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重疾险条款怎么看?

头像xiaohui
2019-08-05 13:38:19 53人阅读

买保险最重要的是什么,是条款!条款那么复杂,一般人看不懂啊?那就当三般人,跟着萌主走捷径!我们直接从最复杂的重疾险开说~衡量一款产品好不好,最重要的是看产品本身。那么本身看什么呢?产品的保险责任和价格是否匹配!价格嘛,已经是明码实价的标在那里了,下的就是看保障责任的含金量了有些保险看起来功能花里胡哨,但实际上并不会提高多少赔付率,所以我们要对产品责任进行分析。不贪多,只求精~

01轻 症

重疾险条款怎么看?

轻症看起来很美妙,看起来都没有那么严重,很多产品还有多重赔付,或者每赔付一次重疾保额就上涨**%,有轻症固然是好的,但是对我们的实用性到底有多高,大家是否有认真考虑过呢?

确实,轻症的发生概率很高,但也得先发现啊,中国人普遍没有年度体检的习惯,即便有的,因为体检机构的不靠谱,大病检查不出来是正常的,因此,一发现出事,往往都是大事了。

萌主的朋友小A就有这样的亲身体验,小A的父亲最近被检查出癌症2期,从最开始的癌前病变到现在确诊喉癌,5年期间,该做的任何检查都做了,生活饮食都非常谨慎,连吃饭都一直控制在45度,可结果呢,还是无声无息就到了癌症二期,按小A的说法,已经尽了人事了,可能就是天命吧~

想说的是,相比于重疾,轻症被发现的概率更低,而且据保险公司的理赔数据,轻症的理赔率是远低于重疾的,想要多发现几次轻症然后增加重疾的保额,可能性是非常小的。

所以,同样的价格,有轻症总是比没有好的,一般来说赔付3次以内就差不多了,再多也是噱头~但如果价格不同,我们需要增加其他的考虑范围,不能因为一个产品的轻症花样多就忽略重疾赔付的本质。

02重 症

这是重疾险的精髓,有多重赔付一定好于没有的,就看价格高多少,高10%以内的都是好产品,相比于一次赔付的产品,不论多重赔付是分组的还是不分组的,都要更好。

重疾的治愈率一直在提高,很多重疾的5年生存率都大幅上涨,还有像中风啊,心梗啊,这些病救过来以后活个十来年都是很轻松的事情,生过一次重疾以后,人得第二次重疾的概率会显著上升,这个时候,多重赔付的意义就体现出来了。而重疾保障责任,赔付额度高,补偿功能强,是重疾险的主要保障内容,这一定是核心。

前段时间才在某某筹看到一个求助贴,4次患癌,化疗29次~

在很多人看来,他能活下来是奇迹,事实是这个奇迹仍然在继续,遗憾的是患病期间,整个家庭被压的摇摇欲坠…

想说的是癌症病人转移复发的概率真的极高,因此,站在风险的角度,癌症多倍赔付很重要,只要预算不是那么紧张,增加癌症多倍赔付的补充保险是很有必要的!

另外,有些保险有保额增长功能,这也是加分项。

我们来盘点一下:

  • 分组的多重赔付>一次赔付
  • 不分组的2次或3次赔付>分组的多重赔付
  • 分组保额会增长的多重赔付=不分组2次或3次赔付>分组多重赔付
  • 癌症多倍赔付—最好人人都加上(主险,不受其他产品赔付影响的)
  • 一次赔付<<<<<所有

以上的保险责任通常一个保险只有一个,并且像分组但是每次保额会涨的多重赔付和不分组但是2次或3次保额一样的赔付无法直观的比出来好坏,但是无论哪一个再加上癌症多倍赔付的组合,绝对是会胜过单单选择一个责任的~

比如不分组但是2次或3次保额一样的赔付+癌症多倍赔付,毕竟就算是不分组的3次赔付,同一种重疾也只能赔1次的,有这样一个组合的话,不但可以保障不同重疾二、三次赔付的风险,还能保障恶性肿瘤复发和转移,让重疾防范真正做到全方位,无死角~~

再比如分组保额会增长的多重赔付+癌症多倍赔付,如果保额增长还很多,也不得不说是个诱惑,可惜,市场上还没看到增长很多的产品,我们拭目以待~

03豁 免

重疾险条款怎么看?

被保险人轻症豁免最好是自带的,不用另外付钱,付钱的产品差评;投保人轻症豁免,也就是传说中的夫妻互保,其实必要性没有那么的强,为什么这么说呢?只有单一经济支柱对非支柱投保的时候,或者大人给小盆友投保的时候才需要这个,但是,投保轻症豁免对投保人的健康要求又很高,大多数的成年人都很难顺利通过,一张保单保两人大多数都成为了一个宣传口号,所以,这不是选一个好重疾的必要条件。

04中 症

中症是这几年重疾险中新出的一个概念,达不到重疾的标准,又比轻症严重一点,其实也就是轻症的升级版,不同的产品对中症有不同的划分,但是跟轻症一样,拿到的概率同样很低,同样的价格下,有了更好,如果价格差异太大,可以忽略,不用太纠结。

中症更多是保险公司为获取竞争优势而搞的一种创新,可以当作的行业的一种进步,但就实用性而言依旧是重疾的保障为主!

重疾的保费一直都是大头,一分钱一分货也自有它的道理~

花钱应该花在刀刃上,保费的刀刃绝对是不可承受的风险

不可承受的风险绝对是重疾之后对家庭带来的影响~

所以买重疾险,最重要还是要结合自己的预算,给自己做恰当最充足的重疾保障~

也就是说,产品责任和价格的匹配度,是选择重疾产品的唯一重要标准。

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