慧选保险 ×

关注慧选公众号

huixuanbaoxian

定制保险方案

quanzhisanren

年收入十万的家庭买什么保险?

头像xiaohui
2019-08-07 11:46:31 73人阅读

昨天小编给大家分享了年收入30万的家庭怎么买保险。有用户就私下问小编,年收入十万的家庭要怎么买保险呢?今天小编就来给大家说一说。

先从案例开始吧

李先生今年30岁,在一个三线城市的银行做内勤工作,平均每月到手5000元。妻子比他小2岁,是个小学老师,每月到手3000元。4年前,他们添了一个可爱的女儿。此外,还有20万房贷需要还。

10万的年收入不高也不低,普通家庭一般都能达到。但是,有房贷要还加上孩子需要抚养,再扣掉生活费用之后,剩下的钱真的很少了。这时候如果要买保险,需要精打细算才行。那到底要怎么做呢?别急,小编马上就要放大招啦。

年收入十万的家庭买什么保险?

第一步:确定保障对象

这里的保障对象主要从三方面来讲:房贷、孩子的教育费用和生活费用、自己和老婆的保障。

房贷是必须要保障的责任,如果哪天丈夫或妻子不在了,这个家总得有个遮风挡雨的房子住才行,所以房贷必须得算进来。

孩子的教育不能耽误,如果身为爹妈的自己哪天突然不在了,最担心的肯定还是自己的宝贝儿女。所以孩子大学毕业前的学费和生活费肯定也要保障下来,万一哪天不在了,找保险公司理赔一笔钱给孩子读书和生活用。

李先生夫妻2人是家庭最重要的收入来源,因此也是保障的重点。考虑到预算有限,可以适当降低女儿的保障。

第二步:确定险种

人生中最大的风险莫过于病、残、死。转移三大风险的险种,主要包括重疾险、医疗险、意外险、寿险。

其中,意外险价格便宜杠杆高,一家三口都要配置。意外险可以在意外身故、伤残时一次性给付保险金,如果摔伤、跌倒等小意外,还可以报销意外医疗费用。

大病是不可忽视的问题,有的家庭刚奔小康就不幸因病返穷,主要就是缺了这方面的保障,所以说配置重疾险很重要。并不是说每一次生病都是大病,也有小病小灾的时候,比如肺炎住院、阑尾炎手术住院。所以在有重疾险的基础上,还需要有一个住院医疗险,住院就能报销住院花费,解决重疾险保障不到的小病小灾,还有医保报销不了的部分。

寿险能在家庭经济支柱不幸离世后,给一笔补偿金。这对于有房贷的家庭,也是刚需。

第三步:确定预算

刚刚我们挨个分析了需要购买的险种,现在我们来说说预算问题。

对税后年收入10万左右的家庭,日常开销可能比较紧张,其实不应该在保险上花太多钱。要在保障是否全面和合理预算之间做平衡,保费支出占税后收入的5%比较合适,也就是一年5000元的保险费用。

不过,有些二三线城市家庭,父母经济条件也不错。平日开销不大,手头还算宽裕,这样预算可以酌情再提高一点。

第四步:计算保额

买保险就是买保额,这句话要牢牢记在心头。它直接代表了应对风险的能力,只有做到足额保障,才能保证风险发生时,不为金钱所困扰。

估算保额的方法,是根据面对风险需要花多少钱去反推保额。计算时也不用太陷入细节,毛估在风险来临的时候需要花多少钱即可。

医疗险

医疗险属于报销型险种,先就医,再报销医疗费用。现在市面上主流的医疗险保额都有百万,这个额度足够了。

意外险

如果不幸意外残疾,除了要面对高额的治疗、康复费用,还要考虑残疾后收入永久性降低。综合下来,保额至少要在年收入的3-5倍以上。

寿险

在考虑寿险保额的时候,要考虑房贷、子女教育金、家庭生活费等因素。毛估的话,保额需要在年收入的6倍以上。

重疾险

在不少人的印象中,买重疾险是为了罹患重疾时的治疗费用。这种想法,并不准确。随着住院医疗险的普及,治疗费用可以尽量用医疗险去报销。重疾险,更多还是考虑得大病后需要安心休养,没有收入的时候,这笔钱可以作为补贴来使用。

以现在消费水平来说,重疾保额至少要在30-50万之间比较稳妥。

第五步:选择期限

医疗险和意外险都是一年一保,无须纠结。

寿险是爱与责任的延续,买到退休即可。

要注意的是重疾险,究竟是选择保终身还是定期呢? 刚开始也说明了,李先生一家买保险的预算比较紧张,在这样的大环境下,小编建议优先选择高保额,保障期限就选择定期产品。万一不幸发生风险后,高保额的定期重疾肯定要比低保额的终身重疾对于家庭的帮助更大。

第六步:确定方案

在预算的限制下,李先生一家的选择并不是特别多了。

买完医疗险和意外险,按常规的做法,等把重疾险和寿险给李先生配置完,已经接近5000元一年了。所以这里需要用一些折中的方法。

之前说过,小编最喜欢的医疗险是平安e生保。但这样三个人加起来费用是366 + 366 + 1096 = 1828(元)。相比之下,如果选择支付宝里的好医保(长期医疗),费用加起来是229+229+588=1046(元),能省下近800元。

这省下的钱,就够给妻子配置个30万的寿险,给女儿配置一个50万的重疾险,这样一调整,保障就更加全面了。

另外,给妻子配置的重疾险是一年期的微医保重疾险。其实小编一般是不喜欢这种一年期的重疾险,毕竟产品有停售的风险,这里是在预算不足的情况下做个过渡。这样全部下来,保费在5000元左右,在预算有限的情况下,做到了比较全面的保障。

这只是一个预算紧张时的方案,如果有更充足的资金,完全可以加强保障。比如将妻子的保险参考李先生的方法配置,把一年期重疾险换成保障到70岁的定期重疾。给李先生的重疾险的保额也可以酌情增加,这样面对风险时会更加从容。

写在最后

每个人都希望有充足的保障,让自己无后顾之忧。但是,买保险一定要考虑到自身的消费能力,不要为了保险,背上沉重的经济负担。希望小编今天分享的文章对你有用。如果您对本文有任何疑问,欢迎留言咨询小编哟!

关注慧选公号每周免费听保险公开课

声明:本站部分内容或图片来源于网络,如有侵犯权利,请及时联系我们,我们将在第一时间删除。
头像

xiaohui

1451篇文章

慧选保险:专业互联网保险产品咨询保险评测及保险推荐平台 http://www.intalker.cn

Copyright © 2019-2020 www.intalker.cn All Rights Reserved 京ICP备19013324号-1