2500元/年，不愧是性价比之王。

 

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再说，昆仑健康保少儿版（又名慧馨安健康保）

产品特点：

① 默认20种少儿特定疾病，22周岁前额外赔付100%基本保额。
② 可选特别关爱保险金，22周岁-70周岁，轻症、中症、重疾基本保额翻倍。
③ 可选恶性肿瘤2次赔付100%基本保额。

特点分析：

推荐终身重疾+特别关爱保险金+2次癌症。

特别关爱金，指22周岁至70周岁，轻症+中症+重疾，三者保额均翻倍。

相当于白送一个定期重疾，保到70周岁。

最后就是2次癌症额外赔付，妈咪保贝唯一缺失的重疾保障。

虽然不像妈咪保贝默认身故赔保费，但是由于昆仑健康保少儿版现金价值很高。同样给0岁宝贝投保，33岁时现金价值已经高于已交保费。

现金价值，就是退保时可给多少钱。
如果终身不发生重疾，其实相当于附加了身故赔保费责任（可通过退保实现）。

再翻译一下，就是说投保妈咪保贝，等孩子身故时给受益人一笔钱，额度是已交保费。

如果投保健康保少儿版，可以等到孩子八十多岁，自己退保返还的钱已经高于已交保费。约等于包含了身故返保费责任。

具体评测请看下图：

点击放大图片

 

虽然昆仑健康保少儿版，看似年保费比妈咪保贝贵1000元，但是保障了2次癌症赔付，还多送了一个定期70岁的重疾保障，这钱花的值！

 

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最后说，光大永明嘉多保

产品特点：

① 6次重疾，前10年送20%基本保额，默认身故赔保额。
② 可选3次恶性肿瘤赔付，第一次赔保费，后两次赔保额。
③ 可附加特定心脑血管重疾额外赔付35%/50%基本保额。

特点分析：

一般小慧不推荐多次重疾，因为首先要保障第一次重疾保额足够高。

但是遇到了高性价比产品当然要选。

同样条件下，不附加特定心脑血管重疾保额，嘉多保竟然只有3480元/年，却做到了3次癌症，6次重疾赔付。

具体请看下图：

嘉多保，0岁宝贝保50万重疾保额

 

保费和昆仑健康保少儿版相近，推荐哪个呢?

健康保少儿版特点是，少儿特定重疾保额翻倍，22-70周岁特别关爱金（包括轻症/中症/重疾）基本保额翻倍，一旦出险提前赔付200%基本保额。

而嘉多保虽然6次重疾赔付，但是需要出险多次重疾才能累计赔付保额，相比滞后一些。一旦发生癌症，第一次仅赔付保费，3年后再发生癌症才赔付基本保额。

我们投保重疾险，最好一辈子不出险，健康比什么都重要。

一旦出险，能第一次赔付足够保额，不期待第二次再发生重疾赔付。

至于选择哪个更好，看自己喜好吧。

总之，三款产品，哪个都很好，性价比非常高。

最便宜，选妈咪保贝。

保障全面，第一次出险赔付保额高，选健康保少儿版。

多次重疾赔付，选嘉多宝。

 

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了解小慧的朋友，知道我一般优先推荐消费型重疾险，也就是不带身故责任的重疾险。

但是孩子年龄小，保终身重疾附加身故责任，保费绝对值也很低，所以可以选择。

这里指的是主险重疾，附加身故赔保额责任。

与提前给付型重疾险，和两全险不同，这两种不推荐。具体原因后面会推文说明。

回想起有家长曾经咨询孩子重疾投保方案，有的产品竟然要大几千元，甚至近万元，但是保额却很低，核心责任也缺失。

真的就像本文前面所说，不仅买贵，责任还买错。属于既不看保险条款，也不明确投保需求。

买了什么？买了品牌，买了熟人关系，实不可取。

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