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保费豁免是什么?

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2019-08-08 13:25:45 57人阅读

今天来谈谈豁免。在几年前,互联网保险刚起步的时候,有一位女士跟小慧咨询重疾险,由于当时的线上产品大多还没有豁免功能,这位女士也就没有投保。时至今日,豁免俨然已经成为了重疾险里面的标配。线上的一些保险,倘若没有豁免功能,那用户是不会买账的。豁免说复杂也不复杂,但有几个概念也是需要明晰一下的,类似“投保人豁免”“被保人豁免”“夫妻互保”等等,不少人还有许多疑惑。

一、豁免的概念

保费豁免是什么?

豁免无非就是,保费不用再交了。具体到各种情况,小慧分为几个不同的场景来解释。

投保人豁免:

投保人豁免在条款里通常是指投保人发生 重疾/中症/轻症/全残/身故 时,被保人的保费得到减免,保单依然有效。

举个例子:

陈先生给女儿买了一份多次赔付的重疾险,50万保额,分20年交,等待期180天,买完保险的第二年,陈先生不幸罹患重疾。

在这个场景里面,陈先生是投保人,也就是交钱的那个;女儿是被保人,也就是被保障的那个。由于陈先生罹患重疾,因此女儿以后19年的保费都不用交了,但保障依然有效。

投保人豁免的意义在于,当家庭的经济支柱倒下时,保障还在,算是保险公司非常人性化的一项条款了。

被保人豁免:被保人豁免在条款里,通常指的是被保人发生 重疾/中症/轻症 时,往后的保费不用交了,但保单依然有效。

举个例子:

陈先生给太太买了一份多次赔付的重疾险A,50万保额,分20年交,等待期180天,买完保险的第二年,陈太太不幸得了中度脑中风。

在重疾险A保险条款里,中度脑中风属于中症,可以赔付50%。

那么在此场景下,陈太太将得到25万元的赔偿,往后19年的保费不用再交了,重疾的保障也依然有效。

夫妻互保:

夫妻互保也是近几年才出现的概念,顾名思义就是夫妻给彼此投保,夫妻双方既是投保人也是被保人。

在这种情况下,无论双方谁在等待期之后出险,双方的保费都不用交了。结了婚的朋友不妨考虑一下,夫妻关系更和谐哟。

二、重疾险里面的豁免条款怎么看?

1. 投保人豁免很重要

通常来说,投保人都是家庭的经济支柱,一旦倒下,家庭的经济情况会急转直下。

这个时候,如果还面临保费压力,对于整个家庭无疑是雪上加霜。不交钱,只能退保。退保退不了几个钱不说,家庭的其他成员也失去了保障。

需要注意的是,我们在为家庭其他成员配置保险的时候,自身的风险可不能算漏了。投保人豁免实际上就在帮咱们规避这一风险,它的重要性不言而喻。

2. 轻症豁免最好能加上

没有被保人轻症豁免是很多大公司的通病,比如太平人寿的福禄康瑞2018、中国人寿的国寿福至尊版、新华人寿的健康无忧C1。

相较于重疾,患轻症的概率无疑是更大的,谁一生还能永远不得病呢?但是轻症的赔付比例通常在30%左右。

患病期间的收入不能保障,术后恢复也需要一大笔营养费,如果还要额外承担每年几千元的保费,压力也是不小的。

更何况,患了轻症之后,从条件概率上来说,人体的免疫力下降,患重疾的概率会更高,重疾的保障就更不能少了。

所以,如果能有轻症豁免,那就最好加上。

保费豁免是什么?

此外,根据产品的形态不同,有些还附带有中症豁免,对于多次赔付的产品,重疾豁免一般是标配。

3. 豁免在条款里通常是附加项,需加费

豁免虽然看起来很美好,但羊毛出在羊身上,保险公司又不是傻子,费用会在消费者身上撸回来的。

尤其是大公司的产品,品牌溢价高就算了,豁免还要再加一大笔钱。

以诟病已久的平安福为例:

陈先生30岁,给30岁的太太购买了平安福2019

保终身,50万保额分20年缴费,如果添加了保费豁免

那么保费需要再增加1250.82元

好在许多线上的产品,价格优势会比较大,上面同样的案例,如果是哆啦A保只需要加费376.2元,加倍保则是214.53元。

被保人豁免,一般是附在主险条款里面的,不会另外收费。但也有个例,平安福和国寿福这俩就需要再加钱,大家在挑选的时候务必擦亮眼睛仔细研读条款,实在不明白,不是还可以问小慧么。

三、关于选不选豁免的一点小建议

1.豁免不是你想有,想有就能有

选择投保人豁免,那么投保人也需要过健告。一般来说,投保人和被保人的健告审核标准是一样的。

小慧接触过不少父母给孩子投保,父母健告过不了的案例。这个时候就可以灵活一点,先生过不了,可以让太太试试嘛。

2. 豁免虽好,也不要盲目选择

“保费豁免”从本质上说,它也是一个保险。保障的内容为投保人或者被保人出险,那么被保人的保费不用交了。

投保人年纪比较大了,这个时候附加投保人豁免那可是相当贵的。

如果投保人本身就有重疾保障,出险了保险公司也会赔你一笔钱,所以给家庭其他成员买保险的时候,没有必要额外多花几千块钱加一个豁免,你的重疾赔付是足以覆盖这个保费的。

当然了,如果实则想要,也可以灵活处理。比如你帮媳妇投,加投保人豁免太贵了,但是呢,孩子成年了,你可以让儿子投嘛。

四、总结

还是那句老话,买保险,没有最好的产品,只有最适合自己的产品。咱们在选择豁免的时候,也要综合考虑各种因素,这样才能避免花了冤枉钱。

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