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保险附加险应该如何选择?

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2019-08-07 20:37:03 52人阅读

一张保单,一辈子的幸福,这不仅是保险公司的广告,也是普通人对美好生活的向往。

现实中,的确有的人只买了一张保单,附加了各种附加险之后,比如重疾险、意外险、医疗险、定期寿险等,看起来什么都全了。

但是这种所谓“一单保所有”的搭配组合,究竟好不好呢?到底哪些附加险才是真正值得买的?

那么今天,小慧就来讲讲如何选择附加险。

 

一、形态各异的附加险

1.1 什么是附加险

附加险是相对于主险而言的,顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。

它不可以单独投保,要购买附加险必须先购买主险。

1.2 附加险有哪些?

有一部分附加险与主险捆绑销售,就成了必选附加险。大家见过的许多各种“xx福”,都是这种“终身寿险+附加重疾险”的形式,必须一起买,不能不附加。

还有一部分附加险就是可选附加险,也就是固定套餐之外的商品,供大家选购,但购买这些附加险时,仍然需要购买其对应的主险。比较常见的就是附加医疗险。

1.3 为什么要买附加险?

对于消费者来说,买附加险想必就是出于省事的心理。

的确,如果购买一份保险,就可以获得多种保障:疾病、意外、身故一张保单全保了,看起来是非常省心的。

另外,它还有利于保单管理。几种风险保障都在一份保单里,容易分辨,避免混淆保单甚至遗失。

同时,因为在同一家保险公司购买的保险产品比较多,累计缴纳的保费也会比较高,有些保险公司还可以提供特别VIP服务,享受更加优质的服务待遇。

保险附加险应该如何选择?

二、附加险怎么选?

但是,“一单保所有”就真的靠谱吗?

到底哪些附加险是真的好,哪些附加险是大坑?小慧列了几种最常见的情况。

附加重疾险

附加轻症保障

附加医疗险

附加意外险

附加定期寿险

附加豁免

2.1 附加重疾险值得买吗?

这类产品想必大家都并不陌生吧,市面上的各种“xx福”大多都长这个样子:两全险/终身寿险+附加提前给付重疾险。

这类产品,虽然它们的主险是寿险,但起决定性作用的还是它的附加重疾险。整合一下,其实它就是一款带有身故保障的重疾险。

那么为什么要如此配置呢?我们来看一项对比:保障内容非常接近的产品1vs产品2。

30岁男性,购买30万保额,交20年,保终身。

保险附加险应该如何选择?

产品2分两个版本,无身故版和含身故版,以表格为例,价格相差1539元。

从重大疾病保障的价格来看,产品1在附加重疾险上的定价,确实是低于产品2的。

但产品1主险寿险提供的身故保障,价格却比产品2高出许多倍来。

所以对于产品1来说,最坑的并不是附加重疾险,而是它的主险产品。但因为附加重疾险无法单独购买,必须跟主险一起买,所以整体性价比非常低。

那么这款附加重疾险值得购买吗?小慧认为是不值得的,因为它配套的主险太坑了!

2.2 附加轻症值得买吗?

虽然目前大多的重疾险已经涵盖了轻症,但有些产品为了让消费者有更好的选择空间,设计轻症可附加。

以产品A为例,若选择50万保额,保终身,交30年:

纯重疾险的保费为5020元;

附加轻症后的保费为5985元。

再举一例,产品B,50万保额,保终身,交30年:

纯重疾险保费为5080元;

附加轻症后的保费为5426元。

通过保费对比,选择附加轻症的话,保费只多出几百元,这已经是非常划算的了。

当然,几百上千元也是钱,有人问,为了轻症保障多出一些钱值不值的呢?

小慧的答案是非常值得的。

轻症疾病,通常为重大疾病的早期状态或较轻症状,比如原位癌。其治疗费用,在几万元不等,一般不会超过10万。用几百块换几万块,怎么算都合理。

另外,轻症保障还有一个优势,就是可以附加轻症豁免,即如果被保险人确诊了轻症疾病,在获得轻症保险金理赔的同时,余下的保费都不用再交了,保障照旧。

因此,如果是作为人生的第一份保险,小慧建议最好是选择含有轻症保障的重疾险产品。
保险附加险应该如何选择?
2.3 附加医疗险值不值得买?

通常情况下,我们遇到的附加医疗是这样的配置:重疾险+住院医疗或住院津贴。

重疾险和医疗险都可以降低重大疾病风险带来的损失,我们先来从理赔金上来看,这两个险种的保险金会起到什么作用?

1) 重疾保险金

重疾险中的保险金是给付型,即一次性给付保险金,先领取,后治疗。至于保险金的用途,保险公司并不在意。保险金是根据购买时合同里约定的金额给付,与是否发生医疗费用、花费多少等无关。

2)医疗保险金

医疗险的保险金是补偿型,即先治疗,后报销,必须以合理且必要的住院医疗费用为前提,最高不会超过治疗花费总金额,与重疾险刚好互补。
保险附加险应该如何选择?
那么,重疾险+附加医疗险的搭配,就可以实现以下情况:

A先生买了某重疾险,保额30万;附加医疗险,报销保额100万。

后A先生患癌共花费50万,社保和附加医疗险报销了其中40万,则还剩10万为自费费用。

因保险公司在确诊时就一次性理赔了30万,在抵消了10万自费后,还余下20万用于后续康复休养。

其实,附加医疗险,跟另外单独购买一份医疗险相比,所起的作用是类似的。

因此如果已经单独买了别的百万医疗险,那么附加险的医疗险就没必要买了。

2.4 附加意外险值不值得买?

附加意外险的搭配形态通常为:寿险+长期意外。

独立的意外险,本身其实是非常棒的一个险种,小慧推荐所有人都应该购买。

但附加的长期意外险,小慧却对它说:NO!

因为它太贵了!以产品 C附加的长期意外为例:

选择保至70岁,保额50万,每年保费需要1950元。

如果单独购买一份一年期的意外险要多少钱呢?以产品D为例:

D是一款单纯的一年期意外险,保额50万,能买至65周岁,每年保费仅需125元。

1950元 vs 125元。这笔账怎么算,想必大家心里都有数吧。

附加长期意外险虽然保障还可以,但是它的价格却是个大坑。如果单独买其他的意外险,同样保障下价格会低出许多来。因此小慧个人是不太推荐的。

2.5 附加定期寿险

附加定期寿险常见形态为:主险终身寿险+必选附加重疾险+可选附加定期寿险。

这时候,附加定期寿险的目的主要就是:叠加保额。

假如一份终身寿险保额50万,再选择一份保至60周岁,保额为50万的定期寿险,被保人60周岁前身故就可以获取50+50万保险金。

至于要不要选择附加的问题,那就要看性价比了。

举个栗子:

假如一个30岁男性,附加50万的定期寿险,保至60周岁,交20年。

如果年保费1000出头,也可以考虑购买。

如果年保费2000多,那就坚决不买了!
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2.6 附加投保人豁免

目前市面上,自带被保人轻症、重疾豁免的产品比较多,但投保人豁免保障则需要额外花费一点保费来加固保障。

那么什么情况下,需要附加投保人豁免呢?

小慧建议:给小孩投保、给父母投保或者是夫妻互相投保,那么附加投保人豁免,还是非常实用的。

这样的话,万一保障期间,投保人发生了什么变故,孩子和父母即使没有经济来源,也可以继续享受保障。

 

三、附加险有什么隐患吗?

3.1 未出险就失效

附加险在主险赔付过以后,合同就结束了。

不论附加的是意外险、医疗险还是定期寿险,只要主险理赔了,合同结束了,那么附加险统统失效了。

比如产品E,产品形态为:主险终身寿险+必选附加重疾险+可选附加意外险+可选附加定期寿险+可选附加医疗险。

看起来,身故、疾病、意外都有保障了。

实际上,如果被保险人得了癌症,重疾险会理赔,医疗险会报销。可它其他的几项保障都将失效,例如意外险,之后发生意外也拿不到理赔金的。

这就很尴尬了,说好的一单保所有,怎么发生了一种风险后,其他保障就全没了呢?

因为你把鸡蛋放在同一个篮子里了啊,篮子破了,鸡蛋全碎了,也是没办法的嘛。

3.2 附加险缴费时间问题

附加险续保必须是在主险交费期内,而目前国内主险最长缴费时间基本是 30 年。所以附加的一年期医疗险最长只能续保 30 年。

而单独买一份一年期医疗,就有更多选择,比如最高续保年龄达到88周岁。

3.3 共享保额

几项保险责任,同时用一份保额,其中一项出险,其他风险保额都会相应减少。

主要针对那些寿险+附加重疾险的组合产品来说。

看似一份保单同时获得了两项保障:身故保障+重大疾病保障。但一旦重大疾病理赔后,身故保障就会相应的减少。

假如主险保额为31万,附加重疾险保额30万。

如果被保险人生病,理赔了30万,此时主险保额就只剩1万了,又有什么意义呢?

但如果单独购买一份30万保额的寿险和30万保额的重疾险,那么这两张保单也将单独理赔:

生病重疾险赔30万,不影响寿险保单;后续身故,寿险依旧赔30万。

总共获得60万的理赔金赔付。

保险附加险应该如何选择?

四、小慧总结

关于附加险的购买问题,小慧的建议是选择性购买。

附加险越多,不代表保障就越全面,也有可能意味着你装在一个篮子里的鸡蛋越来越多。

例如附加重疾险、附加意外险,小慧认为是没有购买必要的。

最好是单独购买独立的重疾险和意外险,独立承担风险。

而附加医疗险、附加定期寿险,小慧持保留态度。

虽然产品不算太坑,但容易被主险所限制,被其影响,最好还是独立购买。

最值得购买的是附加轻症和附加豁免。

这两种附加险跟主险搭配起来,可谓是如龙添翼,让保障更加安心。

说在最后:

都说世事无常,我们也知道一辈子的需求是变化的。仅靠一张保单来保一辈子,是个美丽的传说。

所以我们需要定期检视自己的保单,看看保单是否仍满足当前的需求,如果有保障不到位的地方,需要及时进行调整。

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