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平安保险重疾险中哪一款更好?

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2019-08-08 16:20:13 67人阅读

经常有读者问我:“我们家旁边就是平安的营业点。如果买它家保险,应该选哪款?”平常也有很多人问我平安的产品怎么样?今天,我们来做一个平安专场测评。对比一下他家最热门的产品,平安福2019、福满分、智悦人生等,到底有什么优缺点。

判断一款产品的利弊,肯定也要结合投保人的实际情况。我们以一位非常典型的客户为例。

王先生28岁,已婚,生活在某个省会城市,月收入8千至1万不等。

太太比她小两岁,是一位中学教师,收入四千多,他们有一个两岁半的女儿。一家三口都很健康。保险对于王先生来说,是一个很陌生的存在,只是经常看朋友圈里别人发轻松筹,觉得应该配置一下。作为小白,他能想到的唯一要求,就是找个叫得上名字的公司。按照他的要求,我们用平安的产品做了几套方案。

方案一:平安福2019

平安保险重疾险中哪一款更好?

平安福是平安人寿主打的产品。它像一个大礼包,里面包括重疾、寿险、意外险、医疗险等等。用业务员的话来说,就是“从头保到脚,一款保险解决所有问题”。非常符合普通消费者“简单、全面”的投保需求。但是,如果把所有的保障拆开来看,情况好像没有那么完美。

先看必选项。平安福的主险,是终身寿险搭配重疾险。

终身寿险保额51万,重疾保额50万,加起来101万,看着还不赖嘛。

不过,我深扒了一下它的条款,看到一项这样的规定:

平安保险重疾险中哪一款更好?

咋回事呢?

原来他的重疾保额是附加在寿险保额上。

意思就是,万一你生大病,平安先赔给你50万的重疾保额。

那么不好意思,你的寿险保额只剩1万了。

平安大兄弟,这不太厚道吧!

我可是两份都交了钱的。

再看附加项。

  • 癌症多次赔

平安告诉我们一个人生大道理,

做事不仅要有技巧,生病你也得生的有技巧。

比如,第一次生大病就要得个癌症,不然这部分的钱你没法拿。

然后,还要够坚强,挺过5年后,癌症再复发、新生或转移你才可以申请癌症2次理赔。

「大家不妨查查什么是“五年生存期”,目前市面上好的产品,比如长城人寿吉康人寿、康乐e生加倍保、好医保。长期重疾险,间隔期只有3年。」

哎,人生真是艰难。

  • 意外保障

平安福附加的意外险,保额30万,每年要花1170元。

想要意外医疗保障,还得额外再花一百多。

买30万意外保额才98元,人家还自带意外医疗,住院还有津贴。

差不多的保障,能让消费者出10倍的价格。

可能这就是魅力吧。

  • 医疗险

买平安福可以附加平安e生保,这是款百万医疗险。

如果喜欢这款产品,也可以单独购买,不需要捆绑主险投保。

小额医疗险是健享人生B,每次住院都有单项限额,比如器官移植最高报销1万。

不知道这么点额度够干嘛的。

  • 保费豁免

如果被保险人在保障期间,得了重疾或者轻症,后续保费就不用交了。

这个功能,在很多保险产品里面,都是直接打包赠送的。

平安福需要单独收费。

一通分析下来,王先生有点不满意。

第一,他觉得保费太贵了,不适合一家三口。

每年自己就要花一万五,老婆孩子也一起估计三万多,鸭梨山大啊!

第二,很多保障项目好像不够实在。

寿险花钱最多,却不是王先生最需要的;

癌症多次赔不容易拿到钱;

捆绑长期意外险价格太贵。

他希望可以去掉一些不必要的东西,把保费再降低一下。

方案二:福满分

平安保险重疾险中哪一款更好?

福满分属于两全险。

按照业务员的说法,这是一款“不用花钱的保险”。

保障到80岁,如果王先生满期没有得大病,可以一次性取回主险已交保费,也就是29.7万元。

但是如果在80岁之前得了重疾,则会赔给你50万。

有病赔钱,没病返本,想想就美滋滋。

王先生一听,也确实很心动。

但是想了一会儿,他提出了两个问题。

第一,如果在80岁之前得了重疾,到期还会返钱吗?

如果重疾理赔过,后面的身故保障、返钱这些都会失效,满期不会再返钱了。

第二,如果80岁之前得了轻症、重疾,保险公司还会赔吗?

如果满期之后才得病,保险公司就不管了,因为保障已经到期了。

问完这两个问题,他开始犹豫了。

每年1万的保费,不是随随便便拿出来的。

现在的人均寿命越来越长,花了那么多钱却没保终身,80岁之后再出事怎么办呢?

满期拿29.7万好像挺多,可那是52年以后的事情了。

到时候这笔钱应该也会贬值不少。

(王先生还问了平安另一款产品,叫做安鑫保18II,它和福满分类似,但是没有轻症保障。)

方案三:智悦人生

平安保险重疾险中哪一款更好?

做了两个方案,王先生都觉得有点贵。

自己一年1万多,加上老婆孩子,怕是2万都不够,小家庭压力太大。

本着省钱的原理,我找到了一款“你想交多少钱,就交多少钱的产品”。

它叫做智悦人生。

重疾险依然是50万保额,保费每年只需要几千块。

直觉告诉他,这款产品不简单。

智悦人生的主险,是一款万能险,你可以把它理解为一个理财账户。

客户每年往里面存钱,存进去之后,就会开始产生收益。

收益水平,是不确定的。

不少业务员会宣称,收益可以达到5%左右。

但是条款中明确规定,它的保底收益只有1.75%。

也就是说,你看到的收益是理想状态,如果将来经济下行,收益可能会降到最低水平。

为什么附加的重疾、寿险、意外、医疗保障,都不用交保费呢?

因为它们的保费,会自动从万能账户里面扣。

而且你的年龄越大,风险成本越高,每年从账户里扣的钱,还会越来越多。

一旦停止存钱,账户里的价值,早晚会被保费扣光。

到时候,你不仅从万能账户里拿不出钱,保障也会失效。

就像小时候的那道数学题,游泳池一边放水,一边出水,什么时候水会放干?

根据王先生的方案,每年往万能账户里存7000元,交30年。

如果按照最低收益1.75%来算,他的保障只能维持到62岁。

即便按照中档收益4.5%来算,也只能坚持到67岁。

保障期限确实太短了。

另外,除了智悦人生没有轻症保障之外。

不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术、慢性肾功能障碍这四种发病率很高的轻症,平安福2019和福满分,都没有进行保障。

这一通分析过后,小王就晕了。

想买个价格合适、病种齐全、没有套路的保险,怎么就这么难?

方案四:关爱一生

平安保险重疾险中哪一款更好?

其实,平安有一款很不错的重疾险,叫做关爱一生。

由平安旗下子公司之一,平安养老公司出品。

重疾保100种,赔1次。

轻症保50种,最多赔5次,而且那几个高发轻症,也都保了。

价格上,50万的重疾保终身,20年缴费,每年总保费一万出头。

差不多比平安福便宜了三分之一。

关爱一生产品虽然不错,保障全,价格也相对便宜。

但它属于团险,个人是无法单独购买的。

如果认准平安的产品,只能通过公司去申请,然后才能购买。

小王说我本只想在家附近买个保险,像是碰到了人生的一道坎,感觉太难了。

王先生家庭年收入,在15到17万之间。

科学的保费预算,是家庭年收入的5%到10%。

也就是控制在一万五左右。

否则会感受到明显的保费压力。

同时,重疾保额需要达到年收入的3到5倍,同时考虑当前的医疗水平。

保额过少,会导致真的出了大事,保险起不到应有的作用。

王先生的年收入在10万左右,他的重疾保额应该做到50万。

王太太虽然收入低一些,但是保额30万,也是必须的。

按照这个标准,你会发现平安的产品,很难满足他们的需求,因为太贵了。

保费控制住了,保额肯定买不够;保额买够了,保费绝对会超标。

最终,我给他们做了这样一套方案:

平安保险重疾险中哪一款更好?

王先生是家庭主要经济支柱,保障最全面。

为他配置了50万重疾险,600万住院医疗险,50万意外保障,以及100万的定期寿险。

把寿险和重疾险分开购买,这样在先得病后身故的情况下,可以拿到两次赔付,彼此互不影响。

王太太收入少一些,我们减少了她的部分保障。

最终配置了30万的重疾险,600万的住院医疗险,50万的意外险,以及50万的定期寿险。

女儿是王先生的掌上明珠,他希望给孩子一个终身的、全面的保障。

所以在挑选产品的时候,最终用了可以保障终身,而且重疾最高赔5次的阿童木。

这款产品是专门为孩子设计的,7岁之前得了高发重疾,可以赔150万;30岁之前得了,可以赔100万。

另外,配置了5万元的住院医疗险,孩子平时住院比较实用。

还有20万的意外险。

一家三口,年交保费13220元。

保障全面、病种没有缺失,保费压力也不大。

当然,天下没有无缘无故的便宜。

这个方案也有缺点:

1、王先生和王太太的重疾险,都是消费型。

在没得病就身故的情况下,只能拿回现金价值。

虽然一般在60岁之后身故,现金价值会超过已交保费,但是毕竟不像平安福赔保额那么多。

比较适合不太在意身故赔偿的人。

2、方案中的产品,来自于多家公司。

为了确保每一部分的保障,都是最优秀的,我们没有全用某家公司的产品。

而是挑选了四五家保险公司的产品,进行了搭配组合。

这样会导致买的时候,流程复杂一些。

3、部分保险公司名气并不大。

表格中的某些保险公司,知名度不是很高。

其实,百年人寿2018年保费规模排名13,众安保险由平安、支付宝、腾讯联合成立,瑞泰人寿有国资企业和南非大型金融集团的投资,都不是小公司。

但是大众对于他们的了解确实不多,投保的时候难免会有顾虑。

简单来说,买小公司的产品不用担心破产倒闭,因为会有严格的监管,出事了保监会会接盘。

在安全性方面,是可以放心的。

但是在心理层面,还是要看个人的接受程度。

这三个问题,王先生在思考了半个多月,并且查了很多资料后,最终接受了。

保险是给人设计的。

当我们判断一款产品的时候,必须结合个人的实际情况,进行具体分析。

希望王先生的故事,可以让你对平安的产品,多一些了解。

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