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如何选择少儿定期重疾险?

头像xiaohui
2019-08-05 13:14:20 60人阅读
如何选择少儿定期重疾险?

孩子是一个家庭的希望,是爱的延续。许多朋友在为人父母之后,才想到购买保险,因为做父母的总想把全世界最好的东西都献给自己的孩子,给他们最好的保障,让他们的未来更加安心。

那么小慧在给自己的孩子买保险时是如何买的呢?我们应该如何选择少儿重疾险呢?今天小慧就做了几款少儿重疾险产品的测评。

一、如何选择重疾险?

1、先大人,后小孩

虽然有许多朋友都是在有了孩子之后,才开始接触保险,但是我们的第一份保单,最好还是先留给自己。

孩子生病了,大人可以挣钱给他们治病;可如果大人生病了,孩子能支撑起这个家庭的重担吗?

答案是否定的,我们也不忍心让自己的孩子遭受这种苦难。所以,只有当大人购置了足够完善的保障之后,孩子才没有了后顾之忧。

买保险一定要先给大人买,再给小孩子买。

2、保终身vs保定期

终身重疾险:保障一辈子。

定期重疾险:保障一段时间,10/20/30年等情况。

对于小孩子来说,如果预算充足,当然最好是选择终身型产品。

不过对于许多普通家庭来说,给大人购置保险已经占了大部分保费预算了,因此给小孩子买的时候,可以适当地选择购买定期重疾险。

对于小孩子来说,即使购买定期产品,20年后再购买重疾险难度也不大。

并且20年后的保险业,肯定会有许多新产品推出,到时候孩子长大了,可以自己购买新的保险产品,也是一件好事。

所以小慧今天推荐的,以定期重疾险为主。

二、少儿特定重大疾病重要吗?

如何选择少儿定期重疾险?

有些产品会推出少儿特定重大疾病,其实这类疾病已经包含在普通重大疾病的保障范围内。

例如白血病,属于重大疾病里的恶性肿瘤理赔范围,所以所有的重疾险对它都有保障。

值得一提的是,目前保险行业对于少儿高发重疾并没有一个统一的标准,因此每个产品对少儿特定疾病的保障是不一样的。

有些产品不单独设计特定理赔,有些产品多倍赔付,有些产品额外赔付,还有产品附加其他的相关保障。

因为没有统一的标准,所以消费者只能根据自己的需求来选择产品。

三、少儿重疾险产品横向测评

小慧整合了现在市面上最具有代表性的几款定期重疾险,做了一个横向对比:

和谐健康 慧馨安2018

和谐健康 大黄蜂

保险 随e保(儿童版)

昆仑人寿 健康保

复星联合 康乐e生

如何选择少儿定期重疾险?

1、特疾保额最高之选:慧馨安2018plus

慧馨安2018定期少儿重疾险,最高保额可购买80万,特定疾病两倍保额赔付,最高可获得160万的保额保障。

a)重疾保障

保监会规定了25种重大疾病,所有的重疾险都必须包含它们,并且从疾病定义到理赔标准都必须严格按照保监会要求。

而这25种重大疾病已经占了重疾理赔率的95%左右。

因此即使它的重大疾病只有50种,也已经足够覆盖我们的基本需求了。

b)少儿特定疾病保障

8种少儿特定疾病可以双倍基本保额赔付,包含以下几种疾病:

白血病

溶血性尿毒综合征

重症手足口病

严重原发性心肌病

严重瑞氏综合征

疾病或意外导致的智力障碍

严重脊髓灰质炎

严重幼年型类风湿性关节炎

这些疾病本身就在重大疾病的理赔范围里,设置少儿特定疾病额外赔付,是为了给孩子更多的保障,一种疾病赔付2倍保额,让治疗更安心。

假设A先生给自己孩子购买了80万保额的慧馨安,当孩子患白血病的,能获得160万的赔付金额,足以负担治疗需求了。

这是慧馨安最大的特色,小慧认为它的实用性也非常强。

从整体上来看,慧馨安的综合性价比非常高,保障完善,并且保费价格也很接地气,即使购买高保额也不会给家庭带来太大的经济压力,很适合给小孩子购买。

2、全面保障之选:大黄蜂2018

大黄蜂2018的基础保障同样非常棒,不过它的特定疾病额外赔付跟慧馨安有所不一样。

a)附加少儿特定重疾长期医疗

大黄蜂重疾险最大的特色在于可附加少儿重大疾病长期医疗。

它的主险是一款重疾险,确诊达到某种疾病状态就立即赔付基本保额,赔付金额跟实际治疗费用无关。

而它附加特定疾病保障是一款医疗险,如果患上附加合同的45种疾病中的某一种或多种,就可以用这份医疗险进行报销,用多少报多少,报销金额最高不超过实际治疗费用。

其附加的医疗费用有50万、100万、300万,供大家选择,并且没有免赔额,社保报销后0免赔100%赔付;未经社保报销0免赔70%赔付。

当然,附加特定疾病长期医疗险有利也有弊。

利:不用担心续保问题,不会遇到产品停售问题。

弊:只有45种重大疾病在报销范围内。

那么,要不要附加这款长期医疗险?小慧会在下文做一个详细分析。

b)重疾理赔后,长期医疗险还有效

大黄蜂重大疾病理赔之后,保险合同并没有终止,只是不再承担轻症、重疾的疾病风险了,附加的特定疾病长期医疗险还继续有效。

除非发生被保险人身故、保障期限到期、长期医疗险保额用光以上三种情况之一,保险合同才结束。

小慧认为这个设计还是挺人性化的。

如果第一次患病,为非特定疾病的重大疾病,主险理赔重疾保险金;

第二次患病,为特定疾病范围内的重大疾病,则附加医疗险还可以继续报销。

c)投保人的年收入不低于4万元。

在投保大黄蜂时,不仅要进行健康告知,还要对投保人的年收入有限制,会询问“投保人的每年固定收入是否小于4万元”。

此项设定是为了确保投保人有足够的经济实力来负担保费。

如何选择少儿定期重疾险?

3、纯重疾保障之选:健康随e保(儿童版)

与大黄蜂、慧馨安相比,健康随e保的保障条款就比较简单了。因为它没有轻症保障,只追求重大疾病保障。

当然,纯重疾险也是值得考虑的。

比如有这么一个想法:选择含有轻症的好性价比重疾险+纯重疾险的搭配,叠加重疾保额。

健康随e保,对于特疾的赔付也是比较独特的。

情况一:被保人先确诊患少儿特定重大疾病,且未满25周岁,获33万少儿特定重大疾病保险金,免交剩余保险费;此后,又确诊患非特疾的重疾,再获33万重大疾病保险金。两次共获得赔付66万元,保险合同效力终止。

情况二:先确诊患非特疾的重大疾病,可获得最高33万元的重大疾病保险金,保险合同效力终止。

情况三:同时符合少儿特定重大疾病和重大疾病的赔付标准,且未满25周岁,共获得赔付66万元,保险合同效力终止。

为什么会提到25周岁呢?因为被保险人年满25周岁及以后,该产品就不承担给付少儿特定重大疾病保险金责任。

另外,它除了可以选择短期保障,也可以选择长期或者终身保障,在保障期限方面非常灵活。

如果预算更加充足,自然可以购买更长期的重疾险,在这次的测评中,小慧又选择了昆仑人寿健康保、复星联合康乐 e 生这两款产品,因为它们性价比真的很好。

4、长期重疾险保费最佳之选 健康保

健康保可以说是线上性价比的代名词,直到现在也保持着一定的优势:

轻症疾病和重大疾病保障上没有明显缺点,在满足基本保障需求的同时,保费价格压至最低,所以性价比非常高。

如果保至70周岁的话,健康保的价格优势非常明显~

值得一提的是,近日健康保上线了身故版——健康保至尊版,增加了身故保障。

但是健康保至尊版只能选择保至终身,并且只能选择5/10/20年缴费方式,没有30年交(无身故版可选30年)。

它的保费价格跟康乐e生相比,差别并不大,但康乐e生的身故版可以选择保至70/80周岁和终身,也能选择30年交。

所以小慧认为,如果想要获得身故保障,更推荐康乐e生,或直接附加一款定期寿险。

如果不考虑身故保障的话,无身故版的健康保性价比还是很高的。

5、复星联合 康乐e生B款

这款产品可以附加投保人豁免,非常适合父母给孩子买,保费只需多加20几元。

豁免的意义就在于:父母不幸,孩子没有了经济来源,但仍然有一份基本保障。

也就是,当父母罹患:重疾、轻症、身故、失能后,孩子后续的保费都不用交了,保险合同还继续有效。

康乐e生有两个版本:B款含身故保障、C款不含身故保障。小慧选择评测的产品是康乐e生B款,含身故保障。

以 0 岁男孩为例,30 万保额,保到 70 岁,30 年缴费:

复星联合康乐e生B款:每年 1102 元

80种重疾、35种轻症、轻症赔付20%、被保险人轻症豁免、身故保障。

这里需要提醒大家注意两点内容:

康乐e生目前只有北京和广东可以购买。

0- 17 岁前购买康乐e生,只能选择 20 万的保额,18岁后可以投保50万

如果想购买长期重疾险,康惠保和康乐 e 生都是值得考虑的,大家可以根据自己的需求来选择。

四、不同家庭如何选择少儿重疾险产品

经过一番评测,你应该发现了慧馨安2018和大黄蜂都是和谐健康的少儿重疾险。

面对两款优秀的少儿重疾险,我们又如何选择呢?接下来,小慧带你get新技能。

先来说说两款产品的相同点:

两款产品最高保额都是80万;

轻症都是赔付 30% 的保额,都含有被保险人轻症豁免;

从实用的角度来看,两款产品的保障内容都是足够的。

其实,从上述三点就可得出,这两款作为儿童定期重疾险,都是非常不错的产品。

我们再看一下这两款产品的差异:

慧馨安含有8种儿童特定重疾病种,如果罹患特定重疾,慧馨安赔付双倍保额;

如果罹患45种特定重疾,大黄蜂则在获取保额的同时,还能享受最高 300 万的医疗报销保额。

我们以 0 岁儿童,购买 80 万保额,保 30 年,交20年为例:

大黄蜂:附加 300 万保额,45 种重疾长期医疗险,每年 1360 元;

慧馨安:8 种特定疾病双倍赔付,每年 1064 元;

情况 1:如果罹患普通重疾

如果 A 小朋友罹患脑瘤(癌症),因为不属于慧馨安的特定重疾,所以慧馨安一次性赔付 80 万的保额,合同结束。

而大黄蜂除了获得 80 万的重疾赔付,还有 300 万的45种重疾报销保额,0 免赔。为了支付这个长期医疗险,我们每年需要额外付费 736 元。

在这里,精打细算的小慧认为,我们可以不选择附加大黄蜂的长期医疗险,把省下来的钱再买一份重疾险,着重保重疾。

为了让大家更直观地了解情况,小慧做了如下测算:

如何选择少儿定期重疾险?

由图可得,在价格相差不大的情况下,方案2可以一次性拿到110万的赔付,比80万赔付+100万医疗保险要更实用,毕竟拿到钱,想怎么治就怎么治,去国外也是可以的。

同理,我们也可以把不附加长期医疗险省下来的钱,购买一份百万医疗险,因为百万医疗险的报销是不限疾病种类的,只要住院了,扣除免赔额都是可以报销的。

如何选择少儿定期重疾险?

这个表格也表明:同样价格差距不大的情况下,选择方案2更实用一些,而且5岁以后,价格更便宜,有接近50%的差距。

选择方案2,只要是合理且必要的医疗费用就可以报销,而方案1,只有 45 种重疾才能报销,保障范围缩小了很多。

情况2:如果罹患白血病等特定重疾

以 0 岁儿童,购买 80 万保额,保 30 年,交20年为例:

大黄蜂:附加 300 万保额,45 种重疾长期医疗险,每年 1360元;

慧馨安:8 种特定疾病双倍赔付,每年 1064 元;

慧馨安一次性获得 160 万赔付,而大黄蜂只能获得 80 万赔付 + 300 万医疗险的报销额度,从这个角度来看,如果认为自己会用到报销医疗报销以外的费用,比如出国治病,选择慧馨安2018实在一点,有了160万,想怎么治就怎么治。

综上所述:小慧觉得慧馨安2018和大黄蜂真的是两款性价比非常棒的产品。

如果想要追求高保额保障的话,可选择慧馨安2018;

如果想要搭配医疗险,小慧更推荐大黄蜂+尊享e生。

五、小慧总结

小慧非常想把最最全面的分析告诉大家,所以文章叽里呱啦地说了很多。最后小慧总结一下:

慧馨安2018和大黄蜂是两款性价比极好的产品,为宝宝选择保20年或者30年是标配。

预算充足的话,可购买保障期限更长的康惠保和康乐e生。

想发挥聪明才智,搭配购买的话,可选择大黄峰(不附加医疗)+尊享e生,能够扩大保障范围,增强保障力度。

宇宙洪荒,生命浩瀚无垠,宝宝的“哇”地一声来到这个世界,这是生命的奥妙,也是爱的延续。这哭声,是一句“你好”,对爸爸妈妈来说,那是世界上最温柔的地震。

从那一刻,我们缔结契约,成为一家人,彼此守护。父母将带宝宝看世界,请务必健康成长;宝宝也带着父母看自己,因为爱不虚此行。

来自家人的爱,告诉我们世界最珍贵的,不必费力寻找,它一直在我们身边。你好宝宝,你好,爸妈,余生我们一定要狠狠的幸福。

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