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2020,我最推荐的少儿重疾险!

头像有趣的小慧
2020-03-11 21:25:14 85人阅读

推荐几款少儿终身重疾险

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2020年来了,针对少儿重疾险投保指南也该升级了。

老规矩,先说投保误区,再讲投保理念,最后推荐产品。

1. 三个误区

 

买保险,理念先行,再选产品。

只有理念搞清楚,才能选好适合自己的产品。

理念代表方向,短时间不会过时,而产品更新却很快。

去年我写过一篇文章,给孩子买保险 | 2019儿童重疾险投保指南。

文章介绍了给孩子投保重疾险的三个误区:

1. 一定给孩子买最好的
2. 给孩子投保,父母却裸奔
3. 只买大品牌

先说,一定要给孩子买最好的。

那什么是最好?

最好是一种心理预期,是父母所能付出的最大值。

量化到给孩子买保险,多数人误以为是买

其实不准确,因为买保险是买协议条款,如果看不懂条款责任,用普通话讲就是不识货

如果不识货,就会与需求背离,买的贵的并不代表买的好,甚至还可能买错

我们购买其他产品,是对产品先有基本了解,再通过口碑加深认知

买保险不同,产品形态是条款,而条款并不容易理解。

如果先了解的是口碑,而后却没有对产品(条款)形成自我认知,那么买好买坏,买的对不对,只有天知道

因为推荐你保险产品的人,万一对条款也不熟悉呢......

所以说,买保险是买条款,条款好坏最重要

再说,给孩子投保,父母却裸奔?

可怜天下父母心,如果家庭支柱倒下了,孩子最后的保障都没有了。

可怜的父母,嗯,可怜的意识。

最后,买大的品牌有保障?

也是顺序问题,所谓保障通常指售前,售中,售后。

售前,指产品条款选的是否合适?投保前是否读懂健康告知,避免带病投保。

售中,多指保全服务。
现在反而刚成立的新公司,更注重线上投保IT建设。因为成立时间短没有历史负担,本身保单就少,还没有形成品牌,只剩下提供好产品,和提高线上保全服务了。

不然呢,成立保险公司门槛那么高,急着投胎被并购重组吗?
ps:保险公司注册资本,要求最少2亿元,一般都5-10个亿,且实缴。对于股东也有严格要求,门槛非常高,千万别和其他行业新兴公司对比,因为没得比。

关于如何区分售前或者售中服务质量,提供一个小技巧

投保前不妨先打个客服电话咨询一下,体验体验服务满意度,也就几分钟的事情。

如果已经投保也不用担心,以重疾险为例还有10-20天犹豫期,可以随时免费退保

打电话问客服或者直接线上自己完成保全变更,体验好不好一试便知。

保全变更,普通话说就是投保后的保单全部变更事项,如变更联系电话、地址、银行卡,退保,减保,等等。

售后,我猜大家会说理赔。

建议大家回到顶部点开19年投保指南,你会发现各家保司理赔条款时间要求都是一样的。

保险行业属于国管,受到银保监会强监管,银保监会是国务院直属正部级事业单位。

请注意,保险公司和其他市场经营的企业,真 的 不 一 样

别曲解哦,品牌我也很看重,但不是第一顺位

现在看来,以上三大误区一定要解开,才能有正确的投保理念。

 


 

2. 理念先行

 

先不急看产品,我们接着把投保理念说清楚。

给孩子投保重疾险,首选是终身重疾险

因为孩子很小时,保终身重疾50万基本保额,平均2000-3000元/年,一个月200元拿不出来的家庭,我还没有遇到过。

听朋友说过一个案例,某宝妈有一对双胞胎宝贝。一个不幸得神经母细胞瘤后,母亲果断给另一个孩子投保了定期重疾险。因为救治患病孩子花费了家里所有积蓄。不得已,先给健康的宝宝投保了50万定期重疾险。

如果你的家庭属于这类情况,我推荐先保定期重疾险,等将来经济富裕了再保终身。

其实大多数家长都掏得起保费,只是不会计算花多少钱,买多少保额合适?

我的建议是,50万保额起步。刚出生的孩子平均年交保费3000元左右。

 

下面打开计算器,跟我一起算笔账:

50万保额,按照3%通胀计算,30年后等效20.6万保额。

50万保额,按照3%通胀计算,60年后等效8.5万保额。

50万保额,按照3%通胀计算,80年后等效4.7万保额。

明白了吧,钱变毛了,但是医疗费却是递增的。

花钱买终身重疾保障,首先保额要够。

现在好点的重疾险产品标配多是:

3次轻症30%基本保额/次,
2次中症50%基本保额/次,
1次重疾100%基本保额/次,
最好再附加一个2次癌症赔付责任。

这样算下来,才能基本抗衡通胀。

也有客户说,先买定期重疾,等孩子30岁以后让孩子自己再买终身重疾。那个时候没准重疾险更便宜呢?

虽然我不推荐,但是也行。毕竟每个人都有自己的选择权利。不过,以目前新出产品趋势看,产品保障责任越来越全面,保费越来越贵

等孩子长大成人再投保终身重疾,需要考虑两个问题:一个是保费增加很多,性价比变低;另一个是万一出险了重疾,大概率是无法再投保了

我遇到太多30-40岁客户觉得投保终身重疾险保费较贵,不得已只能做减法保留最核心保障责任。

当初爸妈没有保险意识,赶上了一个相对贫穷的时代。等自己为人父母了请不要再重蹈覆辙了。

最后将保障责任做个排序:

少儿单次重疾赔付:

单次重疾保额>轻症/中症及豁免>2次癌症额外赔付>特定少儿高发重疾保额翻倍>身故保障

少儿多次重疾赔付:

2次癌症额外赔付>2次重疾赔付>多次重疾不分组赔付>多次重疾分组赔付

这里如果有看不懂的需要补课了,一句两句说不清楚,请自行补课。

慧选搜索文章:我这么聪明的人,也买错了重疾险

 


 

3. 产品推荐

 

市面上好产品很多,以下我仅推荐有代表性的三款少儿终身重疾险作为参考。

复星联合妈咪保贝,单次重疾险赔付产品性价比之王。

昆仑健康保少儿版,0-70周岁保额(轻症、中症、重疾)会翻倍。

光大永明嘉多保,多次重疾险也可以适用于孩子投保。

先说,妈咪保贝

产品特点:

①可选18种高发少儿特定疾病保额翻倍,5种罕见少儿特定疾病基本保额3倍。
②可选2次重疾赔付100%基本保额。
③默认身故返保费。

特点分析:

目前单次重疾赔付产品,价比最高,推荐终身重疾+少儿特疾+2次重疾赔付

以0岁宝贝保额50万重疾保额,投保30年为例:

单次重疾的钱,可以保2次重疾,附加少儿高发重疾保额翻倍责任,默认身故赔保费。平均只有2500元/年,不愧是性价比之王。

 


 

再说,昆仑健康保少儿版(又名慧馨安健康保)

产品特点:

① 默认20种少儿特定疾病,22周岁前额外赔付100%基本保额。
② 可选特别关爱保险金,22周岁-70周岁,轻症、中症、重疾基本保额翻倍。
③ 可选恶性肿瘤2次赔付100%基本保额。

特点分析:

推荐终身重疾+特别关爱保险金+2次癌症

特别关爱金,指22周岁至70周岁,轻症+中症+重疾,三者保额均翻倍

相当于白送一个定期重疾,保到70周岁

最后就是2次癌症额外赔付,妈咪保贝唯一缺失的重疾保障。

虽然不像妈咪保贝默认身故赔保费,但是由于昆仑健康保少儿版现金价值很高。同样给0岁宝贝投保,33岁时现金价值已经高于已交保费。

现金价值,就是退保时可给多少钱。
如果终身不发生重疾,其实相当于附加了身故赔保费责任(可通过退保实现)。

再翻译一下,就是说投保妈咪保贝,等孩子身故时给受益人一笔钱,额度是已交保费。

如果投保健康保少儿版,可以等到孩子八十多岁,自己退保返还的钱已经高于已交保费。约等于包含了身故返保费责任。

具体评测请看下图:

点击放大图片

 

虽然昆仑健康保少儿版,看似年保费比妈咪保贝贵1000元,但是保障了2次癌症赔付,还多送了一个定期70岁的重疾保障,这钱花的值!

 


 

最后说,光大永明嘉多保

产品特点:

6次重疾,前10年送20%基本保额,默认身故赔保额
② 可选3次恶性肿瘤赔付,第一次赔保费,后两次赔保额。
③ 可附加特定心脑血管重疾额外赔付35%/50%基本保额

特点分析:

一般小慧不推荐多次重疾,因为首先要保障第一次重疾保额足够高

但是遇到了高性价比产品当然要选。

同样条件下,不附加特定心脑血管重疾保额,嘉多保竟然只有3480元/年,却做到了3次癌症,6次重疾赔付

具体请看下图:

嘉多保,0岁宝贝保50万重疾保额

 

保费和昆仑健康保少儿版相近,推荐哪个呢?

健康保少儿版特点是,少儿特定重疾保额翻倍,22-70周岁特别关爱金(包括轻症/中症/重疾)基本保额翻倍,一旦出险提前赔付200%基本保额

而嘉多保虽然6次重疾赔付,但是需要出险多次重疾才能累计赔付保额,相比滞后一些。一旦发生癌症,第一次仅赔付保费,3年后再发生癌症才赔付基本保额。

我们投保重疾险,最好一辈子不出险,健康比什么都重要

一旦出险,能第一次赔付足够保额,不期待第二次再发生重疾赔付

至于选择哪个更好,看自己喜好吧。

总之,三款产品,哪个都很好,性价比非常高。

最便宜,选妈咪保贝。

保障全面,第一次出险赔付保额高,选健康保少儿版。

多次重疾赔付,选嘉多宝。

 


 

了解小慧的朋友,知道我一般优先推荐消费型重疾险,也就是不带身故责任的重疾险。

但是孩子年龄小,保终身重疾附加身故责任,保费绝对值也很低,所以可以选择

这里指的是主险重疾,附加身故赔保额责任

提前给付型重疾险,和两全险不同,这两种不推荐。具体原因后面会推文说明。

回想起有家长曾经咨询孩子重疾投保方案,有的产品竟然要大几千元,甚至近万元,但是保额却很低,核心责任也缺失。

真的就像本文前面所说,不仅买贵,责任还买错。属于既不看保险条款,也不明确投保需求。

买了什么?买了品牌,买了熟人关系,实不可取。

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