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相互保真的值得购买吗?

头像xiaohui
2019-08-12 17:18:17 54人阅读

想必这两天,大家都被支付宝“相互保”刷屏了,有人夸,有人骂。

这个东西怎么说呢,不算差,但也绝对没有夸得那么逆天,优缺点分明。

今天,小慧就来详细剖析一下相互保:

一、0元买保险?

加入相互保是不需要任何额外花费的,这就是所谓的0元门槛。

小慧不知道参与的人里面,有多少人是认真去看过和对照过健康告知的,我感觉还是比较悬,不过问题也不大。

因为它要求芝麻信用650分以上,而使用支付宝比较多的,大多以年轻人群体为主,身体健康大部分应该都还可以……吧。

0元门槛,加入相互保之后,如果发生了100种重大疾病,就可以获得10万或30万的理赔金,而这笔钱,则需要相互保里其他还没有生病的成员平摊。

但是只对100种重大疾病有效,轻症疾病是得不到保障的。

哦对了,不止理赔金,还有10%的服务费,所以相当于是11万或33万,让大家来平摊。

二、每月公示,每月分摊

先公示所有赔案产生的保险金,加上规定的10%管理费,就是告诉你钱花在哪里,我们要分摊多少钱。

为了控制风险, 也有要求的。

每单一出险案件中,每个用户被分摊到的金额不会超过0.1元,也就是1毛钱。

如果一个月公示了10个案件,那我们也就摊了1块钱,以此类推。

如果公示之后想要退出,那用户还是要分摊已公示案件的价格。

中途退出的话,已分摊费用是不会还给你的。

除了这点以外,其他的倒是随时可以退出,退出即保障终止。

公示机制:每月7日、21日为公示日,接下来的3天内,为公示期,公示期内成员可以对公示案件进行监督举报。

如果认为有问题,可以举报:

1)实名制举报

2)提出明确的举报理由,如:拟赔付成员不符合健康告知、带病加入、疾病诊断及证明材料造假等;

3)能够头功证明举报理由的证据材料。

材料造假还可以看出来,但他符不符合健康告知、有没有带病投保,大家怎么会知道,又何来举报?

除非身份信息公开较多,其他成员私自单独私自调取公示人员的既往病历等,才能给出足够的证据,那这就意味着个人信息严重泄露。

所以小慧更偏向于前者,说是公示,其实就是给你看看你要摊多少钱,举报什么的,不存在的。

唯一的一个材料造假,你觉得是保险公司太傻?还是觉得马云是你爸爸,能由着他们乱来,还要等到公示后才被发现?

可能有些朋友就会想着钻空子了,比如每个月7号和21号公示,可不可以在公示前一天退出,等公示期结束了再进来呢?

那是不可能的。因为退出后再加入,是要重新计算90天等待期的。一个月退出2次?你可能就是传说中的:行走的ATM。

综上所述:

10.16上线的相互保,前3个月是基本上是没有案件的,我们也不用花什么钱;

那么90天后,有些朋友过了等待期了,陆陆续续就会有一些理赔了;

随着时间的推移,加入的人越来越多,通过等待期的人也越来越多,案件也会越来越多,最后你就会发现,怎么又在扣钱,怎么天天在扣钱!

 

三、我们再来算算要扣多少钱

号称每单一出险案件中,每个用户被分摊到的金额不会超过0.1元。

也就是说,出险的人固定可领取10万或30万,但支付成本低至0.01元。

根据信美相互精算师的计算,预计单人参加“相互保”,一年所分摊保费约为100多元。

说实话,小慧是不信的。

根据规则,如果相互保计划上线3个月之后,计划成员不足330万的话,则计划关闭。

为什么是330万呢?

假如一个30岁的成员出险,保障金加上服务费,也就是33万需要大家来平摊。

按极限值算,如果分摊到每个人身上最高0.1元,则至少需要330万人来支撑,才能保证蚂蚁金服和保险公司自己不用亏钱。

但是330万人里,只有1个人会患病吗?显然不可能的。

具体怎么算,小慧也不叨叨了,经过昨天一天,其他各路的精算师们也算得差不多了,每年600多元是大多数精算师都比较赞同的一个数字。

当然,在这个计划刚开始的前期,肯定不会摊这么多的,这个价格基本上都是在后期了。

大数据的特性,就是参与数据越多,得出的结论越趋向于真相。只要参与的人越来越多,无论是1000万还是2000万,最后差别都不会太大。

四、充满不稳定性

什么时候会终止?

1)相互保运行3个月以后成员数少于330万

2)出现不可抗力及政策因素导致相互保无法存续。

这就很微妙了。第一条还能理解,第二条却非常模糊,具体哪些算不可抗力,不确定。

相互保虽然呈现形式比较新颖,但本质上还是一款团体险产品。

正常的保险产品是,先交保费,然后保险公司把保费管理起来,如果有人出险了,再从中间拿钱来赔;

相互保是,等到有人出险了,大家一起摊钱。

这其实也就是保险最原始的形态。

公元前4500年,埃及修金字塔的时候,就成立了互助基金组织,让大家来平摊成员受伤死亡时的费用。

后来经过漫长的演变,才形成了现在较为完善的保险形态和保险制度。

相互保就是将保险最原始的形态呈现给大家,便于大众更好地理解和接受保险。

不过这种互助计划,掺杂了太多不稳定因素在里面:能持续多久?后期会有多少人参与?以后我们会花多少钱在这里面?这些都是未知的。

并且它的保额其实是有点低的,30万只能算是重疾险的一个门槛。

不过平时小慧也建议,有能力的话尽量还是购买50万保额,这样才能保证保障充足。

甚至40岁以后,只能领取10万保障金。

可是40岁之后,健康风险大大增加,得重大疾病的几率也比30岁时高,但这个时候即使得了癌症,也只能领到10万,其实是远远不够的。

所以相互保嘛,凑个热闹就好了,别把它当做自己唯一的依靠

对于想给小孩子加入的家长,我想说:可拉倒吧,是慧馨安不够sao了?还是大黄蜂拿不动刀了?

大黄蜂少儿重疾险,0岁小男孩,买50万保额,保至30岁,交20年,每年保费390元。

慧馨安少儿定期重疾险,0岁小男孩,买50万保额,保至30岁,交20年,每年保费665元。

慧馨安比大黄蜂贵一些,是因为它有部分疾病是双倍赔付,例如得了白血病,获得的是100万的理赔金。

这俩产品,保额又高,保障还稳定,还有轻症保障,全方面碾压相互保。

五、要不要加入呢?

有些朋友把相互保看作是:没有中间商赚差价的保险。

小慧只能说:你想多了,它的中间商不就是支付宝么~

相互保17号上线,18号就铺天盖地全是广告,你说没有盈利在里面?这话小孩子都不信。

盈利不是坏事,大大方方挣钱,双方互赢,这是很正常的。

但如果你明明有盈利,但却宣扬自己是慈善,就有点不坦诚了。

总的来说,其实相互保还是一次不错的尝试。对于一些暂时没有预算购买保险的朋友来说,加入相互保还是不错的。

并且还可以给那些,本身需要保险,但实际上没有保险意识的人群,提供一次接触保险的机会,这也是最让小慧感动的地方。

不过对于关注了小慧的朋友们,小慧觉得还是没有必要去参加了,老老实实买个稳定的长期保险就好了,虽然交的钱要多一些,但是保障更全面,也更踏实。

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