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儿童意外险怎么选?这些坑你要多注意

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2019-08-12 11:18:14 59人阅读

孩子是一个家庭的希望,是爱的延续。许多朋友在为人父母之后,才想到购买保险,因为做父母的总想把全世界最好的东西都献给自己的孩子,给他们好的保障,让他们的未来更加安心。那么小慧在给自己的孩子买保险时是如何买的呢?意外险到底应该如何挑选?

儿童意外险怎么选?这些坑你要多注意

一、给孩子买意外险,具体如何挑选

1、意外险主要包含哪几个方面?

我们通常说的意外险,主要是包含意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面

意外身故

由于意外导致的身故,目前国家规定,0 - 9 岁,身故赔付不能超过 20 万;10 - 17 岁,身故赔付不能超过 50 万。

所以 0 - 9 岁儿童,就算买了 500 万的意外险,如果发生身故,只能赔付 20 万。

意外伤残

意外伤残是意外险独有的地方,也就是说如果发生意外残疾,可以按照比例获得保额。

比如如果鉴定属于 5 级伤残,那么可以获得保额 * 60% 的赔付,如果投保 50 万可以获得 30 万的伤残赔付。

意外医疗

对于绝大分别情况来讲,都是小的磕磕碰碰,还远远达不到残疾的程度。发生意外需要门诊或者住院治疗,这里就需要意外医疗来报销了。

有的产品是不限制报销范围的,而有的只能是社保范围内才能报销。毋庸置疑,能够覆盖社保外的费用,肯定是再好不过了。

所以挑选一款意外险其实很简单,只需要大家结合自身的具体情况,在保费、保额、意外医疗等几个维度来进行权衡,就能选到一款适合自己的产品。

2、给孩子买意外险,具体有哪些类型?

一年期意外险:

一年期意外每年价格几百块,交一年保一年,市场上产品数以万计,想买哪款买哪款。

而且不论是0岁还是80岁都能买到,所以我觉得 98% 以上的工薪家庭,都可以给孩子买一年期意外险。

长期意外险:

有些重疾险捆绑销售长期意外险,比如市场上流行的某款产品,小慧测算了一下:

某重疾捆绑意外险:意外保额 50 万,30 年交,保到 70 岁,每年 1950 元;

一年期意外险:意外身故保额 50 万,交一年保一年,每年 150 元。

所以长期意外险并不适合普通家庭购买,生活压力那么大,没必要把钱放到保险公司,还不如留给自己自由支配。

返还型意外险:

保险行业有一种误导,就是不花钱还能得保障,所以很多人会被返还型意外险吸引。

小慧明确表达自己的态度:普通人强烈不推荐返还型意外险。

大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付,而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残,是没有保障的。

小结:

综合三种类型意外险来看,如果要说性价比的话,推荐选一年期意外险。

3、主要是障些什么内容?

意外险主要是身故、伤残保障,和意外医疗保障。

意外身故伤残

儿童意外身故的保额,由于目前国家规定,未成年人 0 - 9 岁,身故赔付不能超过 20 万;

10 - 17 岁,身故赔付不能超过 50 万。

所以 0 - 9 岁儿童,就算买了 100 万的意外险,如果发生身故,也只能赔付 20 万。

如果发生意外残疾,比如鉴定为 5 级伤残,那么可以获得 60% 保额的赔付,如果投保 100 万保额,可以获得 60 万的赔偿。

由于儿童不承担家庭责任,可以不用高额的身故保险金,所以建议宝爸宝妈们重点关注意外医疗。

意外医疗

意外医疗主要可以分 2 类:

只报社保范围内:只报销社保目录范围内的费用,对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的;

不限社保范围:不限制报销范围,只要对于治疗合理必须的费用,都是可以报销的。

我们可以明显感觉到,意外医疗报销不限社保范围是更好的,所以这种意外险也更贵一点。

另外意外医疗的免赔额,报销比例也要看一下,免赔额是低于这个额度不赔,所以可以选免赔额低报销比例高的意外险。

小结:

保障选择上,我们可以适当降低身故保额,挑选意外医疗报销好的保险,以此得到更好的性价比。

二、贵的保险就一定好吗?

保险这种产品看不到,摸不着,而且合同条款晦涩难懂,很多人并不知道 应该如何挑选。

1、贵的保险就一定好吗?

生活常识告诉我们:便宜没好货,好货不便宜。这是过去生活经验的总结,在日用品、家电等消费类产品是可以的,因为价格透明且充分竞争。

但是在医疗和保险这两个信息不对称的领域,“高价不容易买到假货”是不理性的,理由如下:

由于信息不对称,你没办法判断商品的好坏。

保险和医疗都一样,需要对症下药量体裁衣,适合自己的才是好的,不一定是贵的。

同一款保障比较接近的产品,在不同的销售渠道,价格可能有 1 倍的差距,真是贵得一点道理都没有。

2、销量大的保险就一定好吗?

之前小慧测评过的一款产品,这款产品在支付宝有 83 万份的销量,是目前销量第一的产品,看起来都挺好的,性价比很高。

不过这款产品在特约条款上做了文章:

这也就意味着:

如果登山旅游不慎意外失足伤亡,那么一分钱也不能获得赔付;

游泳溺水导致身故,只能获得一半的保额赔付;

刚才小慧又在宣传页面看了一下,仍然没有提到特别约定的内容,只有自己仔细查看投保须知,才能在里面找到这段文字。

这里小慧想说的是,保险是很特殊的产品,不能只看价格,也不能完全不看价格,只有更加多的了解保险知识,才能避开这些坑。

三、小编总结

这两天后台有人一直私信小慧,给孩子如何选择意外险。

今天,专门做了一个对比分析,对于孩子,我们应该如何去挑选意外险,对比并不是想说谁好,谁不好,主要目的还是想为宝爸宝妈挑选到合适的产品。

目前保险同质化还是比较严重,除了价格竞争,还有一些产品存在这样那样的瑕疵,小慧能做的就是尽我所能,努力的帮助大家进行解读和挑选。

 

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