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重疾险怎么选?遇到这些坑记得千万别踩!

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2019-08-16 17:20:39 62人阅读

在人身保险中,最难买的应该属重疾险。重疾险不仅保费贵,试错成本高,而且各个不同的重疾险产品保费相差很大,重疾险本身的分类又很多。比如带身故的、不带身故的,保障时间、保障病种等都不一样。重疾险的产品五花八门,我们在投保重疾险时怎么样才能少踩坑呢?今天小编就来扒一扒重疾险有哪些坑?一起来看看。

一、缺少高发轻症

我们知道,目前市面上所有的重疾险都包含了保险行业规定的25种常见重疾,这25种常见重疾理赔率已经达到95%以上。而重疾险产品除了这25种重疾,还包含了其他几十种重疾病种。

重疾险除了有重症保障,还有轻症和中症的保障。但是对于轻症的保障内容,保险行业并没有统一的规定,但是轻症不“轻”,轻症并不是我们平时理解的小毛病,而更多的可能通常是重症的早起症状,如果没有及时发现治疗,很可能就会发展成为重症。

根据近年来轻症理赔数据可知,有10种高发的轻症,它们分别是:

1、极早期恶性肿瘤或者恶性病变;

2、不典型的急性心肌梗塞;

3、轻微脑中风;

4、冠状动脉介入手术(非开胸手术);

5、心脏瓣膜介入手术(非开胸手术);

6、视力严重受损(三周岁开始理赔);

7、主动脉内手术(非开胸手术);

8、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤;

9、较小面积Ⅲ度烧伤;

10、轻度颅脑手术。

如果你所购买的重疾险中不包含这些高发轻症,特别是前面123项,那么小编建议你可以先三思下再做选择。如果购买的重疾险包含了以上10种高发轻症,那么也意味着基本涵盖了大部分的轻症风险。

但是,需要注意的是,在投保时,不管是轻症还是重症,疾病的种类本身是越多越好,但是前提条件是在保费不变的情况下,如果要增加保费能增加病种那么就没有太多必要。

二、分红/返还型重疾险

保险的本质是保障,很多人认为保险就是理财,保险的本质还是保障,而理财,通常只能算是附带的功能,并不能算主要功能,当然,保险公司也会推出一些带有理财功能的保险。

比如重疾险中的返还型重疾险,以30岁男性为例,如果他买了一份返还型重疾险,保障到70岁,如果保障期间没有发生重疾理赔,可以返还所交的保费。听起来是不是很有诱惑力?但是返还型重疾险每年的保费会比消费型重疾险的保费多出30%,而重疾险一般都是交纳几十年的,等于返还型重疾险要比消费型重疾险多花十几二十万。

而等到过了三四十年,随着通货膨胀货币贬值等因素,返还的钱其实或许还不及多交纳的保费。这样看来,不仅没有在返还型重疾险里面占到便宜,而且每年还多增加了很多的保险预算,如果用这笔钱来提高重疾险的保额,或者用来买其他保险或者给家里的其他成员配置保险,意义更大。

所以,对于大部分人来说,返还型重疾险都不太适合,返还型重疾险一般适合家里有钱,各项保障充足的土豪人士,如果是普通工薪家庭,还是建议买消费型保险。

三、大而全的保险

很多买过保险的朋友应该都都碰到过这样类型的保险:它通常只有一张保单,但是里面却包括了重疾险、医疗险、定期寿险和意外险等各种保障。

看似保障非常全面,但是每项保额都不高,因为很可能这一张保单是公用保额的。等到真正需要的时候发现这么低的保额根本解决不了问题,根本起不到什么作用。

除了保额低,保障不充足之外,这类保险的价格还异常昂贵,因为这类保险通常都是捆绑销售,把几个性价比低的保险放在一起,实际上同样保障的保险如果分开来买,价格根本不需要这么贵。

在投保时,千万不能为了省事买这类看似“大而全”的保险。推荐阅读:保险该怎么选才合适?

四、忽视保额 过分注重保障期限

很多人在买重疾险的时候,认为保障时间越久就越好,如果能保障终身,就更好了。从小保到老,这样万一年纪大了,患病几率高了,也不怕没有保障。

这种想法貌似没有什么问题,每个年龄阶段都需要重疾险的保障,而且年龄越大越需要。但是,很多人为了时保障的时间更长,而刻意的去降低保额,那么这种做法就有问题了。

比如同样6000元的保费,如果选择保障到60岁的保额可以达到50万,但是如果要保障到70岁或者终身,保额就只有0万。如果因为想延长保障时间而选择保额低的,那么在需要的时候,这份重疾险就无法补偿重疾带来的各项损失。

因为重疾险除了保障被保险人的治疗费用,还有后续的康复费用和病人以及家庭成员的收入损失,一场大病下来,基本都要修养几年,而这几年没有收入的话,生活如何继续?孩子父母谁来养?还有车贷房贷怎么解决?

所以考虑到这些因素,一份重疾险的保额比保障的时间更加重要。

结语

重疾险作为一款非常重要的保险,可以在关键时刻拯救我们于“水火”,让我们避免因病致贫,但是重疾险的“坑”也不少,大家在投保重疾险时,对于重疾险的各项条款和保障一定要仔细认真的阅读,如果不仔细,很可能造成失之毫厘差之千里的后果。今天小编就分享到这里,觉得有用记得给小编点赞哦!

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