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怎么合理规划家庭投保方案?

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2019-08-09 10:17:32 55人阅读

“为什么买保险要买性价比?”

如果放在其他事物上,这个问题无疑是个傻子问题。可如果放在保险上,却变得复杂起来。

小慧做这个公众号这么久以来,也遇到了许多同行的指责:你只知道看条款!只会比价格!你根本不懂保险!

我也很奇怪,买保险不买条款,难道买寂寞?

条款是有法律效力的,寂寞有约束吗?

不过趁此机会,小慧也来讲讲,为什么我们要买“高性价比”产品。

 

一、什么是高性价比产品

高性价比产品,很简单,就是条款保障好,保额高,保费低的保险产品。

它们的共性:大多为线上产品;大多是小公司产品。

但也有小部分为大公司产品,例如某安、某寿。

如何实现高性价比?

互联网销售,降低成本,压低保费;

新小公司,为了快速抢占保险市场,做出的让利。

它们对应的是什么?

老牌、大品牌保险公司的老牌产品。

典型:各种福。

这类产品因为隔一段时间就会进行一次升级,所以在保障上基本不会出现太大的纰漏,但价格却永远在增加,每次升级都加一次保费,加到现在通常价格都不低。

举个栗子。

方案一:

某福的产品形态是终身寿险+附加终身重疾险+附加长期意外险

它有三项保障:寿险身故、重大疾病、意外身故

方案二:

那么我们再单独购买3款保险产品,分别满足这3种风险保障。

我们可以看出,在方案一vs方案二中,它们保障的风险种类是趋于一致的。

方案一里的3项保障是共享保额,也就是3赔1:其中1项出险,其他2项保障责任就没了或趋近于没有。

方案二的各个保险都是互相独立理赔的,3赔3。

从保障方面来看,因为方案二是独立理赔的,所以保障范围更优秀;

从价格方面来看,方案二也比方案一的总预算更低。

方案二保障更强,价格还更低,这就是高性价比产品。

 

二、你想过30年后吗

现在没有任何一项投资手段能够百分百抵御通货膨胀。通货膨胀无法避免,我们无法抵御,但不代表就要放任它不管。

举个栗子:

如果你只是想要保障大病疾病,以30岁男性,保额50万,保终身,交30年为例

产品A:热销的某福。年保费是13600元,那么30年共交了40.8万元。

产品B:网销热门终身重疾险某保。年保费6000元,那么30年共交了18万元。

我们看产品A,交了40万,30年后生大病理赔50万,从通货膨胀的角度来看,可能有点捉襟见肘了。

再来看产品B,就算交满30年,也只交了18万,生大病理赔是50万,杠杆率是1:2.7,即使是面对通货膨胀,也是游刃有余。

所以,高性价比产品不止会减轻经济压力,还会让我们的保险发挥出更大的作用,给未来多几分保障。

三、你收入多少?预算多?

乍一看,年保费4500元,保额30万,好像问题不大。

但是细细研究一下,就能发现问题很大好吗!

因为,这是给一个小孩子买的保险!小孩子的保费预算已经用了4500元!

也许对于普通家庭来说,给孩子买一份年保费5000的保险,暂时还负担得起。

可是别忘了,在一个家庭里,每一个家人都是非常重要的,不能只给一个人买保险,更不能只给孩子买!

不然万一大人出了什么事,留孩子一个人来面对这个世界?这是爱孩子吗?不见得。

我们来算一下:

假如给小孩子购买保险的预算已经花了4500;

按这样的标准给大人配置保险,单人年保费预算应该在1万元左右;

保守估计,一家三口的年预算应该在2万5左右。

每年2万5,对于一个普通家庭来说,并没有那么轻松,家庭年收入至少要20万左右,才不会给家庭带来太大的经济压力。

买保险不是一个人的事,它就像一把伞,是要保护到每一个家人身上的,所以每一笔钱都要花到刀刃上,不能任性。

四、什么是合理的家庭规划

首先,买大公司产品不是不能买,而是要根据条件买。

拿上面那个例子来讲,如果你的年收入在20万左右,选择大保险公司的热销产品其实也不错。

但如果你家庭收入只有10万,还要拿出2万来买保险,除去生活费之后,剩余积蓄就捉襟见肘了。

其次,那么对于预算有限的家庭来说,怎样合理地规划家庭保险,就很重要了。

我们要花多少钱购买保险,小慧给你一个数字:年收入的10%~15%左右。既能保证保障充足,又不会给家庭带来太沉重的负担。

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