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健康向左,储蓄向右,我有增额终身寿!

头像有趣的小慧
2020-02-25 11:44:42 112人阅读

有一种储蓄型保险

存钱、理财、教育、养老、传承,都可以有


 

1. 健康向左,储蓄向右。

 

人身险分两端,一端是保障型健康险,另一端是储蓄型保险可作为理财和资产配置。

对于普通人健康险(重疾、医疗、意外)保障责任和保额并不充足时,建议先做好健康保障。

然后再考虑保险理财,如教育金、养老金,或者更深层次资产隔离和保全。

健康向左,储蓄向右,切忌混为一谈。

不推荐买既保障健康,又可以储蓄理财的复合型产品。

在不具备专业保险知识之前,很多人花冤枉钱买错产品责任多属于这种情况。

越来越多人开始接触保险理财,但大多数认知停留在一类叫年金险的产品。

还有很多人认为寿险是保障型保险,却不知道寿险有很强的储蓄价值、保全价值,是可以作为保险理财的另一大类。

年金去年讲过很多,不再赘述。今天我们重点谈一类特殊的寿险,叫增额终身寿。

 


 

2. 健康向左,推荐消费型重疾险。

 

熟悉小慧的朋友都知道,一般找我咨询重疾险时,我喜欢推荐消费型重疾险。

消费型重疾险,简单说是,不带身故责任,不返还

因为纯粹保障疾病,所以性价比相对较高。

很多人咨询是否应该带上身故责任?万一没有发生重疾,保障终身直至身故还可以给家人留笔钱。

这样的需求其实不在少数。

通常我建议,保费平均上浮控制在25%左右,可以自行附加身故责任。

首先要把第一次重疾,及中症、轻症基本保额,保障充足一些。其次做好二次恶性肿瘤和心脑血管疾病保障后,再考虑身故责任。

还有就是给孩子投保时,可以优先考虑身故责任,因为孩子年龄小,绝对保费低。

以上是推荐消费型重疾险时,小慧的一般建议。

但是核心理由并非如此,而是因为我有增额终身寿险。

我的每一笔钱都100%用于特定需求,健康向左,储蓄向右

身故返还属于储蓄需求,向右转,进入增额终身寿。

 


 

3. 什么是增额终身寿险?

 

字面理解,可以增额的终身寿险。

身故赔钱的保险,也包括全残。

与某某福终身寿险一样吗?与某某定寿一样吗?

其实,不同。

先说一下普通寿险,包括定期寿险,和终身寿险。

一般定期寿险保障30年,或者保至70岁。终身寿则保至终身。每年交保费,不幸身故时,赔付保额给受益人。

对于普通寿险,不论是定期寿险,还是终身寿险,本身都是储蓄型保险

产品收益,即杠杆高低,是衡量寿险的一个核心点。

投保人希望低保费高收益,买高杠杆收益产品。当被保人身故时,可以将更多的钱留给家人。

再来说增额终身寿。下面我们以中华尊增额终身寿为例,说明一下其产品特点:

第一,保额递增。

保额每年3.5%复利递增,写进条款。

 

增额终身寿,可以保障以3.5%复利递增保额。其现金价值(身故价值,或退保价值),通常比普通寿险高很多。

 

看一下身故保险金赔付条款:

 

一般情况,除非意外身故保单储蓄时间较短,增额终身寿险现金价值会大于已交保费的160%。

为了方便理解,我们用中华尊举例说明。

35岁男性,每年投保10万元,连续投保5年,累计保费50万元。

40岁交完保费,年末现金价值558,807元,内部收益率年化3.73%
45岁现金价值661,511元,保费1.32倍。
50岁现金价值784234元,保费1.57倍。
55岁现金价值930,956元,保费1.86倍。
65岁现金价值1,310,909元,保费2.62倍。
75岁现金价值1,839,946元,保费3.68倍。
85岁现金价值2,557,770元,保费5.11倍。

 

划重点:

50岁以后,35岁男性投保后生存超过15年,现金价值就会超过已交保费1.6倍(50岁时,现金价值是保费1.57倍)。

如果85岁时不幸身故,现金价值将是保费5.11倍

当超过85岁身故,现金价值将会更高,投资杠杆也越高。

简单理解,就是活得越久,身故返还就会越多

因为高现价特性,增额终身寿很适合传承

还有一种情况,如果担心自己较短时间内不幸身故,可以选择定期寿险

以大麦定寿为例,同样35岁投保,保至70周岁,收益杠杆可达10倍。

这样看来,定期寿险保费低,收益高,更划算?

可问题来了,70岁时如果不身故呢?总不能逼着自己去死吧......

定期寿险特点是,保单到期合同终止,现金价值降低为0。

也就是说,如果保到70岁不身故,保单将失效,合同终止没有收益。

如果选择60岁退保,当年度现金价值只有累计保费70%左右,收益也不高。

所以,定期寿险更多偏保障型,作为一种特殊场景使用,比如出现家族史寿命较短,不可抗力突发灾难,或特殊情况遭遇不幸。

对于大多数人而言,正常身故更符合生命价值,所以推荐增额终身寿

 


 

仅仅是保额递增,还不足以说明增额终身寿的优势。

第二,更灵活

普通寿险只能当被保人身故后赔付,所以更多作为传承使用。

而增额终身寿,留了一条后路,可以部分领取

活着的时候,可以减保额,取出对应现金价值的钱

减保取出现金价值

减保取出现金价值

 

这也是增额终身寿和普通寿险最大区别

留了后门,人活着可自由取出保单里面的现金价值。

因为灵活性,增额终身寿也适合做教育金、养老金

具体方案留到最后,着急的同学可以直接拖到底部查看方案。

增额终身寿具备保额递增,可以3.5%复利累积生息;同时又具有灵活性,可减保额取出现金价值。

身故能传承,活着能理财,完成了闭环

还记得上面例子吗?

35岁男性,每年投保10万元,连续投保5年,累计投保50万元。

40岁时,交完保费,年末现金价值558,807元,年化3.73%。

这比银行5年期定存利率2.75%,高了将近1%利息。

所以,增额终身寿还能作短期储蓄

这下明白了吧,增额终身寿可以作为传承使用,给家人留一笔钱;可以作教育金养老金;还能作为短期储蓄理财

健康向左,储蓄向右。这才是小慧推荐重疾险消费型的真实原因。

身故或者返还类储蓄需求,向右选择增额终身寿。

 


 

4. 方案推荐:教育+养老,可以两全。

 

说完保险原理和应用场景,为大家分享一个投保方案。

还记得信泰如意享吗?小慧最推荐的年金险,可惜已经停售了。

去年有个经典的案例,现在我们用中华尊进行一次复盘。

同时满足:教育金+婚嫁金+养老金

牛女士36岁,为2周岁男宝投保教育金,希望孩子高中送到国外读书。高三至大四,5年预计花费190万元。

同时要考虑牛女士自身养老需求,要求商业养老金每月领取6000元。预计自己养老退休金每月可领取4000元,这样就能保障每月1万元收入。满足其每年至少一次旅游目的。

方案如下:

教育金+婚嫁金+养老金

 

方案分析:
牛女士为2岁孩子投保教育金,每年投保40万元/年,5年交清,总计200万元保费
经测试,对比20万/年,10年交清,选择5年交清方案收益更高。
方案领取计划参考如下:
孩子教育金:
保单年度第15年,孩子读高二,可提取30万元准备出国读高三;
大学4年,每年提取40万元,大学期间总计提取160万元;
教育金投入200万元,实际提取190万元
孩子婚嫁金:
保单年度28年,孩子满30周岁,可提取100万元用于孩子婚嫁金或者创业金。
牛女士养老金:
保单年度第24年至44年,母子相差34岁,届时牛女士60岁至80岁,每年提取7万元,月领取近6000元;
领取20年,牛女士共提取140万元
此时保单总收益 190万+100+140=430万元,是成本200万元的2.15倍。
以上方案,不仅满足了孩子教育金、婚嫁金,还满足了牛女士养老金需求。

如果保单年度第28年,不提取100万元用于孩子婚嫁金使用,保单一直复利累积生息。则可以实现牛女士和孩子共同养老需求。保单现金价值可以保障二人从60岁养老到85岁,不仅养老金多领5年,且孩子养老金每年提取可升至12万元

对比上一个方案,牛女士可养老至80岁,每年领取7万元。

具体方案如下:

孩子教育金+母子养老金

 

方案分析:

保单年度第28年,未提取100万用于孩子教育金,选择持续累积生息。

孩子教育金:
保单年度第15年,孩子读高二,可提取30万元准备出国上高三;
大学4年,每年提取40万元,大学期间总计提取160万元;
教育金投入200万元,实际提取190万元;

牛女士养老金:
保单年度第24年开始,牛女士60岁,每年提取7万元,月领取近6000元;
至保单第49年,牛女士从60岁至85岁领取26年,共提取182万元;

牛宝宝养老金:
保单年度第58年开始,牛宝宝60岁,每年提取12万元,月领取1万元;
至保单年度第83年,牛宝宝从60岁至85岁领取26年,共提取312万元;

此时保单总收益 190万+182+312=684万元,是成本200万元的3.42倍。

 

以上方案,不仅满足了孩子教育金、还满足了母子养老金需求。

由于保单复利时间增长,所以现金价值收益变高。

 


以上是关于增额终身寿的分享。相信很多人一定会问,增额寿险与年金险的区别是什么?

这里不再详细展开,重点区分如下:

年金险如果选择固定时间领取固定额度, 那么活的越久领取越多,即便现金价值降为0,也不影响领取

当固定领取时间适合孩子教育,可以作为教育金使用;当固定领取时间适合自己养老,可以作为养老金使用。

而终身寿险,可简单理解为身故赔保额。

但是由于减保取现功能的出现,导致两种类型的产品边界越来越小。

就变成了,哪种产品领取灵活,复利收益高,就选哪种

总之,两者都属于储蓄型保险。找到适合自己的产品,设计符合需求的方案就可以了。

以上就是今天小慧和大家分享的全部内容。

2020年到了,喜欢小慧的朋友,请和我继续并肩前行。

小慧教你把每一分钱都花的明明白白。

健康向左,储蓄向右

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