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如何选择缴费期限最划算?

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2019-07-17 11:28:08 43人阅读

在购买长期型保险(例如重疾险、定期寿险之类的)时,会面临缴费期限选择的问题,如何选择缴费期限最划算?

保障型险种缴费年限越长越好。

理财型险种缴费年限越短越好。

为什么要如此选择?小慧今天就来唠叨一二吧。

一、缴费期限分类

缴费期限选择,就是选择花多少时间把你的保费交完。

缴费期限大体上分为两类:趸交和期交。

趸交:一次性缴清全部保费。

期交:指分期支付保费,具体期数分法根据不同保险而不同。大致上有如下的几类:

月交、季交、半年交等。
年交:常见的有3、5、10、20、30、交至50岁、交至60岁、交至65岁等。
保险公司之所以要设计如此多的选项,目的是为了满足投保人个性化的需求。

就像买房子一样,在相同的情况下,是一次性付清呢,还是分期按揭贷款?同样的,缴费期限越长,则缴纳的总保费更高;趸交的花费会比分期的总费用低一些。

但是,在保险缴费期限选择的问题上,我们不只要考虑保费的问题,还有其他的因素会影响我们的决定。小慧建议大家从自身的实际情况出来,进行合理的选择。

如何选择缴费期限最划算?

二、保障型保险

保障类的产品,在收入稳定的前提下,建议选择较长时间的缴费方式。保障类的产品,通常意味着要用尽可能少的经济投入,来转移可能发生的较大风险。

为什么要选择长期缴费呢?

1、前期杠杆率高。因为只要保险合同生效了,在合同的保障范围内,即使只交了一期保费也可以出险,保险公司进行按合同约定金额进行理赔。

比如一份30万保额的重疾险,趸交缴费12万,分20年交的话,年缴保费1万。
若被保险人选择了20年的缴费期限,然后在第3年时就出险了,并成功理赔。那么相当于他只花了3万元的保费获得保障,比趸交少花费了9万元。
2、长期缴费与豁免条款搭配会更划算。以重疾险为例,现在许多重疾险会附加投保人豁免或轻症豁免条款,如果投保人或者被保险人出现轻症、重疾等约定的情况之后(具体情况视合同条约而定),则后续的保费都不用交了,而保险合同依旧有效。这是非常利于投保人的设计。

3、可减轻经济压力,资金灵活。

也有人说,谁都不能预测自己何时发生风险,也许一直到保障期限结束都没有出险呢,那岂不是缴得越多则越亏了?

那也不能这么算。

首先,长期缴费可以减轻经济压力。趸交的金额比较大,经济压力大;期交每次缴费的金额不高,可以缓解经济负担。

特别是想要购买多份保险的时候,期交可以大大降低投保预算,留出更多的钱购买其他的险种。

其次,可以保证资金的流动性。随着通货膨胀,货币贬值,现在10万的购买力,与20年后10万块的购买力是有很大差别的。何不把这个钱留在自己手里,进行投资理财或其他用途,没准下一个马化腾就是你了。

所以,即使期交的总保费会高于趸交保费,但是从长远的角度来看,保障型保险期交的实用性和灵活性还是比趸交强。

如何选择缴费期限最划算?

三、理财型保险

理财型保险存在保值增值的问题。

与其他的投资理财原理一样,投入的本金越多,滚的雪球才会越大,收益当然就越多。同样期限内,不一样的本金,最后的收益必然会有所差距。

如何选择缴费期限最划算?

从上面的表格可以看出来,同样是100万保费,趸交和20年缴费在80岁时,收益相差将近190万。

为什么会这样?因为一次性缴费,100万的本金总共有50年的生息期;而20年缴的方式下,最后一笔保费的生息期只有30年。这把钱存银行拿利息的道理是一样的。

因此,理财型的产品客户在有足够经济能力的条件下,可以缩短缴费期限。

 

小慧小结:

那么看到这里,大家对缴费期限的选择也所有了解了,明白缴费方式也是因人而异、因险种而异的。没有最好的缴费方式,只有最适合的缴费方式。(和最贴心的小慧~)

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