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主险和附加险的关系是怎样的?附加险值得买吗?

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2019-08-16 10:32:02 62人阅读

随着保险行业的发展,越来越多的人选择用保险来保障自己的生活。但是在投保时,大家有没有发现,除了我们要投保的主险,常常会有各种各样的附加险,这些附加险美其名曰“让保障更加完整全面”,那么附加险要怎么选择?选择的时候又该注意什么?今天我们就来聊聊关于附加险的一些事儿,一起来看看。

一、什么是附加险?

我们投保时,会有一个主险,所谓主险,就是“主要保险”,也就是基本保险,是在没有其他保险的情况下,可以独立承保的保险,比如像寿险、养老保险一类的都属于主险。

附加险是相对主险而言的,是附加在主险之下的,主险可以单独承保,附加险是不能单独承保的,如果想投保附加险必须先投保主险。

另外,主险主要承担的是大的风险保障,而附加险一般承担的是风险小的保障。我们平时投保时就会发现,主险一般都是寿险、重疾险一类的,而附加险的话就是一些保费豁免、住院医疗一类的小保障。

另外,主险一般保障时间有长期和短期,但是附加险多是短期险。附加险一般是和主险一起捆绑销售的,有的附加险是必须购买的,你想不附加都不行,而很多附加险是可以自主选择的,如果你觉得有需要就购买,不需要就可以不够买。

在保险里,主险往往发挥着比较重大的保险责任,承担着比较大的风险,而附加险承担的责任相对较小。但是小的风险也是风险,所以有时候增加一些附加险是非常有必要的。

二、附加险的特点及其优缺点

1、附加险不可以单独投保

如果你看中一个附加险的保险责任,想单独购买,是不可以的。必须先购买一份主险,才可以附加别的险种的保障责任,从而形成一个比较全面的险种。比如重疾险产品的附加轻症,附加疾病终末期等。

2、附加险保费相对低廉

附加险的保费相对主险来说相对便宜,对于经济条件有限的家庭或者个人,如果没有很好的预算去购买多份不同的主险险种,那么可以根据自己的需求,先投保一份主险,再去附加一些自己需要的附加险,这样可以大大的减轻交纳保费的压力。

3、部分险种在主险缴费期内,才可以投保附加险

很多朋友在购买保险时会采用一次性付清的形式,也就是我们说的趸交,这个时候虽然主险还在保障期内,但是因为交费已经结束了,如果之后想在购买其他附加险种,也许已经不能附加了,所以对于交费完成能不能再附加保险等情况一定要事先问清楚。

附加险的优点

附加险的优点比较明显,就是可以让保障更加全面,比如有的重疾险保单,除了可以附加重疾险相关的一些附加责任,还能附加别的险种责任,比如小额住院医疗险等,这样一张保单有主险和附加险,也有其他保障,让保障更加的全面。

附加险的缺点

很多保险本来单独承保很便宜,但是各项附加险一起加起来,保费就变得很贵了。而且通常附加险的价格不透明,根本不知道各个附加险的保费价格;

很多保险,如果主险一旦发生过理赔,那么附加险的保障也就终止了。举个例子,比如重疾发生了理赔,那么这份保单也就终止了,这份保单包含的各项附加险即使从未发生过理赔,也没有理赔机会了。

而且有的附加险可以选择的内容有限,并不是所有的险种都可以附加,这一点也比较局限。

三、附加险值得买吗?

说了附加险这么多,那么附加险究竟是否值得购买呢?

下面小编来举个例子,让大家更加清楚直观一些:比如某款50万保额的重疾险,保障到70岁,保费交纳30年,如果是纯重疾每年保费5000年,如果附加轻症和中症,保费5500年。

从保费上来看,附加了轻症保障的保费每年也就多出500元,而轻症并非我们认为的感冒发烧,轻症并不轻,而是重疾的早期症状,一场轻症的治疗费用基本需要几万,用每年几百块钱的保费换几万元的轻症保障,你说值得还是不值得呢?

另外,目前很多重疾险的附加轻症还有一些功能,就是附加轻症豁免,如果被保险人罹患轻症,之后的保费可以不用交,但是保障还在,如果之后罹患重疾,那么还是可以照样理赔的。这样的轻症豁免就非常有意义了。

除了附加轻症豁免功能,目前很多重疾险还会附加医疗保障功能,比如住院医疗能等,这个就视情况而定,因为单独购买一份百万医疗险的保费也不贵,所以如果已经有单独的医疗险,则不必再在重疾险里面附加医疗险了。推荐阅读:好医保医疗险该如何选购?

四、购买附加险需要注意哪些?

1 、附加险受主险限制

附加险和主险的关系是密不可分的,而且很多保险一旦主险发生了理赔,那么这份保险合同也意味着终止了。不管附加了怎样的附加险,都没有保险效力了。所以如果想附加不同的险种,比如你购买重疾险想附加定期寿险或者意外险,小编建议还是单独购买。因为如果一旦主险发生过理赔,那么附加险也就跟着失效了。

2、附加险缴费时间问题

附加险的缴费时间一般必须要求在主险的缴费期间,目前很多主险的缴费期间最长是30年,如果你附加了一份医疗险,只能交纳30年,其实是不够的。

3、目前市场发展现状

很多附加险的保障方案复杂而没有实际意义,完全可以不用附加,而且附加险是要另外收取保费的,大家在选择时尽量选择符合自己需求的。

结语

说了这么多,相信大家对保险的附加险应该有了一个更加清楚的了解。附加险无所谓好坏,好的附加险锦上添花,如果买到不适合自己的附加险,那么就等于浪费钱。所以大家还是需要对附加险有一些更多的了解。希望文章对你有用!

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