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保额要怎么定才能抵抗风险?

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2019-08-12 11:50:47 50人阅读

近日,有朋友在后台私信跟小慧说,被人推荐了一个保额5万的保险产品:

 保额要怎么定才能抵抗风险?

大家有没有发现哪里不对?没错,每年交4000,交15年,总共交6万保费,保额才5万?小慧看见这样的产品也是十分痛心,先不说保费比保额都高了,即使保费不高,这5万保额又能做什么?足够治病吗?

有些朋友对保费比较执着,而忽略了保额的重要性。小慧今天就来讲讲,不同的保险产品,我们究竟要购买多少保额才合适:

一、为什么要制定保额规划

保险产品有不同的适用人群,同样,不同的消费者对于保额的需求也是不一样的。无论保额过高还是过低,都是不合适的。

1、保额过低

不够抵御风险。我们购买保险的目的是抵御风险,如果保额太低,不足以抵御风险带来的损失,那我们也就失去购买保险的意义了。

比如你只买了10万的重疾险,但是确诊重疾后需要20万的手术费,那还有10万就需要自己负担,对于家庭来说还是一笔不小的损失。因此,既然有了风险防范意识,有了购买保险的意识,那就一定要让保障尽可能地更加完善,不然就是无用功。

2、保额过高

保额也并不是越高就越好,一定要控制在合理的范围内。

1)加大了支出负担

保额越高,相对应的保费也会高一些,过高的保费会增加财政支出,成为家庭负担,这是没有必要的。

有些朋友可能会有一个误区,保险是风险保障,而不是理财,不要把保险理赔当做挣钱途径。购买保险最主要的目的应该是用来抵御风险带来的损失,是让你在生病时有钱治,身故时家人还能有尊严地生活,没有人可以靠保险理赔就过完下半辈子,理赔救的是一时的困难,但生活还是要自己继续下去。

所以,保额足够用就好了,没有必要一昧地追求更高、最高。

2)需要收入证明

一些高保额保险会要求被保险人的收入证明,因为保险公司对于大额赔付需要判断,你是否真的需要这么高的保额,是否存在骗保?

举个例子:如果被保险人年收入只有10万,但是却购买了150万保额的寿险。

面对巨大的金额诱惑,当家庭出现经济困难的时候,难免不会出现被保险人为了获取高额理赔而自杀的情况,更阴暗一点的,受益人也有可能对被保险人做出不利的事。

因此,保险公司对被保险人的保额进行限制,也在一定程度上维护了被保险人的人身安全。

 保额要怎么定才能抵抗风险?

二、不同险种需要多少保额

不同的险种保障的风险不一样,保障目的也有所不同,因此,我们要针对不同的风险需求而制定合理的保额规划。

1、意外险

保障风险:对意外事故导致是身故或残疾进行保障,对意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。

风险损失:意外是不可预见的,而带给家庭的损失却是沉痛的,没有人知道意外何时来,也没有人知道发生的意外会有多严重,我们要做好最坏的打算,来迎接明天的到来。

保额设定:对意外要做好最坏的打算,保额至少要覆盖家庭负债。最高不要超过年收入的10倍。

2、寿险

保障风险:以人的生死为保险对象。

风险损失:特别是定期寿险,主要针对的是家庭经济支柱,一旦家庭经济支柱身故,则剩下的家人会失去生活保障,带来巨大的损失。在这种情况下,保额的规划要根据家庭实际情况来制定。

保额设定:要覆盖家庭负债,如房贷、车贷等。如果没有家庭负债,则根据家庭生活开支为基础进行规划,至少20万,最高最好不要超过年收入的10倍。

小慧敲黑板:

如果只购买意外险,不购买寿险的话,保额一定要购买可承受范围内最高,用以覆盖家庭负债,带来保障。

如果只购买寿险,不购买意外险的话,同理。

对于身故/全残风险,预算充足的话,最好是购买足够保额的寿险。但寿险的价格相对比意外险贵一些,同样100万保额,意外险最便宜的只有几百,而寿险要几千。

因此,在预算有限的情况下,可以用意外险+寿险进行合理搭配,例如可以购买100万保额的意外险和50万保额的寿险来叠加保额,完善保障。

3、重疾险

保障风险:顾名思义,对重大疾病进行保障。

风险损失:如果罹患重疾,家庭所面对的不仅是高额医药费,还有一系列其他的开支。

医学上有五年生存率的说法:在术后五年之内,一定要巩固治疗,定期检查,防止复发,如果发现有转移和复发就要及早治疗。

因此,病人在病好之后,也不能马上恢复工作,而是要休养一段时间,同时还要补充营养。如果没有足够的经济支撑,就要去上班工作,必定会劳累,那么能不能安全度过这五年就是个未知数了。

那么一旦罹患重疾,家庭所要面对的损失至少有治疗费、康复费、家庭生活开支,并且这段时间病患是没有经济收入的。因此,重疾险的保额一定要足!

保额设定:至少20万保额用以疾病治疗,可再按照年收入的5倍叠加保额用以支撑后续开支。最好不要低于20万(大城市30万),50万相对比较完善,还有更多需求的可再高一些,例如想要去国外进行治疗的,可以再做高一点。

4、医疗险

保障风险:用以弥补疾病带来的经济损失。

风险损失:医疗险报销的是治疗费用,也就是说,最高不会超过被保险人的治疗总花费。

保额设定:可以直接购买百万医疗险。因为医疗险非常便宜,一百万保额也才几百块钱。

 保额要怎么定才能抵抗风险?

三、如果现在保额配置不合理怎么办

1、保额不足

增加保险配置,再购买一份,这次因为有经验了,对于产品的选择会更加准确,同时还可以针对上一份保险产品的不足,有计划、有目的得购买下一份保险产品,完善保障。

例如之前只买了纯重疾险,那么这次就再购买一份含有轻症保障的重疾险,叠加保额使之保障更加完善。

2、保额过高

如果经济压力不是特别大的话,对日常生活没有太大影响的话,就没关系。

如果经济压力非常大,已经严重影响到日常生活水平了的话,有些保险产品是可以进行后续调整的,即降低保额,从而减轻经济压力。

3、不要轻易退保

如果不是经济压力特别大,或者产品与需求特别不匹配的情况的话,最好不要轻易退保。有些朋友想得比较简单,不合适退了重新买不就好了?每一份保单都有自己的现金价值,退保不是退还已交保费,而是退还相对应的现金价值。

退保对消费者来说,损失还是不小的,如果产品还可以将就的话,最好是不要选择退保。当然,如果产品特别坑的话,还是可以退保的,及时止损。

退保一定要等新的保单已经生效,或者过了等待期之后再退,不然会出现保障空挡期,失去保障。

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