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重疾险选择消费型还是返还型?看完就知道了!

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2019-08-10 13:44:36 53人阅读

接触过重疾险的朋友都知道,重疾险的分类很多。按照保障时间可以分为定期重疾和终身重疾,按照赔付次数可以分为单次赔付重疾和多次赔付重疾。但是今天小编主要想和大家聊聊消费型重疾和返还型重疾,它们之间的一些区别,一起来看看。

消费型重疾和储蓄型重疾的区别

是否带身故责任

消费型重疾:不含身故责任,如果保险期间未得重疾,保费就消耗掉,所以叫消费型重疾。

储蓄型重疾: 含身故责任,即使保险期间未得重疾,因人固有一死,所以确定可以拿到保额,现金价值较高,所以叫储蓄型重疾。

也就是说消费型重疾险只有重疾的责任,储蓄型重疾险既有重疾责任,还有全残和身故责任。人不一定会患病,即使患病也可能不是保险合同内约定的疾病;但是人固有一死,储蓄型保险保险公司肯定会理赔,只是不知道什么时间,什么形式而已。

保费差异

消费型重疾:消费型重疾因为只保障重疾,而且不会返还保费,所以保费相对来说更便宜;

储蓄型重疾:储蓄型重疾因为带身故责任,保费相对来说比较贵,一般储蓄型重疾的保费会比消费型重疾的保费贵出30%左右。

产品形态差异

消费型重疾:目前市面上多为单次赔付的重疾险。单次赔付的重疾险,就是只赔付一次重症,而且理赔完保险合同终止,被保险人也不能再投保其他的重疾险了,也就没有任何保障可言了。

比如年纪小的孩子,如果在小时候罹患一次重疾,但是治愈了;如果投保的是消费型重疾,只有单次理赔,那么他之后的人生都不能投保其他保险,没有了保障。

储蓄型重疾:目前市面上的储蓄型重疾多为多次赔付型保险。多次赔付重疾也就是可以理赔多次,但是也不是没有条件的,多次赔付重疾需要满足分组,如果第二次罹患的重疾和第一次罹患的重疾在一个“组”里,那么就无法理赔。必须第一次罹患的重疾和第二次罹患的重疾是不相干的,这也是非常难的。唯一的好处就是罹患了重疾还有保障,不会赤着脚走路。

多次赔付重疾还要满足一定的间隔期,也就是说,第一次重疾和第二次的重疾必须间隔开时间,可能是3年或者是5年,具体看产品决定。

保险期限差异

消费型重疾:保障期限比较灵活,可以选择定期或者终身,定期可以选择保障30年还是40年,或者选择保障到60岁还是70岁;

储蓄型重疾:储蓄型重疾只能保障终身,没有保障定期一说。


保单的现金价值的区别

什么是保单的现金价值?所谓现金价值,就是指保单账户的钱,如果退保可以获得的返还金额。

现金价值以所缴保费总额为基础。随着投保时间增加,现金价值逐渐接近保险金额。也就是出险率越大,越接近保险金额。因此,退保损失的是保险金,而不是保费。

储蓄型重疾险和消费型重疾险都有现金价值,在没有发生重疾理赔的情况下,储蓄型重疾险的现金价值是逐年递增的,而消费型重疾险的现金价值一开始呈现逐年递增的状态,但是当保险期间离出险年龄越近,会开始呈现逐级递减的状态,只要保障结束时降低到0。

等待期的规定不同

健康险都有等待期,重疾险的等待期对于保险公司尤为关键,一般都会设置为90天—180天。

那么什么是等待期呢?等待期是指保险合同生效后的一段时间内,即使发生了保险事故,保险公司也不会理赔。保险公司之所以设置等待期,主要是为了预防道德风险,防止有人故意投保获利。

之前我们说了等待期有90天—180天,一般消费型重疾险的等待期一般为180天,而储蓄型重疾险的等待期一般为90天。

我们知道,等待期内保险公司是不理赔的,所以等待期越短肯定越好,对于消费者而言越有利。

如果有人在90天的等待期后出险,那么如果情况符合,就可以理赔,但是如果等待期是180天,那么就还在等待期内,就无法理赔。

等待期内出险,消费型重疾和储蓄型重疾的处理方式也是不同的。一般来说,消费型重疾如果在等待期内发病或者确诊了某项疾病,包括轻症和中症,一般会退还已交保费,合同终止。

而储蓄型重疾如果在等待期内确诊保险合同规定的轻症或者中症,一般会做除外责任,也就是针对这一项疾病不做保障,其他继续有保障,保险合同仍然有效。

买消费型重疾还是储蓄型重疾?

消费型重疾和储蓄型重疾差别这么大,那要如何选择呢?

消费型重疾适合谁?

1、适合经济条件有限,缴费压力大,希望只获得重疾保障的人群;

2、追求最大杠杆,希望低保费高保额的获得保障的人群;

3、认为人得重疾的概率还是更高的人群;

储蓄型重疾适合谁?

1、看中保单的现金价值,希望没有得重疾可以拿回保费的人群;

2、家庭经济条件宽裕,能够接受储蓄型保费贵的人群;

3、希望保险除了保障作用还可以拿回保费的人群。

结语

关于消费型重疾和储蓄型重疾今天就介绍到这里。不管是消费型重疾还是储蓄型重疾,没有谁好谁坏,只有合适和不合适的区别。对于家庭预算有限的家庭,可以侧重选择消费型重疾险;而对于家庭预算宽裕的家庭,又比较在意身故保障的,可以侧重选择消费型重疾。希望文章对你有用。

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