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医疗险和重疾险哪个好?它们有什么区别?

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2019-08-01 15:39:39 64人阅读

对于重疾险和医疗险,很多人都会这样认为:重疾险保障疾病,医疗险也保障疾病,有什么区别呢?还有的人认为,明明几百块就能购买到保额高、报销范围广的医疗险,为什么还要一年花几千块钱去买重疾险?因为重疾险和医疗险是完全不同的两个险种,今天我们就重点来说说医疗险和重疾险的区别。

一、保险属性不同

医疗险

医疗险只有产生了合理且必要的医疗费用才可以报销,而且赔付的金额不能超过治疗费用。它有以下几大特点:

1、有免赔额

商业医疗险无论是百万医疗险还是普通医疗险都有免赔额,只有超出免赔额的部分才予以报销,没有达到免赔额是无法报销的。

2、适用补偿原则

如果医疗费用已经通过社保或者单位补充等渠道报销过了,无法重复报销,需要减去相应的报销额度。

3、以实际发生为理赔条件

医疗险的报销以医疗费用的发票收据为报销依据,报销额度不会超过实际花费。

重疾险

重疾险只要被保险确诊了合同内约定的疾病,无论是重疾还是轻症,就可以获得赔付。重疾险的赔付和实际的医疗费用以及是否有其他渠道获得补偿无关,它只和合同约定的保额有关。

重疾险赔付的保险金保险公司不会管你如何使用,你可以用于后续的疾病治疗;也可以把这笔钱留给家人,或者带着这笔钱去旅游享受生活都行。

二、保险作用不同

医疗险:医疗险一般作为医保的补充,报销医保无法报销的部分。医疗险可以用于提升保障范围和治疗品质。但是本质上,医疗险和医保的作用是一样的,是报销型险种,遵循适用补偿原则。即使是医保报销的部分加上医疗险补充的部分,也不会超过看病的实际开销。

重疾险:重疾险的赔付和实际的治疗费用没有关系,因为它是确诊即赔的。重疾险的理赔金涵盖范围广,一般不仅包括医疗费用,还包括后期的康复、护理费用,还可以弥补病患和家属的收入损失。这是医疗险无法做到的。

三、保障范围的不同

医疗险:医疗险的保障范围不限病种,不管什么病,都可以报销。只是有的药品、医疗项目能报销,有的药品、医疗项目无法报销。

重疾险:重疾险只保障合同内约定的疾病,如果是合同外的疾病是不给予理赔的。

四、赔付标准的区别

医疗险:医疗险主要解决医疗费用的问题,只能事后报销。不论是因为疾病住院还是因为意外伤害住院,医疗险都可以报销。

但是医疗险也有严格的报销规定,只有符合合理必要的报销规定,才能报销。

重疾险:重疾险一般是确诊即赔,只要符合合同内约定的疾病,就可以一次获得理赔款。重疾险的理赔不仅包括治疗费用,一般还能保证家庭未来几年内的生活水平的开销。

五、保障期间不同

医疗险

医疗险一般都是一年期的险种,交一年保一年。医疗险容易存在两种风险:

1、续保风险

目前市面上的医疗险都是一年期的,如果前一年有过医疗理赔或者身体状况变差的情况;第二年的续保可能不容易续上,存在续保困难,等于在我们最需要保障的时候保障没有了。虽然目前很多百万医疗险都承诺不会因为个人健康状况单独终止合同或者单独调整费率,但是报销和同事都没有直接注明可以续保。

而且,所有的续保都是需要保险公司重新审核的,只有保险公司审核通过了,才可以续保,所以医疗险的续保存在很多的不确定性。

2、停售风险

一年期的产品因为整体赔付率和医疗费用变化的影响,不排除存在停售的风险,产品停售了,之后还能不能续保也成为未知数。

重疾险

重疾险虽然也有一年期的,但是大部分都是定期和终身重疾险。消费者可以选择的范围更广。因为是长期险,只要在保障期间内发生的重疾,就可以获得理赔。而且不必担心产品停售或者每年保费提高等问题。

即使真的出现保险公司倒闭等问题,长期险一般都收保监会保护,对于后期理赔不用担心。

六、保费费率不同

医疗险:医疗险采用的是自然费率,每一年的保费可能会根据赔付情况进行相应的调整。医疗险的保费一般年龄小保费便宜,保费一般会随着年龄的增长而有所增加,因为随着年龄的增长身体健康的风险相对较大,保费自然越高。

重疾险:重疾险一般采用均衡费率,每一年的保费是固定的,不会随着年龄的增长而增长保费,只要按时交纳保费即可。

结语

医疗险和重疾险虽然都属于健康险,但是所承担的责任还是有很大区别的。但是医疗险和重疾险又是相辅相成互不冲突的。我们可以用医疗险解决医疗费用的问题,用重疾险弥补医疗险无法涵盖的费用,让保险真正保障到我们的生活。

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