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保险责任免除你了解吗?各个险种的保险责任免除不一样!

头像xiaohui
2019-08-14 13:52:25 67人阅读

很多人买完保险就置之不顾了,扔到一边,根本不知道自己买的这份保险保障什么不保障什么。认为自己买的是意外险,就什么“意外”都能理赔;认为自己买的是重疾险,就什么重疾都可以理赔;买的是百万医疗险,就觉得大病小病都能报销,真的是这样吗?其实保险里,还有一样东西叫做“责任免除”,通俗来说就是保险公司不保的部分,今天我们就来了解下这个责任免除是何许人也,还不知道的一起来看看。

一、什么是责任免除

保险的责任免除和保险责任是相对的,保险责任免除就是保险“不保”的部分,也被称之为保险的除外责任。保险的责任免除主要是为了明确保险公司的责任范围,如果超出这个范围,那么保险公司可以不必承担保险责任,也不必理赔保险金。

通常,保险公司对于保险“责任免除”会在合同相对显眼的地方,有的还会特殊强调,用一些“加粗”或者斜体字来表明,来突出责任免除的重要性。除了保险公司明确告知的这部分责任免除条款,在保险合同内通常还会有一些其他的责任免除,如果不仔细查看是很难发觉的。所以如果我们投保了一份保险,我们要清楚的知道这份保险哪些情况不赔,为什么不赔,以备不时只需。

二、不同险种的责任免除

不同的保险险种,都有不同程度的保险责任免除,而且免除内容和范围都是各不相同的,下面小编就分情况来说下各个不同险种的责任免除。

1.重疾险责任免除

目前市面上的各个重疾险产品的责任免除差别不是很大,已经慢慢形成行业共性,除了一些共同的“责任免除”,有的重疾险产品可能会有一些特殊要求,所以在购买时要特别擦亮眼睛。

一般重疾险的责任免除主要包括:

1、主观方面:投保人对被保险人有故意、不正当和违法行为的做责任免除;比如:投保人故意伤害或者杀害被保险人;被保险人故意犯罪的行为;被保险人在合同成立起2年内自杀的行为;被保险人吸毒的行为;被保险人酒后驾驶或者无证驾驶的行为都是属于保险责任免除范围的。

2、客观方面:像战乱、暴乱。恐怖活动和核爆炸核污染等都是不理赔的。

另外,如果被保险人有先天性疾病或者遗传性疾病也会做责任免除;被保险人如果感染了一些特殊疾病(比如艾滋病)也会做责任免除。

举个例子:重疾险中对于双目失明本身是可以理赔的,但是如果被保险是因为酒后驾驶造成的双目失明,虽然达到了重疾理赔的条件,但是由于又是属于责任免除,所以无法获得理赔。推荐阅读:重大疾病保险怎么理赔?真的确诊即赔吗?

2.意外险责任免除

意外事故必须满足四大条件:外来、突发、非本意和非疾病,4个条件缺一不可。

目前市面上的意外险的责任免除主要有:

1、主观方面:投保人对被保险人故意杀害或者故意杀害的行为;被保险人故意犯罪或者故意自伤的行为;被保险人自杀、酗酒、吸毒、斗殴等行为;被保险人酒后驾驶、无证驾驶等行为;被保险人整容或者其他医疗事故;被保险人残疾恐怖主义活动等。

2、客观方面:战乱、不可抗力、核辐射等;

意外险会对一些规定的特殊的内容做除外责任;比如从事高风险的职业或者运动;被保险人猝死或者生育前后的各种意外也是做责任免除的。

还有像我们认为的一些是“意外”的,比如中暑、高原反应、猝死、个人食物中毒、药物过敏等,在意外险里都不算意外,无法获得理赔。

意外险的责任免除比较多,不同的意外险产品责任免除不同,有的产品会对责任免除有明确的说明,有的不会,在购买时要认真阅读保险条款,了解清楚。

3.寿险责任免除

寿险主要保障身故和全残,所以责任免除相对较少。目前一般的寿险都有以下责任免除:

1、主观方面:包括投保人或者被保险人的故意行为和犯罪行为,包括但不限于故意犯罪、保险合同成立起2年内自杀以及吸毒和酒后驾驶、无证驾驶等。

2、客观方面:对于战乱、核爆炸等不可抗力寿险也是不保的。

寿险是一款体现家庭责任的保险,寿险的的责任免除条款不同产品之间差别还是比较大的,大家在选择时,可以尽量选择免责条款少的寿险,这样在理赔时也能更加宽松一些。

4.医疗险责任免除

医疗险的责任免除比较复杂,因为医疗险涉及疾病报销,属于先治疗再报销,所以大家对于责任免除这块也要格外留心。

一般的医疗险都有主观方面的责任免除和客观方面的责任你免除。主观方面的责任免除一般包括投保人和被保险人的故意行为、违法犯罪行为等;客观方面主要是一些不可抗力因素。

医疗险有一些特殊情况是不保的,下面我们着重了解下:比如被保险人的既往病史、先天疾病、高风险运动不保;还有牙齿相关的疾病不保;视力原因如果不是因为意外导致的也不保;被保险人针对非疾病项目的医疗费用;被保险人患有艾滋病或者精神疾病、被保险人怀孕相关的一些医疗费用;还有整形手术、变性手术的相关费用,包括医疗事故都是做责任免除的。

医疗险因为保障内容多,健康告知多,责任免除复杂,在投保时一定要仔细阅读保险条款。

结语

买保险,本质是为了保障,所以很多朋友买保险容易只关心保险保什么,却不关心保险“不保”什么,认为保险什么都可以保。通过四个险种的对比,除了各个险种的一些特殊免除责任,基本上主观的故意行为和客观的不可抗力行为,保险公司都是不理赔的。希望今天的文章对你有用!

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