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如何选择定期寿险?

头像xiaohui
2019-08-03 13:25:44 34人阅读

寿险始于大航海时代,是近代文明发展的产物,也是最接近保险本质的险种。它是当家人不幸离开时,保证亲人生活的资本。

因此,其实对于每一个成年人来说,都应该配置一份寿险。毕竟保护好了自己,才能更好地守护家人。

而寿险产品经过不断的更新换代,现在大多在保障上都趋于完善,产品基本相似。那么在一群看起来都差不多的寿险产品里,我们又如何选择出最适合自己的那款呢?

小慧今天就来谈一谈,家庭支柱必备装备——定期寿险。

一、如何选择一款定期寿险?

说在前面的话:为什么是定期寿险?

对于普通人来说,我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后,家庭失去经济依靠,所以保至60岁就足矣。

60岁后就很少赚钱了,对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲,这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。

60岁之后可以选择终身寿险,若在80岁后身故,可以给子女留一笔钱,更多的就不是保障的目的了,而是把资产用保险的形式传承给后代,规避遗产税。

因此,对于大部分普通家庭来说,定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品。

现在言归正传,这一部分小慧要讲的是:面对一款定期寿险,我们如何选择?

1、定期寿险的保额

定期寿险购买多少保额,是根据每个人不同的经济情况来看的。

如果你有房贷,不想身故后留给家人一笔庞大的债务,那么寿险保额就应当覆盖房贷金额。

如果没有负债,只单纯地从家庭生活开销方面考虑的话,那么寿险保额应该覆盖至少3年家庭经济开销。让家庭有足够的时间去开启下一段生活。

也有一种定期寿险,保额逐年降低,这类产品被称为减额定寿。我们将在下文里详细讲解。

2、寿险的选购时,看什么

寿险其实保障内容比较简单,就是对人的生命进行保障。那么在产品选择时,应该关注以下几点:

1)全残保障

含有全残保障的定期寿险肯定相对来说会比不保的产品贵一些。那么全残保障重不重要呢?

答案是非常重要。甚至从某种意义上来说,全残给家庭带来的损失或可超过身故。

全残定义,指具有下列情况之一或多项者:

(1)双目永久完全失明;

(2)两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失;

(3)一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失;

(4)一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失;

(5)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失;

(6)四肢关节机能永久完全丧失;

(7)咀嚼、吞咽机能永久完全丧失;

(8)中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。

如果身故,人死了则完了。如果处于全残状态,后续的一切生活开支及治疗费用也会是一笔不小的负担,更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。

2)免责条款

虽然寿险是以人的生死为保险对象的保险,但死亡原因也分多种。大部分身故寿险都可以保障,但对于部分情况下造成的身故,还是会有责任免除的。

责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡,就是我们熟悉的“作死”。或者在某些不可抗力作用下导致的身故。

3)不同地区的最高保额

地区不同,可购买的最高保额标准也不同,因为不同城市的消费水平不同,人身身价也有所差距。

这很好理解,在北京的月薪1万和在三、四线城市的月薪1万相比,生活质量是有很大差别的。在北京身负一套100平米的房贷,和在三、四线城市的一套100平米的房贷有着天壤之别。

因此保险公司针对不同地区的经济条件,设置的可购买最高保额标准也有所差异。

二、8大定期寿险产品测评

小慧整合了现在市面上最具有代表性的几款定期寿险,做了一个横向对比:

百年人寿 定惠保

瑞泰人寿 瑞和

华贵人寿 擎天柱

复星保德信 金钟罩

中信保诚 祯爱优选

太平洋人寿 房贷保

上海人寿 小蘑菇

中荷人寿 顾家保

如何选择定期寿险?

1、百年定惠保

一说到【百年定惠保】定期寿险,不免让人联想到之前热销的【百年康惠保】,从名字的命名就能看出是出自一家公司。

健康告知:健康告知不宽松,乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都不可以购买的。但是,定惠保在健康告知中多了一项询问:

是否有其他保险公司的寿险产品正在申请中或保单已生效,且与本次投保的保额累积超过150万元人民币?

小慧认为这项询问告知限制了搭配购买的情况,如果房贷在150万以上的话,定惠保反而不是最优选择。

责任免除:定惠保的免责免除是4条。

1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

3)被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

4)被保险人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品。

这款产品最大的优势,无论是否吸烟都可以购买,并且价格接近要求不吸烟的中信保诚祯爱优选定期寿险。

如何选择定期寿险?

不过,保险公司为了控制风险,投保职业只有1-4类才能购买。

如果是吸烟人群,还想获得保费价格优势,那么定惠保就是非常不错的选择。

2、瑞泰人寿 瑞和定期寿险

这款产品已经被推了无数遍,小慧认为至少现在,仍是市面上性价比最高的定寿产品。

它的好,不是在价格上体现出来的,而是从投保规则到保障责任,都非常凸显。

投保规则:投保规则中的内容就是保险公司设置的门槛,门槛越低,受益人群也就越多。

50岁以上的人,能选择的寿险产品非常少,而瑞和定寿可让50-55周岁这部分人投保,这肯定就是它的优势了。

没有职业限制,只对部分高危运动有询问,也是非常友好的。

健康告知:它的健康告知非常宽松,乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都是可以购买的。

责任免除:瑞泰瑞和的免责条款只有3条,它和中诚祯爱优选是小慧目前见过的,免责条款最少的寿险产品。

1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

3)被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

它在健康告知和免责条款方面,是对消费者最友好的一款产品了。

并且它的价格也并没有高出太多来,小慧认为它的优势依旧很大。

3、华贵人寿 擎天柱定期寿险

擎天柱也是性价比很高的一款定寿产品。它升级后,一共有三个版本:免体检版、智能体检版、线下体检版。

为了选取同等条件对比,小慧分析的是线上免体检版。

健康告知:跟瑞泰瑞和相比,增加了脑外伤严重后遗症、严重肝病、器官移植等,整体来讲也是比较宽松的。

责任免除:擎天柱的免责有5条,比瑞和多了2条。

4)被保险人主动吸食或注射毒品;

5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶无有效行驶证的机动车期间。

不同地区最高保额:

18-40岁,

北京、上海、广州、深圳、杭州、宁波、南京、苏州最高可投保200万;

省会城市、经济强县最高可投保150万;

其他地区最高可投保100万。

40-50岁,各地区人群最高保额相对应地降低50万,三个梯度数分别是150万、100万、50万。

最高保额:擎天柱定寿在线上,最高可投保200万。

线下的话,最低110万起,最高可购买至500万,但需要提供财务问卷、个人收入及资产证明、体检资料,保险公司人工审核后才能投保。

擎天柱的健康告知和责任免除只比瑞泰瑞和多一丢丢,仍然能秒杀市面上大部分的定寿产品,在价格上当然也比瑞泰瑞和更低一点,性价比也非常高。

如何选择定期寿险?

4、复星保德信 金钟罩定期寿险

金钟罩这个产品经常被拿来跟擎天柱对比。

职业限制:金钟罩把职业限制写进了健康告知,询问如下:

如何选择定期寿险?

瑞泰瑞和和擎天柱只对部分高危运动询问,金钟罩则是高危运动和高危职业都不承保,相对来说较为严格。

健康告知:对于直系亲属、乙肝和甲状腺没有限制,但其他疾病种类略显严格。从整体上来说,金钟罩定寿的健康告知并不算宽松。

责任免除:虽然看起来只有4条,但实际细分下来,相当于7条了!

1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

2)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施、主动吸食或注射毒品、酒后驾驶;

3)被保险人自本合同成立或本合同效力恢复之日起二年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

4)核爆炸、核辐射或者核污染、战争、军事冲突、被保险人主动参与暴乱或武装叛乱。

无论是健康告知还是责任免除,金钟罩都要比瑞泰瑞和和华贵擎天柱严格那么一截,但相对的,它的保费也要便宜一些。

5、中信保诚 祯爱优选定期寿险

这是一款“歧视”吸烟人群的寿险产品。它对吸烟人群非常不友好,价格高得离谱,这让小慧相信,它可能压根就不想卖给吸烟人群。

之前小慧也提到过,肺癌是男性癌症发病率、死亡率最高的疾病,而吸烟人群患肺癌的几率比普通人高出数十倍,所以这样设计也是可以理解的。

健康告知:它的健康告知还是略为严格的,慢性乙肝也不能投保。

另外,高危职业也在健康告知询问中,但询问的职业比金钟罩稍微宽松一点。

责任免除:它的免责条款同样只有3条,跟瑞泰瑞和一致。

非吸烟人群:对于非吸烟人群来说,祯爱优选的价格应该是最低的。

祯爱优选的产品定位非常明确,如果是非吸烟人群,同时健康告知又符合的话,祯爱优选就简直为您量身定制!

6、太平洋人寿 房贷保定期寿险

房贷保这款定寿可不得了,高净值人群必备产品啊!在线上就可以购买最高2000万保额!

100万及以下,免房贷信息、免体检

100万-250万,免体检,需上传房贷合同影像

250万-300万,需体检、上传房贷合同影像

300万-2000万,需体检、上传房贷合同影像,增加面访。

房贷保就是一款专为房贷而生的定寿产品。如果没有房贷,就无法购买更高保额,最高只能买100万。

它的上门服务也非常有特色。超过保额超过250万后,消费者在线上提交投保信息,保险公司提供上门免费体检服务。体检内容包括:

(1) 移动体检套餐I:身高、体重、血压、尿常规(含可替宁)、心电图、糖化血红蛋白、血脂(胆固醇、甘油三酯、高密度脂蛋白、低密度脂蛋白)

(2) 移动体检套餐II:套餐I+血糖+乙肝两对半+肝功(ALT,AST,GGT)+肾功(Crea)+血常规+HIV+HCV+腹部超声(女性增加妇科B超)

面访环节,则需要被保人提供财务资料。

如果说250万保额之前是一款单纯的线上高保额定寿的话,那么在250万之后,特别超过300万保额之后,太平洋保险公司提供的就是一项极致的上门服务。

把线下繁琐的核保服务精简,线上预约,保险公司人员上门服务,不仅节约了自己在线下与代理人联系的精力,同时免去自己奔波的麻烦。

不同地区最高保额:

北京、上海、广州、深圳最高可投保2500万;

武汉、苏州、成都、南京、郑州最高可投保1000万;

其他地区最高可投保100万。

无论是再偏远的十八线城市,最高也可以购买100万保额。

健康告知:它的健康告知不算宽松,糖尿病、慢性乙肝和原位癌都不可投保。对被保人的身体素质要求较高。

责任免除:房贷保的免责有5条,没有暗搓搓的合并条款,跟擎天柱的免责一致。

房贷保最大的特点是:保额够高,服务够好。虽然价格并没有什么优势,但对于太平洋人寿这种大保险公司里,已经算是性价比很高的了。

7、上海人寿 小蘑菇

前段时间,小蘑菇定寿直接提高了在线投保的最高保额,可保300万。

不过,它的最高保额在房贷保面前,还是弱爆了。

健康告知:它的健康告知不算宽松,乙肝大三阳,不可投保。对被保人的身体素质要求稍高。

责任免除:房贷保的免责有5条,跟擎天柱的免责一致。

总的来说,小蘑菇单独看产品不错,但跟其他几款相比,没有明显优势。

如何选择定期寿险?

8、中荷人寿 顾家保

可以明显看出,顾家保的保费要比其他几款产品便宜一半。因为它是一款减额定寿。

保额递减:购买保额为首年保额,然后保额会逐年减少。首年保额÷保障期限=基本保额。

那么当年能获得的保额理赔=剩余保单年度(含当前保单年度)*基本保额。

这么说,你可能还不明白,来举个例子吧

以30周岁的男性为例。

假如购买了首年保额100万,保障30年,其实它的基本保额为100/30≈3.33万。

因此,第一年身故的话可获得保额为100万元;

第二年身故的话可获得保额为96.67万元;

第三年身故的话可获得保额93.33万元……

以此类推。

另外,顾家保还有一个设定:“为保护客户权益,身故保险金最低给付不低于已缴保费的160%”。小慧认为还是挺人性化的。

因为保额的在递减,所以它的保费也非常便宜,以30周岁的男性,保额100万,保障30年为例。

假如购买金钟罩定寿,缴费30年,年保费2060,共缴费2060*30=61800元;

假如购买顾家保定寿,缴费25年,年保费1008.33,共缴费1008.33*25=25208.25元。

总保费比金钟罩低了36591.75!便宜了一半还多,四舍五入就是不要钱啊!

健康告知:较为严格,对轻度高血压也不承保。

责任免责:免责条款有7条,跟其他几款产品相比,要稍微严格一点。

顾家保是一款针对性很强的定期寿险,其保障期限和保额都是随着房贷的变化而改变的,对于预算非常有限的房贷一族来说,可以花费最少的成本获得最高的保障。

如何选择定期寿险?

三、不同人群应该选择不同的寿险产品

寿险产品的选择,应根据风险需求和经济预算的平衡来决定。

1、没有房贷等负债

没有房贷的话,就不用考虑顾家保和房贷保了。

非吸烟人群,选择中诚祯爱优选,保费最低,还可以选择缴费期30年,进一步减轻经济压力。

如果是吸烟人群,定惠保的价格最优,价格接近要求祯爱优选的不吸烟版。

如果不追求价格最低的话,就可以选择瑞和,毕竟各方面最优的就是瑞泰瑞和,价格稍高一点。

擎天柱和金钟罩两款产品非常相近,但擎天柱的免责稍优于金钟罩,金钟罩价格稍优于擎天柱。这就看个人喜好了。

2、有房贷人群

如果选择减额定寿,则是只覆盖了房贷负债,但会给家庭省下一笔经济开销;

如果选择定额定寿,不仅覆盖了房贷负债,同时还能弥补身故后家庭的生活需求。但缺点是会增加现在的经济开支,缩减手上可支配的流动资金。

如果有房贷,且房贷金额非常高的话,可以考虑太平洋房贷保。房贷保不仅可提供的寿险金额高,而且相应的上门服务非常好,适合繁忙的高净值人群。

如果预算较低,经济紧张,每年除去房贷和生活费后没有多少结余了的话,应优先考虑中荷顾家保,既提供了足够的风险保障,同时不会带来很大的经济压力。

3、灵活搭配

既有房贷,预算不足买定额定寿,但又想弥补身故后家庭的生活需求的话,还可以选择定额定寿+减额定寿的搭配。

例如身负100万房贷时,购买100万的顾家保和50万的擎天柱,如果不幸身故,既可以偿还房贷,还可以余下一笔钱供家人生活。同时保费支出还会比直接购买150万的擎天柱要少许多。

保险的搭配是可以有许多种可能的,不同的人群要选择适合自己的产品,才能发挥出保障的最大作用。

四、小慧总结

小慧非常想把最最全面的分析告诉大家,所以文章叽里呱啦地说了很多,请勿厌。最后小慧总结一下:

健康状况不太好的,选择定惠保和瑞泰瑞和;

不吸烟的,选择祯爱优选

喜欢线上线下都能购买的,选择擎天柱

最求公司品牌度的,选择太平洋房贷保;

房贷压力大,追求高保额的,选择太平洋房贷保;

预算不足的,选择顾家保,同时也是房贷人群的标配。

最后一小段心里话:

虽然我们都很忌讳谈生死,但鲁迅说过真正的勇士敢于直面惨淡的人生,正视淋漓的献血。

活着,我们为了更好的生活;关注保险,我们为了更好的保障。

希望今天的篇文章对你有用,也真心希望你能够转发给有需要的朋友。

祝你一切美好,周末愉快!

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