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6大热门重疾测评:总有一款适合你

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2019-08-11 15:12:32 43人阅读

随着朋友们保险意识的提高,大家最先想到的就是大病保障,这不,小慧把最近的留言看了又看,问到最多的就是重疾险到底应该怎么买!说真的,重疾险怎么买,怎么正确的买?一直是一个让人感到头痛却非常重要的问题。

今天,小慧就来讲讲,重疾险的选购几要素有哪些?我们怎样才能买到最适合自己的重疾险:

一、保险好不好就看这6点

重疾险有较多重要因素,无论是保障期限、保障范围,还是是保费返还等,不单单影响着产品的形态,还直接决定了是否符合我们预期,比如价格是否在预算内等等。

1.1 单次、多次赔付

单次赔付:赔一次重大疾病,合同结束。

多次赔付:初次赔付后,合同继续有效,直至赔付次数用完。

得一次重疾,比如癌症、尿毒症,那对一个人的身体损伤是极大的。

而多次患病的可能性确实有,但也有一定的局限性。相对年龄大的来说,年龄小的再次患重疾的概率要高一些。

年纪比较小的,未来的日子还很长,多一份保障总归是好的,并且在这个年龄段购买多次赔付重疾险也不会太贵。

如果预算充足,可以考虑选择多次赔付重疾险,让保障更加无懈可击;

如果预算一般,单次赔付其实已经能够满足我们的基本保障需求了。

1.2 定期、终身

定期:保一段时间,例如保20、30年或保至60、70、80周岁等。

终身:保一辈子。

定期重疾险可以作为经济拮据时的过渡。当然,如果已经拥有一份终身重疾险,定期重疾险可以用来叠加保额。

小慧建议,如果经济不是特别紧张的话,一定要买一份终身重疾险。年纪越大,患病率越高,有了终身保障,至少安心一些。

1.3 轻症保障

轻症定义:大多是重疾的早期阶段,如极早期恶性肿瘤或恶性病变。

在保险合同中,原位癌也是属于轻症,即使它不属于真正意义上的癌症,但如果不及时治疗,也会对身体造成较大伤害。所以轻症比我们认知里的小病要严重的多!

如果作为个人第一份重疾险的话,小慧建议最好附带有轻症保障,不仅保障轻症,它还可以附加轻症豁免,当罹患合同含有的轻症时,既能获得理赔,还可免除往后保费,且保障依旧有效。

1.4 疾病种类

高发轻症:一款产品的轻症保障好不好,就看它包含了几种高发轻症。

以下是最高发的八种轻症:

6大热门重疾测评:总有一款适合你

25种重大疾病:保监会规定了25种重大疾病,所有重疾险必须包含!且疾病定义和理赔标准都必须一样。

而这25种重大疾病,占了所有重疾理赔的95%以上。

6大热门重疾测评:总有一款适合你

总的来说,在费用相同的情况下,8大高发轻症是必要的,而重疾的数量自然越多越好!

1.5 身故责任

身故责任:被保险人在保障期内死亡,按照保险合同约定的金额进行理赔。理赔金额一般为保额、已交保费、现金价值。

一般来说,含身故责任的重疾险,重疾和身故只能二赔一,而这样产品通常保费还比较高。

所以,追求性价比的话,不建议选择含身故责任的重疾险。

1.6 返还型、消费型

返还型:保障期限内生病,可获得理赔;到期未生病,返还已交保费。

消费型:保障期限内生病,保险公司赔付;到期未生病,合同结束。

有很多人可能会有这样的心理:

买重疾险交了那么多钱,如果到期没有生病的话,那钱不是白交了?所以选返还型,没得病也能拿钱!

不得不说,这样的心理真的不是很明智。

首先返还型重疾险的价格要比消费型的价格高出一半左右,其次如果在返还年龄前生病,保险公司直接理赔,就不会返还了。

大多数返还型重疾险返还年龄在70、80岁,谁有信心在这个年纪前不生病?要是有这个信心,那就没有买保险的必要了。

所以,对于大多数人来说,消费型重疾险更好一些。

二、6大热门重疾详细对比分析

6大热门重疾测评:总有一款适合你

小慧从大家问得最多的重疾险里面,挑选出了几款比较有代表性的产品出来,给大家逐一分析,看看自己到底更适合哪个产品。

当然,小慧也只是提供一些选购的思路,这些产品也并非我们唯一的选择,如果有心仪的产品,也可以用这种方式来分析。

2.1 百年人寿 康惠保旗舰版

这是一款单次赔付且含身故责任、轻症保障,可定期保障也可保障终身的消费型重疾险!其特点为:

中症保障2次赔付50%保额:相较于轻症来说,中症的划分相当于是提高了赔付的额度,不幸出险也能拿到很多的钱。

男女、少儿特疾保障:额外给付30%保额,疾病设定也还算合理,少儿特疾很便宜,给小孩子买的话还是挺好的;

身故/全残保障:可额外附加该保障,身故或全残返还已交保费。

这款消费型的重疾险优势就在于其中症2次赔付、特疾额外30%保额,如果看中这两点的朋友,可以选择购买!

不过,要是追求性价比的话,小慧不建议附加身故/全残责任!

2.2 瑞泰人寿 超级玛丽

这是一款单次赔付且含身故责任、轻症保障,可定期保障也可保障终身的消费型重疾险!其特点为:

原位癌二次赔付:原位癌较好治疗,但比较高发,二次赔付比较好。

特定癌症二次赔付:第二次有时间、特定疾病限制。

轻症首次赔付后增加30%重疾保额:这很大程度的增加了重疾保额。

它的基础保障非常完善,并且还有30%的重疾增长,就是健康告知稍微严格了一点。

整体来说,这是一款可圈可点、很有特点的重疾险,如果是追求高保额赔付或特定癌症二次赔付的话,可以考虑这一款。

如果预算有限,只需要把基础保障做好就行的话,康惠保旗舰版可能会更适合。

另外,达尔文1号、平安福2019都有类似“保额增长”的设定

2.3 弘康人寿 哆啦A保

这是一款多次赔付且含身故责任、轻症保障,保障终身的消费型重疾险!其特点为:

重疾分组合理:高危重疾病种分为四组,分组合理,每组可赔一次。

身故保障:18岁前身故返还已交保费,18岁后身故返还基本保额。

哆啦A保作为一款多次赔付的高性价比重疾险,也是在市面上畅销了很久了。

虽然2018年底时上线的守卫者1号也非常优秀,但守卫者1号马上就要下架了。它下架之后,哆啦A保在多次赔付重疾险里依然可以独当一面。

所以就目前来说,如果想要买一款多次赔付的终身重疾险,哆啦A保依旧是不错的选择。

2.4 平安保险 安鑫保2018

这是一款单次赔付、含身故责任、定期保障的返还型重疾险!其特点为:

返还已交保费:如果至60岁、70岁或80岁没有发生合同中的重大疾病,就将之前已交的保费返还给你。

轻症保障缺失:没有轻症保障算是这款产品一个很大的短板。

不过作为平安的老款产品,虽然它又升了一次级,但说实话……不知道购买点在哪儿,还不如平安福……

这类产品看起来生病有钱拿,没病也不赔,但实际上是亏损的:

如果50年后返还你20万,那么这20万是没有一分利息的!最重要的是,这款产品在没有轻症保障的情况下,价格还非常的高!

所以,这款产品也就给大家看看,至少现在市面上还没看到一款好一点的返还型重疾险。

2.5 瑞泰人寿 阿童木

这是一款多次赔付且含身故责任、轻症保障,可定期保障也可保障终身的消费型少儿重疾险!其特点为:

重疾5次赔付:癌症单独为一组,其他重疾分组还是比较合理的。

少儿特疾赔付:0-7岁赔付2倍保额;8-30岁赔付1倍保额。

总的来说,阿童木的亮点还是比较多的,多次赔付、少儿高发疾病多、价格合理。

但最为突出的,还是前期保额高,0-7岁最高可赔付三倍基本保额,可以说是现在市面上最棒的少儿多次赔付终身重疾险。

如果想要给孩子买一份终身重疾险,阿童木是很不错的选择!

2.6 百年人寿 大黄蜂2号

这是一款单次赔付且含身故责任、轻症保障,定期保障的消费型少儿重疾险!其特点为:

保额复利增长:前11年,重疾的保额每年以5%的复利增长。

少儿特疾保障:额外赔付基本保额;

这款产品最大的亮点就是重疾保额前11年以每年5%复利增长,所以适合作为短期保障来购买,定期20/30年,极的高保额是很明显的优势!

另外,该产品还可以附加投保人豁免,总的来说各个方面保障还是比较齐全的。

如果想作为定期保障,或者已经有了重疾险,想叠加高保额,这款产品值得选购!

三、小慧总结

购买重疾险,不可人云亦云。不是疾病种类越多越好,有8大高发轻症、25种重疾就算合格了。

其次,赔付次数也不是越多就一定越好,人得两次重疾就够呛了,太多次的赔付其实没多大必要,价格还高。

最后,我们更应该了解的是产品保什么和不保什么,看清楚、确认好,充分了解自身到底需要怎样的保障,看看保费是否在自己的预算内。

只有这样,才能知道一款产品到底适不适合自己,值不值的购买!

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